近年来，经济形势复杂多变，存款环境也不断变化。
许多人对如何管理自己的存款感到困惑和不安。
最近，一位资深银行人员透露，今明两年，最好不要随便存定期。
而自从这个观点一出，也顺势引起了广泛关注和讨论。
那么，为什么银行人员会这样说?背后又有哪些原因?
别着急，我们接着往下看。
定期存款的利率走势分析
定期存款是银行推出的一种存款产品，它要求存款人在约定的期限内不得提取存款，以换取比活期存款更高的利率。
定期存款的期限一般分为三个月、六个月、一年、两年、三年和五年等，不同期限的利率也有所不同。
近两年来，定期存款的利率走势可谓跌宕起伏，让许多存款人感到是心惊又害怕。
就像是年轻人坐的过山车一样，利率一会升的到令人眩晕的高点，一会又急转直下，跌入谷底。
据悉，2022年初，一年期定期存款的利率还维持在2.75%的较高水平。
这对于喜欢稳健理财的存款人来说，无疑是一个好消息。
毕竟，将手中的闲钱存入银行，坐等利息到账，既安全又省心。
但是，好景不长，从2022年下半年开始，定期存款利率开始一路下滑。
到了2023年初，一年期存款利率已经跌至1.5%，降幅达到45%之多。
这意味着，同样存10万元一年，利息收入从之前的2750元缩水到了1500元，少了近半。
造成定期存款利率大幅下调的原因有几个方面。
一是央行实施了多轮降息，以应对经济下行压力。
央行降息意味着银行的资金成本下降，因此银行也相应调低了存款利率。
二是银行面临着日益激烈的竞争，特别是来自互联网金融平台的挑战。
为了吸引客户，一些银行选择压低存款利率，将更多资金投入到收益更高的贷款和理财业务中去。
三是经济增速放缓，企业和个人的融资需求减弱，银行的贷款规模增长乏力。
在此情况下，银行缺乏动力去吸收过多的存款，自然也就没有必要开出高利率了。
进入2023年下半年以来，定期存款利率又出现了一些反弹。
截至目前，一年期存款利率回升至2%左右，较年初上浮33%。
这主要得益于经济形势的好转和货币政策的微调。
随着疫后复苏的步伐加快，企业的融资需求有所回暖，银行贷款规模重现增长。
与此同时，央行也暂停了降息步伐，并通过公开市场操作等方式，维持银行体系流动性合理充裕。
在此背景下，银行重拾了揽储的积极性，定期存款利率也随之小幅上扬。
不过，从更长期来看，定期存款利率仍面临着下行压力。
一方面，全球经济增长前景仍不明朗，外部不确定性因素依然较多。
这意味着央行难以大幅收紧货币政策，降息和降准的空间犹存。
另一方面，互联网金融的冲击还在持续，传统银行急需转型升级，调整业务结构。
在利率市场化和金融科技革命的浪潮下，银行对存款的依赖度正逐步降低。
未来，定期存款利率很可能还会继续探底，让人"扎心"。
那么，除了定期存款，还有哪些其他的投资理财途径呢?它们的风险和收益又如何?
通货膨胀对存款价值的影响
除了定期存款利率的变化外，通货膨胀也是影响存款价值的重要因素。
通货膨胀是指一般物价水平持续上涨，货币购买力下降的经济现象。
而通货膨胀率则可以通过消费者价格指数(CPI)来衡量。
CPI是反映与居民生活有关的产品及服务价格统计出来的物价变动指标，涵盖了食品、衣着、居住、交通等各个方面。
当CPI上涨时，就意味着通货膨胀的出现。
2022年，受全球大宗商品价格上涨、供应链瓶颈等因素影响，中国的CPI涨幅较往年有所扩大。
全年CPI同比上涨2.5%，高于上年的1.6%。虽然2.5%的涨幅尚在可控范围内，但对于普通民众而言，已经切实感受到了物价的上涨。
以2022年为例，粮食价格上涨4.7%，猪肉价格上涨51.8%，鲜菜价格上涨10.9%。
这些民生商品的涨价，直接影响着寻常百姓的"菜篮子"和"米袋子"。
进入2023年以来，CPI涨幅有所回落，但仍保持在2%以上。
6月份，CPI同比上涨2.3%，涨幅比上月回落0.2个百分点。
其中，食品价格上涨3.2%，非食品价格上涨2.1%。
可以预见，随着经济活动的全面恢复和需求的释放，下半年物价还有一定的上行压力。
那么，通货膨胀对存款价值有何影响呢?
这就要提到一个重要概念——实际利率。
实际利率是指名义利率扣除通货膨胀率后的利率水平。
打个比方，如果你的存款利率是3%，而通货膨胀率是2%，那么你的实际利率就只有1%。
这意味着，虽然你的存款账户上的数字在增加，但因为物价上涨，你能买到的商品和服务实际上变少了。
换句话说，你的存款实际价值在缩水。
举个例子，假设你在2022年初存了10万元，年利率2.75%，期限一年。
到2023年初，你的本息合计为102750元，看起来好像赚了2750元。
但如果考虑到这一年的通货膨胀率为2.5%，你的实际利率只有0.25%。这意味着，你的存款实际价值只增加了250元，而不是账面上的2750元。
更糟糕的是，如果通胀率继续攀升，你的存款实际价值可能还会进一步缩水。
这就像一场无声的角力，一方是努力生息的存款利率，一方是不断侵蚀的通货膨胀。
如果通胀率高于存款利率，那么你的存款就会像一块被蚂蚁啃噬的蛋糕，表面上体积依旧，实际上已经空心了。
历史上，也曾出现过通货膨胀失控的惨痛教训。
上世纪80年代末，我国曾出现过严重的通货膨胀，1988年CPI涨幅高达18.8%。
当时，货币大量超发，物价飞涨，存款利率远远跟不上通胀的步伐。
许多人辛苦积攒的存款，在短时间内就化为乌有，血本无归。
这给国民经济和人民生活带来了严重冲击，也为后来的物价改革埋下了伏笔。
因此，在当前通胀压力犹存的情况下，盲目追求高利率的定期存款，可能并非明智之举。
与其将资金长期锁定，不如多留些灵活性，择机而动。
毕竟，通胀就像一只潜伏的猛兽，稍不留神就会伤你的"钱袋子"。
那么，除了存银行，还有哪些投资渠道可以考虑呢?其风险和收益又是怎样的?
其他投资理财方式的对比
除了定期存款，老百姓还有哪些其他的投资理财选择呢?
主要有以下几类:股票、基金、理财产品、债券、保险等。
它们各有特点，风险和收益也不尽相同。
而投资者买入股票，就等于拥有了企业的一部分所有权。
如果企业经营良好，股价上涨，投资者就能获得丰厚的回报。
但如果企业业绩下滑，股价跌落，投资者也可能面临损失。
以2022年为例，上证指数全年下跌9.63%，不少股民都经历了"过山车"般的心情。
可见，股市有风险，入市需谨慎。
基金则是一种集合投资工具，它将多个投资者的资金汇集在一起，由专业的基金经理进行管理和运作。
基金种类繁多，既有权益类的股票型基金，也有固收类的债券型基金，还有兼具两者特点的混合型基金。
总的来说，基金的风险低于单一股票，但收益也相对有限。
2022年，偏股型基金平均下跌18.31%，债券型基金则实现正收益。
可见，基金投资需要把握市场脉搏，动态调整持仓。
理财产品通常由银行、证券公司等金融机构发行，它将投资者的资金用于投资股票、债券、货币市场工具等标的，以获取一定的投资收益。
与存款相比，理财产品的收益率较高，但风险也更大。
2022年，受股债市波动等因素影响，部分理财产品出现亏损，最高亏损率超30%。
这提醒我们，不能只盯着高收益，更要注重风险控制。
债券是一种固定收益类投资品种，投资者买入债券，就相当于把资金借给了政府或企业，并获得约定的利息。
与股票相比，债券的风险相对较低，但收益也较为有限。
2022年，10年期国债收益率维持在2.8%左右，企业债收益率在3.5%左右。总的来说，债券适合风险偏好较低的稳健型投资者。
保险是一种风险管理工具，投保人通过支付保费，将自身面临的风险转移给保险公司。
常见的保险种类有寿险、健康险、意外险等。
除了提供保障，一些保险产品还兼具储蓄和投资功能，如分红险、投连险等。
但这类产品的收益往往不及其他理财产品，且附加费用较高，需要仔细权衡。
总的来看，不同的投资理财方式各有优劣，没有一种能包打天下。
股票和基金适合风险偏好较高、追求资本增值的进取型投资者。
债券和保险适合风险偏好较低、注重稳定回报的保守型投资者。
而理财产品则介于两者之间，兼顾收益和风险。
在实际投资中，还要根据自身的风险承受能力、投资目标、资金状况等因素，合理配置资产。
不能把鸡蛋都放在一个篮子里，而要通过分散投资来降低风险。
比如，可以将资金分为三个部分:一部分存银行，确保资金安全。
一部分投资股票、基金等权益类产品，争取资本增值。
一部分购买债券、保险等固收类产品，获取稳定收益。
此外，还要注意投资的时机选择。
俗话说，"买在最低点，卖在最高点"，说起来容易做起来难。
但至少要避免在市场高点盲目进场，在低点悲观离场。
这就需要投资者树立长期投资理念，不随市场起舞，不为短期波动所惑。
需要强调的是，投资理财是一个长期的过程，不可能一蹴而就。
它需要投资者不断学习和积累，提高自身的投资能力和风险意识。
同时，也要保持理性和定力，不要轻易相信所谓的"内幕消息"和"投资神话"，而要依靠自己的判断和分析。
总而言之，无论是定期存款，还是其他投资理财方式，都有其利弊得失。
关键是要根据自身情况，选择适合的投资组合，并坚持长期投资、价值投资的理念。
只有这样，才能在复杂多变的金融市场中，实现资产的稳健增值。
