做好“信易贷”工作让中小微企业融资更便利

本报记者王晶晶

近日，国家发展改革委办公厅、国家金融监管总局办公厅印发《关于进一步提升融资信用服务平台服务质效深入推进“信易贷”工作的通知》（以下简称《通知》），以深入推进“信易贷”工作，加快推动地方融资信用服务平台整合，健全全国一体化平台网络，提升中小微企业融资便利水平。银行机构要积极创新信用贷款产品，增加小微企业贷款中信用贷款投放。

如何通过融资信用服务平台整合信息，提升金融服务质效？各地方、各金融机构如何推动“信易贷”工作，让中小微企业融资更便利？对此，中国社会科学院金融研究所副研究员张珩接受了中国经济时报记者的采访。

用好信用信息提升金融服务质效

中国经济时报：当前，信用信息出自多个部门、多个地区，归集的信息成倍增加，信用信息呈现多维性。在融资信用服务平台建设过程中，如何更好地利用和整合信息，提升金融服务质效？

张珩：融资信用服务平台在建设过程中，呈现出信用信息的来源跨部门跨地区、信息归集量倍增以及信用信息多维性等特征。

首先，随着个人和企业经济社会活动日益复杂，信用信息不再局限于单一部门或单一领域，而是广泛分布于政府部门、企业、个人等多层级。因此，需构建跨部门、跨地区的信用信息协调机制，确保各信息源能够顺畅沟通，共同推动信用信息的有效归集与共享，这是完善信用体系、提升金融服务效率和质量的必然要求。

其次，信用信息的多维性特征为融资信用服务平台提供了更加丰富和全面的数据源。这些数据源不仅有助于平台更准确地评估小微企业等融资主体的信用状况，还有助于平台挖掘潜在的融资需求，推动金融服务创新。因此，需要制定平台统一的数据标准和接口规范，以确保不同来源的信息能够相互兼容、准确对接。对于已在国家有关部门实现集中管理的信用信息数据，加大“总对总”共享力度，减少地方重复归集工作量，提高信息处理的效率和准确性。

最后，融资信用服务平台也面临着如何保护个人隐私和商业秘密，防止信息泄露和滥用的重要挑战。因此，在归集和共享信用信息的过程中，应采取加密技术保护数据传输安全，建立严格的访问控制机制防止数据泄露，以及明确数据使用的权限和范围等，确保信息安全和隐私保护。此外，还应制定全国一体化融资信用服务平台网络的各项安全规范，加强信息授权规范管理，强化信用信息安全保障。

在把牢自身角色定位中推进“信易贷”工作

中国经济时报：在您看来，农村金融机构在提升融资信用服务平台服务质效，深入推进“信易贷”工作中应扮演怎样的角色？农村金融机构应如何开展工作才能获得更好的发展？

张珩：农村金融机构应牢牢把握自身角色定位开展相关工作。

作为信用信息的共享者，农村金融机构应积极响应政府号召，参与各级融资信用服务平台的信用信息归集工作，向融资信用服务平台提供农村地区中小微企业的信贷数据，确保自身掌握的信用信息能够及时、准确地共享至平台，推动完善平台的信用信息数据库。

作为信用信息的使用者，农村金融机构应充分利用融资信用服务平台提供的多维信用信息，优化自身的信用评估模型，在客户筛选、贷前调查、贷中审批、贷后管理等信贷流程中，提升风险管理的精准度和效率，降低信贷风险。

作为金融服务和产品创新者与供给者，农村金融机构应积极对接地方的“信易贷”平台，根据农村地区中小微企业的特点和需求，创新信贷产品和服务，如开发适合农业季节性特点的贷款产品。

此外，农村金融机构应通过融资信用服务平台设立金融服务专区，为农村地区的中小微企业提供更加便捷、高效的金融服务，降低融资门槛和成本。

要注重嵌入场景应用、政策叠加多维组合赋能

中国经济时报：关于“信易贷”，在您看来，当前哪些地区做得比较好？对其他地区有着怎样的借鉴意义？

张珩：当前，浙江省和上海市等地区在推进“信易贷”工作中较具典型性，通过嵌入场景应用、政策叠加多维组合赋能，为其他地区提供了宝贵经验借鉴。一是浙江省以场景应用高质量推进“信易贷”发展。浙江省按照“信息贯通、政策直达、专业运营、省市融合、创新普惠”原则，打造“信易贷”浙江站场景应用，2021年以全国第一的评分荣获“全国中小企业融资综合服务示范平台”称号。“信易贷”浙江站坚持“1+4+N”的建设思路，即构建一个金融专题库为行业数据底座；在后端综合集成四大基础组件（数据融通组件、银企对接组件、流程再造组件、风险智治组件）为功能支撑；围绕“服务共同富裕”和“防控金融风险”两大改革任务，衍生N个跨场景应用，集成创新、统筹推进，健全优化金融机构和民营企业信息对接机制，实现资金供需双方线上高效对接。

二是上海“信易贷”平台实现了“信易贷”多维组合赋能。平台叠加担保、贴息、专项资金等扶持政策，放大了政策效应。通过叠加担保支持，为信用好的中小微企业提供担保费率优惠支持，降低融资成本；叠加贴息支持，打造“新基建贷”，为符合产业导向、信用状况良好的科技型中小企业提供最高1.5%贴息优惠；叠加专项资金支持，打造区域专项资金扶持“白名单”，为获取专项资金的中小微企业提供更为便捷、优惠的融资支持。

多措并举用好融资信用服务平台

中国经济时报：关于进一步提升融资信用服务平台服务质效，深入推进“信易贷”工作方面，您有怎样的思考与建议？

张珩：第一，拓展融资信用服务平台数据来源。打通政府与社会组织、企业之间的数据壁垒。平台主管部门可通过虚拟积分、资金补贴、政策优待等方式激励不同社会主体参与信用信息共享，实现多元主体信用信息供给，将更多数据与社会共享。

第二，深化开发融资信用服务平台数据。开放兼具信用信息数据原始要素以及加工后的数据产品等多元化数据内容，将平台功能拓展为集信用信息整合、深化、加工、交易为一体的信用服务平台，推动进一步释放信用信息价值。

第三，提高融资信用服务平台更新频率，需确保信用信息的时效性，同时也对信用信息数据的完整、真实、可获取、可利用等方面作出要求，避免出现信用信息数据失效等问题，以此保障平台信用信息的时效性和可信度。

第四，引导银行业金融机构，尤其是地方金融机构积极对接全国和地方的“信易贷”平台，主动创新信用贷款产品，提升小微企业贷款信用贷款投放。