在沙特阿拉伯，建筑行业的风险管理正迎来重大变革。近期，沙特阿拉伯金融管理局（SAMA）推出了一项新举措：标准形式的固有缺陷保险（Inherent Defects Insurance, IDI）保单。这一举措是对2018年沙特城市和农村事务部提出的新法律计划的进一步落实，该计划要求私营部门内的特定建筑项目必须购买固有缺陷保险。如今，这一规定已经从提议变为现实，对所有承包商和相关利益方产生了深远影响。
1. 保险范围与适用对象
自2020年5月2日起，所有承包商都被要求为“合格项目”购买IDI保险。这些项目不仅限于非政府项目，还包括住宅和非住宅建筑，如高层建筑、仓库、医院、酒店以及各种集会场所。这一广泛涵盖的范围确保了沙特建筑业的各个角落都能得到适当的保障。
2. 保险的核心内容
IDI保单的核心在于对“固有缺陷”的承保。这些缺陷被定义为在设计、材料、地质调查或施工中由于尚未发现的故障、错误或遗漏而造成的，会削弱房屋强度和稳定性的任何缺陷。这种保险不仅涵盖了结构工程和围护结构中的缺陷，还包括非结构工程、设备、固定装置和外部工程中的问题。
然而，需要注意的是，保险范围也受到一些特定排除的限制。例如，因地质条件变化而造成的损失、承包商在保单生效前已知但未纠正的问题以及纯粹的经济损失都不在承保范围内。
3. 保险期限与责任
IDI保险的期限设定为十年，自占用证书颁发且保险公司收到批准证书后开始计算。这一长期保障为业主提供了持久的安心，确保他们的投资在未来十年内得到全面保护。
在保险期限内，投保人有责任采取一切合理的预防措施来防止房屋发生物理损坏或倒塌威胁。这包括在发现任何可能引起索赔的固有缺陷时，及时通知保险公司并提供必要的文件和信息。
4. 保费与免赔额
IDI保单的保费结构分为存款保费和最终保费，根据预计保额总额和实际建设成本来计算。此外，免赔额的设置也体现了沙特阿拉伯对住宅和非住宅场所的不同考量。住宅楼宇的免赔额在索赔金额的5%至3,000,000沙特里亚尔之间波动，而非住宅场所则采用保险总额0.1%的免赔额，最低为25,000沙特里亚尔。
5. 索赔流程与依据
在发现固有缺陷后，投保人必须在六十天内以书面形式通知保险公司，并提供评估索赔所需的详细信息。索赔的解决基础取决于缺陷的性质：对于造成物理损坏的缺陷，赔偿将基于修复或更换受损部分的费用；而对于构成倒塌威胁的缺陷，赔偿则包括为防止倒塌而采取的补救措施所产生的费用。
6. 总结与展望
沙特阿拉伯强制规定项目固有缺陷保险单是建筑业风险管理的一大进步。它不仅为业主和承包商提供了更全面的保障，还有助于提高建筑质量和行业标准。随着这一制度的深入实施，我们期待看到沙特建筑业在风险管理方面取得更多创新成果。
转载自：红蓝律 作者：旗渡法务中心
