最近，又是保险从业者的狂欢节。
因为保险产品预定利率从3.0%下降到2.5%，被监管一纸明文敲定了。全网狂刷，拿来促单，再好不过了。
等到8月31号这批产品下架了，后面咋卖不知道，但先收割掉这一波再说。
越是这种时候，劝大家越要理智。
这两年经济行情不好，大家的体感都是很明显的。房价下跌，公司降薪裁员，股票、基金一塌糊涂，银行各种理财产品，收益也大不如前。
现在有一个最后的机会，让你锁定长期3%的复利回报，听上去确实很令人心动。但背后有哪些猫腻，你一定要弄清楚。
首先就是圈子里一些惯用的伎俩，模糊概念。预定利率3.0%和投资回报3.0%是两码事。
所谓的“长期3%的复利回报，写进合同”，一般指的都是保额的增长，和你能拿到多少钱不是一回事。
简单来说，假如一个产品写着保额3%增长，你买的保额是1万元，也就是1万元的基数，按3%增长。
但你投保这个产品的时候，1万元的保额需要你付出的保费是超过1万元的。
所以明白了吗？
如果按照你投入的保费来计算，投资回报率是没有这么高的。
所以你选产品的时候，要按自己真实投入的保费去计算，我们把这个回报率叫做IRR，敢把这个值告诉你的，至少他没有忽悠你。
拿着IRR去横扫一遍市面上的产品，如同有火眼金睛一般，看透所有产品的成色。我就是这样帮大家挑保险的。
第二，我要郑重告诉大家的是，不是所有人都适合买。
并不是说这种产品有多不好，我自己有买，推荐过身边的一些朋友买，但也劝退过一些朋友。
它只适合两种人买。
一种是你手上有一笔钱，并且非常明确的知道，就是长期不动的，不会作他用。
我有个朋友，看到铺天盖地的宣传很心动，来找我聊。不过她正在创业初期，没有现金流，手上的这笔钱，要作为备用金，不知道什么时候就需要动用。
如果拿去买了增额寿、年金这类保险，就非常被动了。
当然有人会反驳说，那可以拿保单去抵押贷款呀。都这种经济环境了，还劝人去加杠杆，不是蠢就是坏。
另一种就是对现金流有很大把握的人，不在于你每个月进账的钱多钱少。怎么理解呢？
比如我自己就是一个典型的，非常有掌控力的人。我月薪3000的时候，说每个月拿500出来，打死都不动，就能100%做到。
这意味着我需要用剩下来的2500块，规划好我的生活。不是简单的把每个月的花销，控制在2500而已。
剩下来的2500块里我要规划出吃饭的钱，房租的钱，交通话费等等，还要做一些储蓄，应对不时之需。甚至要考虑好，万一失业了从哪里挤出这500块。
只有这样的人才能知道，自己能长期供应多少的金额去买保险。因为保险缴费，短则三五年，长则二三十年。
如果你有这样的意识，打算给自己攒一笔长期的钱。不用一步到位，攒一点算一点，那么也很适合买，有的产品门槛低，1000起就能买。
预定利率3.0%的产品里面挑挑好的，长期回报能够接近3%，进入预定利率2.5%，可能最优秀的产品，也只能接近现在的中下水平。趁现在搞定一份，很有必要。
我反倒觉得现在，更需要抓紧的是那些对健康险有需求的人。
因为预定利率的下降，不仅会影响保险的收益。也会导致健康险，保费的上涨。
互联网保险发展的这几年，整体上带动了大家整体的保险意识水平。
其实基础的一些保险几乎人人都需要，比如定期寿险、重疾险、医疗险、意外险，除了那些特别有钱的人，确实不缺这点保险金。
中老年人，医疗险加意外险。
小孩，重疾险、医疗险、意外险。
成人，除了重疾、医疗和意外，再给家庭顶梁柱，多加一个定期寿险。
按这个原则买，没错了。
已经打算配置保险，但还在犹犹豫豫的朋友，现在就不要纠结了。晚一个月同样的保障，多付大概15%-20%的保费，不划算。
比如我一个朋友，之前他们家小孩，不符合重疾险对小于2岁孩子的投保条件。现在长大一些了，我帮他从市面上在售的产品里面，挑出性价比最高的，趁着保费没涨价前搞定。
除了小孩的重疾险、医疗险、意外险，适合成年人、老年人投保的产品，我也一起都比较了一下，挑出里面性价比高的产品，整理出了一个清单。
