养老年金险和社保，是唯二能够提供终身现金流的工具。
活多久领多久，一直领到人不在为止。
啥也不用干，钱就会自动、源源不断到账。
想过好退休生活，这两大利器缺一不可。
现在的养老年金险届有两大绝顶高手 —— 大富翁3.0和鑫禧年年尊享版。
还是出自同一家保险公司，那这两个产品怎么选呢？
先说结论：50岁以下的人大富翁3.0闭眼入，50岁以上的人选鑫禧年年尊享版更合适
我们会分别从领取金额、领取时间灵活和祝寿金三个维度来论证这一观点。
01
领取金额
我们买养老年金，就是为了在退休后有一笔和社保性质一样的现金流。
花起来没有压力，反正下个月还会有，所以肯定领的越多越好。
因此每年保险公司能发多少钱，需要我们重点关注。
我们分别以40岁和55岁的人来举例。
为了方便比较，开始领取的年龄都设置为60岁。
① 40岁女性
A1、一次性交50万
大富翁3.0方案一的领取金最高：每年领5万5，每个月4675元。
领取金高低排名是：大富翁3.0方案一 > 鑫禧年年尊享版方案一 > 大富翁3.0方案二 > 鑫禧年年尊享版方案二
大富翁方案一和鑫禧年年尊享版方案一都主打高领取。
从开始领取一直到88岁，大富翁方案一的领取金和总领取金都一路领先。
因为鑫禧年年尊享版在88岁可以领一倍基本保额的祝寿金，所以总领取金在88岁实现对大富翁3.0的反超。
如果加上账户里面的现金价值一起考虑，总的内部收益率也是同样的变化规律。
也就是从开始领取一直到88岁，大富翁方案一的总体内部收益率（IRR）要高于鑫禧年年尊享版方案一。
而88岁之后，鑫禧年年尊享版方案一领先。
B1、三年交每年交50万
大富翁3.0方案一的领取金最高：每年领15万5千5，每个月1万3。
领取金额排名仍然是：大富翁3.0方案一 > 鑫禧年年尊享版方案一 > 大富翁3.0方案二 > 鑫禧年年尊享版方案二
C1、五年交每年交50万
还是大富翁3.0方案一的领取金最高：每年领25万，每个月2万1。
领取金额排名顺序不变：大富翁3.0方案一 > 鑫禧年年尊享版方案一 > 大富翁3.0方案二 > 鑫禧年年尊享版方案二
② 55岁女性
A2、一次性交50万
大富翁3.0方案一和鑫禧年年尊享版方案一领取金额相同：每年领3万2千5百块，每个月领2762.5元。
领取金额排名是：鑫禧年年尊享版方案一 = 大富翁3.0方案一 > 大富翁3.0方案二 > 鑫禧年年尊享版方案二
加上账户里面的现金价值的话，鑫禧年年尊享版方案一的内部收益率（IRR）从开始领取时就一直比大富翁3.0更高。
B2、三年交每年交50万
大富翁3.0方案一和鑫禧年年尊享版方案一领取金额相同：每年领9万3千5百块，每个月领7947.5元。
领取金额排名是：鑫禧年年尊享版方案一 = 大富翁3.0方案一 > 大富翁3.0方案二 > 鑫禧年年尊享版方案二
虽然鑫禧年年尊享版方案一的领取金和大富翁3.0方案一相同，但是加上账户里面的现金价值一起考虑，总的内部收益率是鑫禧年年尊享版方案一领先。
C2、五年交每年交50万
鑫禧年年尊享版方案一的领取金最高：每年领15万零5百，每个月1万3。
领取金额高低排名是：鑫禧年年尊享版方案一 > 大富翁3.0方案一 > 大富翁3.0方案二 > 鑫禧年年尊享版方案二
从上面的分析我们可以看出，50岁（含）以下的人选择大富翁3.0领取金更高。
而50岁以上的人选择鑫禧年年尊享版整体收益率更占优。
02
灵活性
大富翁3.0可以选择的开始领取时间更多。
无论男女，都支持从40/45/50/55/60/65岁开始领取。
三、四十岁的人群上有老、下有小，虽然事业已有所成，但家庭责任也不轻。
子女教育费用不说，可能车贷、房贷还没有还完。
更不用说父母年纪渐长，不知道什么时候会有一笔大额医疗费往家庭收入蓄水池里丢一颗雷，或者中年失业，遭遇职业危机。
所以对多数还在职场拼杀的上班族、或者想早退休、早领钱的人来说，大富翁3.0提供了一个可以更早获得稳定现金流的选项。
即便还没想好什么时候开始领、怎么领也没关系。
大富翁3.0支持在开始领取前，申请变更领取年龄、年金领取方式（终身or定期）以及领取频次（年领or月领）。
比如原来定的是60岁开始领取，现在49岁，想早点领，可以改成50岁开始领取。
而鑫禧年年尊享版则是市面上的主流养老年金设定：女性最早55岁起领，男性最早60岁起领。
配置目的就是养老规划和社保补充。
所以从领取时间灵活性上来说，大富翁3.0也更适合50岁以下的人需求。
03
祝寿金
鑫禧年年尊享版在88岁时会额外发放一笔祝寿金，金额就等于当年的年金。
相当于88岁时，可以领到两倍的年金。
对于年龄大的客户来说，要领到这笔祝寿金，等待的时间更短，更可以期待。
而大富翁3.0没有这项责任，每年的领取金额是一样的。
04
多说两句
上世纪九十年代，万元户人人羡慕，现在手里有个50万，也不敢说自己是有钱人。
但把这50万，变成退休后每个月五千多的“退休金”。
不但花的理直气壮，还源源不断、持续终身，这50万就用在了刀刃上。
不过从上面的分析过程，咱们也能发现同样的本金，越早投入，领的越多。
种一棵树，最好的时间是十年前，其次就是现在。
大富翁3.0和鑫禧年年尊享版是两款非常优秀的养老年金险。
两厢比较下来，50岁以下的人大富翁3.0闭眼入，50岁以上的人选鑫禧年年尊享版更合适
除了这两款，我们也整理出了最新的年金险榜单，收益和功能一目了然。
