定额终身寿险的优点和缺点？
定额终身寿险的优势
定额终身寿险的最大优势在于保费稳定，因为每年保费都是固定的，不会因为被保险人年龄增长或健康状况恶化而产生变化。同时，定额终身寿险的保障范围也很明确，被保险人可以清楚地了解每一年所需支付的保费以及可以获得的保障金额，对于需要规划家庭财务预算的人来说比较适合。
定额终身寿险的劣势
定额终身寿险的劣势在于保费相对较高，尤其是对于年轻人来说，可能需要承担较大的经济压力。此外，由于保费是固定的，保险公司可能会根据被保险人的年龄和职业等情况来制定保费，导致不同人之间的保费存在差异。
终身寿险适合什么样的人配置呢？
1）、家庭的经济支柱，担心由于自己的身故，导致家庭的经济来源不再，原有的生活水平无法保持，甚至大幅下滑，房贷断供导致房屋被收回，孩子的教育无法继续，那就可以配置杠杆终身寿险，这样万一发生所担心的事情，家人还是能够继续生活。
2）、个人企业主，手中有一定积蓄，想要指定受益人，留给指定的继承人，就可以配置杠杆终身寿险，这样从一开始就可以通过指定受益人的方式，将这笔钱确定地留给TA。保险的指定受益人可以超越法定继承人的继承顺序，避免了身后的遗产纠纷。甚至有些保司的产品还可以将赔付款项打到投保人指定的海外账户，这样还可以实现财产归属地的筹划。父母之爱子，必为之计深远。
3）、杠杆终身寿险作为资产的一部分，有其特殊性，它天然隔离了投保人的债务，保证不会被投保人的债权人追索，有债务隔离功能。
4）、杠杆终身寿还有避税的功能，如果将1000万直接留给后代的话，大概率将要被征收高额的遗产税；但是如果以保单的形式指定受益人，将1000万留给后代，会免征遗产税，这是一笔非常可观的费用节约。
有很多人，会问我，杠杆寿相比于增额寿，同时都作为终身寿险，有什么主要的区别呢？应该如何选择呢？因为每一种产品都有它存在的合理性和必要性，没有一种产品能够完全用另一种保险产品替代。所以，我们也分析一下：
如何选择适合自己的终身寿险：
1. 考虑个人财务状况
选择终身寿险前，必须考虑自己的财务状况，以及未来是否有可能出现重大支出，如子女教育、购买房产等，如果个人财务状况较为紧张，则可以选择定额终身寿险，因为保费相对稳定，更容易掌握。
2. 考虑个人健康状况
如果个人健康状况较好，且年龄较轻，则可以选择增额终身寿险，因为加保的保费相对较低，保障力度逐渐增强，更符合个人的需求。
3. 考虑家庭财务规划
如果需要进行长期家庭财务规划，则可以选择定额终身寿险，因为保费稳定，更容易规划家庭财务预算。但如果需要在未来的某个时间点进行大额支出，如子女教育、购买房产等，则可以考虑增额终身寿险，因为保障力度逐渐增强，更能满足未来需求。
接下来，我们再来详细的分析一下选择：
1）、杠杆寿更侧重于身价保额，而非现有的资产的增值，所以从投保一开始的身价就等于保额，而增额终身寿需要20-30年才能达到杠杆寿的身价保额。比如，35岁男士买了300万的杠杆寿，从第一年开始，如不幸身故，赔付300万；如买300万的增额寿，一般来说会是已交保费 vs 保额的一定比例 vs 现金价值，三者取大，一般来说要到60岁之后才能有300万的身故赔付额。
所以如果更注重身故价值，那就选择杠杆寿。
2）、杠杆寿前期的现金价值比较低，增额寿在缴费期结束后会迅速累积现金价值，总体来说，杠杆寿会花多10年+的时间才能追上增额寿的现金价值，甚至更多，要看具体产品的利益演示表。所以杠杆寿的生存价值不太比得上增额寿。如果想要在生存期间取出来用的话，那还是增额寿会比较灵活。
所以如果更注重生存价值，那就选择增额寿。
3）、如果手里有一笔钱，但是没有想好是确定留给后代，还是自己也会有使用的概率，那增额寿进可攻退可守的特性会是更灵活，更适合的选择。如果想要身故价值和生存价值兼而得之，那可以将增额寿和定期寿险结合配置。
我们的选择都是要跟我们的当前所处年龄段、人生阶段、预算和经济情况相符合的，要先弄清楚我们要解决什么问题，才能做最适合的抉择。在国外，杠杆终身寿险已经是十分普遍，普及率非常高的传承工具，在国内大家的接受度也在慢慢提高。之前是房产，之后可能终身寿险也会成为家庭资产之一。
定额杠杆寿的挑选主要有以下几个要点：
1、健康告知
因为有强保障、高杠杆的属性，所以一定会有健康上的要求。能否投保要取决于健康告知，对于我们来说越宽松越好。
2、等待期
为0，没有等待期最好。
3、免体检额度 杠杆寿的投保保额，通常都是百万级以上，千万级、亿级也很多。
这么高的保额保险公司也害怕，所以通常会设定一个免体检额度，比如1000万，低于额度不用体检即可投保。超过的话就需要根据体检结论，来决定是否承保。
对于我们来说，免体检额度当然是越高越好。
4、免责条款
免责条款就是不保什么，在哪些情况下不能获得赔付，通常包括吸毒、犯罪、酒驾等。
免责条款越少越好。
5、对接信托
如果有信托需求，还需要考量产品的对接门槛，以及信托设立手续费、后续运行等因素。
6、产品杠杆
最后一个可以说是选择定额杠杆寿产品的核心了，同等保费下，A产品保额100万，B产品保额只有60万，这就是两个产品在费率和杠杆上的差异。
为了购买适合咱们自己的定额终身寿险，购买者需要充分了解保险公司和产品、评估自身需求和经济实力，选择合适的保险计划，并填写申请表、进行健康告知、缴纳保费并签订合同。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。
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