潮新闻客户端记者何慧婷
近日，央行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。和2023年末7.67亿张的总量相比，减少约700万张，这也是该指标连续第6个季度环比负增长。
截图据人民银行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》
各银行的财报数据，也证实信用卡开始进入缩量时代。
招商银行2023年度报告显示，截至报告期末，该行信用卡流通卡9711.81万张，较上年末的10270.93万张减少约560万张，下降5.44%；平安银行2023年信用卡新增发卡量137.54万张，较2022年减少69.47万张。
信用卡规模为何连续缩量？信用卡消费不“香”了吗?
爱攒钱，不透支
年轻人不爱用信用卡了？
“自从‘戒掉’信用卡之后，消费更理性了。”在95后小新看来，不再透支信用卡消费，是理性的回归。
刚刚毕业工作的时候，手头紧张又不愿意降低生活品质的小新，最多的时候办理了4张信用卡。“因为支付‘无感’，不知不觉就买了很多自己用不上的东西。”小新告诉潮新闻记者，“消费的时候爽了，还款的日子慌了，哪怕选择最低还款，一个月也要还一两万，其中还有不少是利息。”
图源自视觉中国
现在，月收入提高了不少，小新的“物欲”却降低了。
“外面网红餐厅吃多了感觉也就那么回事，偶尔自己去菜场买点新鲜的食材自己下厨，幸福程度反而更高。”不仅餐厅消费少了，衣服、游戏、盲盒等开支也逐渐从小新的生活里淡去。“去年我把名下的信用卡全部注销了，现在只用储蓄卡消费了，内心感觉更踏实，消费起来也更理性。”
在社交媒体上，存钱、攒钱成了热门话题。支付宝数据显示，余额宝用户中有2000万00后选择定时存钱，640万00后设置了边花边攒，消费一笔就记得攒一笔。小荷包的用户中00后占了4成，近一半开启了自动攒计划“无痛攒钱”。
除了消费观念的改变，信用卡权益规则缩水，也成为不少用户“抛弃”信用卡的原因之一。
“办卡的时候，工作人员介绍了很多诱人的权益，办卡后不到半年，权益快速缩水，现在基本用不上了。”2022年，孙女士在某知名商超购物时被推荐办理了某银行的联名信用卡，可享受该商超95折优惠和消费积分返现的权益，孙女士算了笔账，按照日常消费金额每个月大概能省下200元左右，“当时觉得很香。”
用了几个月之后，该优惠权益开始限制名额。
“需要提前一个月到手机银行上去抢95折优惠名额，有两次我还提前设置闹钟卡着点进入活动页面，也抢不到。”孙女士认为，银行这是变相取消了95折优惠权益。“不仅如此，消费积分返现的权益现在也取消了，没有了优惠活动，打算把这张信用卡注销了。”
年费，也是信用卡绕不开的话题。
杭州女孩萌萌，就曾经因为一张“遗忘”的信用卡，产生年费逾期，影响个人征信记录无法按揭购房。“因为太久没用过，我根本就不知道这张卡每年要扣几百元年费，期间也没有收到任何还款提醒，直到我去拉征信记录，才发现有多笔逾期记录。”萌萌气愤地表示，虽然后面跟该行协商解决了，但自己的征信记录却受到了影响。一气之下，萌萌把名下所有信用卡都注销了。
除此之外，随着网络支付、科技金融的发展，“花呗”“白条”等互联网金融的兴起，也对传统的银行信用卡业务造成了一定冲击。
信用卡业务
进入精细化管理的阶段
“以前，银行为了信用卡拉新会准备各种各样的礼品，每个月的消费活动也很多，现在‘福利’感觉越来越少，银行也变‘小气’了。”平时喜欢就喜欢“薅”羊毛的张晨感慨道。
事实上，从2023年年底开始，包括民生银行、浦发银行、华夏银行、中信银行在内等多家银行均官宣调整部分信用卡权益。
“银行调整信用卡权益，是降本增效之举。从经营策略来看，在信用卡产品同质性较高的背景下，多数银行要靠权益去获客。”资深信用卡研究人士董峥向记者表示，这是银行“筛选客户”的一个过程。“靠高权益吸引的客户，不仅获客成本高，维持成本更高，银行需要重新评估业务的发展战略，寻找新的增长点和盈利模式。”
招联首席研究员董希淼认为，当前商业银行信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争阶段，发卡量增速放缓是一个自然的周期性现象。同时，商业银行信用卡总量减少受监管加强信用卡业务发展规范等因素的影响，当前商业银行信用卡业务进入到精细化管理的阶段。
此前，原银保监会、中国人民银行于2022年7月7日公布并施行《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），要求各商业银行强化信用卡业务管理，进行清理睡眠卡等相关行动。如今经过2年的过渡期，2024年7月起《通知》全面实施。
过去，各家银行发行的信用卡种类繁多，加油卡、航空卡、联名卡等种类数不胜数，不少金融消费者一人就持有同一家银行的多种类别信用卡。现在，多数银行规定，同一客户持有状态正常的信用卡总数不超过6张。针对连续18个月以上无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的“长期睡眠”信用卡，各家银行也启动了多轮“清卡行动”。
针对当前信用卡市场规模增长放缓的情况，有业内人士指出，商业银行需更加注重业务质量而非数量，深耕优质存量客户，通过精细化运营和数字化转型提升用户体验，同时加强风险管理，以应对信用卡风险增高。
