在进行保障规划时，许多朋友会问：“你们的保单流动性如何？会不会很差？”“我把钱投入保单后是不是就无法取出了？”“如果有一天我资金紧张，交不起保费该怎么办？”的确，保险作为一种长期的金融工具，“流动性”是许多客户都会关注的问题。本文将从探讨保单的流动性入手，为你提供几个提高保单流动性的实用方法，并分享我的建议和思路。保险流动性差是其特点而非缺点。
在做出投资决策时，我们都期望选择尽可能“完美”的产品。在配置保险时也难免会有这样的考虑。然而，每种金融工具都有其固有的属性，没有一种金融工具能够完全兼顾“安全性、收益性、流动性”，也就是说，无法同时具备良好的流动性、低风险和高收益。
这就是我们需要进行“资产配置”的原因——我们要在“不可能三角”中做出选择，借助各种金融工具，以保障我们财富的稳健增长。就如同我们为了保持健康，除了日常运动，还需要管理好日常饮食，实现均衡搭配。同样地，我们的财富是否健康，其实也是这个道理，要充分利用不同工具的特点和功能，为我们所用。
回到“保险”工具本身，从下面的“家庭理财金字塔”中，我们可以清楚地看到，保险的特性属于“安全性”资产范畴，它的功能在于“保障”而非“追求利益”，在于长期的“风险管理”而非短期的“随时变现”。尤其在家庭长期健康和财富规划方面，保险具有其独特之处。明白了这一点，对于保险的流动性问题，相信你的心中已经有了初步的答案。因此，保险流动性差是其特性，而非缺点。
如果取舍保单的流动性
保险的种类繁多，不同的保险其功能各异，流动性也相差甚远。那么，我们该如何进行选择呢？可以从以下几种情况来考虑：
1. 意外险：意外险的特点是消费型，缴费期短（通常为 1 年），保障期也短（一般保障 1 年）。只需支付少量的保费，就能为家庭提供保障。因此，这部分保费可根据家庭情况定期增减。
2. 医疗险：医疗险通常也是消费型，但它对身体状况的审查在所有险种中最为严格。建议选择可长期续保的产品，这部分保费要提前预算好，并坚持长期缴费，避免断供。一旦停缴保费且发生过理赔，可能无法再申请医疗险。
3. 重疾险：这里指的是可保障终身的重疾险，其缴费期一般为 10-30 年。与医疗险相比，除了保障范围不同，重疾险最大的特点是可以提供终身保障，尤其是在年老时，可能已经没有医疗险可供选择，而重疾保障可以减轻医疗负担。然而，每年的支出要高得多。因此，在规划重疾险时，必须提前做好保费预算，建议不超过收入的 10%，并确保不停供。由于一旦停止缴费，保障将会停止，若重新配置，费用会随着年龄的增长而上升。一般重疾产品具有现金价值，如果某些年份出现缴费困难，可以通过保费假期、贷款、自动垫付等方式缓解。
4. 终身寿险：与重疾险类似，终身寿险提供终身寿险保障，并且具有现金价值，保费交付期也在 10 年以上。与定期寿险相比，终身寿险的费用较高，所以一定要提前做好保费预算，建议不超过收入的 10%，并避免断供。因为一旦停止缴费，保障将会停止，若重新配置，费用会随着年龄的增长而上升。一般重疾产品具有现金价值，如果某些年份出现缴费困难，可以通过保费假期、贷款、自动垫付等方式缓解。
5. 投资性保险：这类保险的健康和寿险功能较弱，主要用于实现家庭教育和养老规划，如年金、储蓄、分红、万能、投连险等。这类保险的保费缴费期、流动性和投资收益波动差异较大，在配置前，需要充分了解其特点。由于没有寿险保障功能，建议选择短期缴费（3-5 年），以减轻长期压力。如果未来收入稳定且增加，可以增加配置。保单现金价值的流动性应与家庭自身的规划相结合，如教育和养老规划等。当出现缴费困难时，也可以通过保费假期、贷款、自动垫付等方式缓解。
六种方式缓解流动性
谁也不能确保自己永远不会陷入山穷水尽的困境。如果确实需要动用保单里的钱，或者遇到了缴费困难的情况，应该如何应对呢？我为你总结了以下六种方法：
1. 保单贷款/借款：如果想要在保留保障的同时盘活资金，可以选择“保单贷款”。多数重疾险和储蓄险的保单都可以按照现金价值的 80%进行贷款，当然，这需要支付一定的利息成本。（具体内容请参阅您所购买产品的合同）
二、保费自动垫交那些有现金价值的保单，是可以选择这功能的，注意是有利息的。
三、降低保额并结清保费 可以考虑“减额交清”，即降低保额，相当于部分退保。这取决于具体的保险产品是否具备此功能。
1. 退保：即投保人强行与保险公司解除合同，保险公司将直接把现金价值给到投保人，此时保单也就失效了；具体的现金价值数额，可以查看您的合同。
2. 宽限期：短期险种如医疗险，通常有 30 天的宽限期。一旦超过宽限期，保单将直接“终止”，失效。
对于长期险种，如年金险、重疾险和寿险，都设有保费宽限期，例如在 60 天内缴纳保费即可，并不一定要立即交。在这 60 天内，如果发生风险，保单仍然有效。保单条款中通常会有这样一句话：“在宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，但在给付保险金时会扣除您欠交的保险费。”
然而，如果超过 60 天仍未支付保费，且没有特殊原因，合同通常会规定：“除非另有约定，您在宽限期后仍未交纳续期保险费的，本合同将从宽限期满的次日零时起效力中止。”这意味着，在 60 天之后，如果没有及时支付保费，且发生了保险事故，保险公司将不承担保险责任。那么，在 60 天保费未支付的情况下，保单效力中止的时间有多长呢？保单条款一般会写明：“本合同效力中止后两年内，您可以向我们申请恢复合同效力。“如果自本合同效力中止之日起满两年，您仍未与我们达成复效协议，我们有权解除合同，并向您退还合同效力中止时本合同的现金价值。
这意味着：保险公司会给我们两年的时间来解决问题。
六、保费缓交 若遇到缴费困难的情况，可申请保费缓交。具体的缓交时间以及在该期限内的保障范围，因产品而异。
最后总结一下，对于保单里的钱何时使用、如何使用，最好在购买保险之前就了解清楚。这也是我们保险经纪人的服务要从“需求分析”开始的原因，我们必须首先帮助客户理清“希望通过保险解决哪些问题”、看重保险产品的哪个“特点”，然后根据家庭需求缺口“对症下药”，制定相应的保障/资产配置方案。
我们购买保险，是为了将“未知的”“不确定的”可能给自己或家庭经济带来损失的“人生风险”，通过保险工具来转移和确定，从而使家庭之舟在人生的风浪中更安心地前行，让未来的生活更美好。作为家庭资产的“基础”，我们更应该关注它“是否足够大”“是否足够稳定”，而不必过于在意“它何时可以动用”的问题。
