友邦盈御多元货币计划3，值不值得买？
我们从收益表现、保司分红实力、产品功能和用钱灵活度4个维度，分析下来发现，这款产品目前市场排名第5。
一
收益表现
首先，看收益表现。
港险储蓄分红险，顶配产品的长期收益基本没差别，都是80年预期复利7%左右。
那我们要看什么？
看回本速度、保证收益以及不同时间段的预期收益表现。
盈御多元3，5年缴费，保证部分18年回本，预期收益8年回本，回本正常。
保证收益，100年IRR0.32%，处于市场中下游水平，目前行业最高保证是2%。
预期收益，不管是早期、中期还是后期，它都在市场前30%的水平。
收益表现，盈御多元计划3，名列前6！
二
保司分红实力
其次，看保司实现预期分红的能力。
香港储蓄分红险，大部分收益非保证，会不会是画大饼呢？
所以我们要选品牌实力强、投资能力强以及过往分红数据佳的保司产品。
香港友邦开业93年，标普评级、穆迪评级很稳，世界500强企业排名288名，服务客户350万，是香港拥有最多保单的公司，偿付能力260%。
公司实力，够强！
2023年友邦中期业绩报告显示，固收资产的72%投向了10年期以上的产品；
资金不仅投向了内地香港，还投向了美洲、东亚、东南亚其他市场，投资策略是很稳的。
再看当初他们承诺老客户的预期分红，给了多少？
港险的分红实现率有4个指标：
周年红利实现率、复归红利实现率、终期红利实现率及总现金价值实现率。
如果你想省事，只看一个指标，那我建议你看总现金价值实现率，看投保超过10年的保单的表现。
友邦表现还不错，生效10年到12年的保单，最低总现金价值实现率是96%。
三
产品功能
接着，看产品功能。
港险的收益固然重要，但有时，只有钱也不能解决问题。
所以，功能和需求是否匹配，才是关键。
比如，隔离子女的婚姻风险、做终身现金流规划、有过多次婚姻做财富分割、希望对冲货币波动风险，以及想让同性伴侣做自己保单的受益人。
我们总说港险能解决这些问题，是怎么解决的？
通过它的功能！
盈御多元货币计划3，这点表现也很好。
核心的功能，它都有！
而且很多设置，处于市场前列。
比如，货币转换选项，它有9种货币可选，很多产品，只有2种、4种可选。
比如，保单分拆选项，有的是最早5年才可以开始用，它是最快2年后就可以用。
四
早期提取功能
最后，看用钱的灵活度。
现在买港险，一定要关注早期提取功能。
看我们早点开始用钱，它给我们的未来怎么样？
是想取就能取，能取几十年，同时还能留下巨额传承财富？
还是想早期取钱用，根本不支持，取几年就把保单取空了？
我们肯定是要前者。
假设我们每年交10万，交5年，第6年开始每年取3万出来。
友邦的提取规则，处于市场第7、8名的水平。
有的产品，不支持这么早开始取。
或者虽然支持，但取个25年，保单就结束了。
盈御多元呢，可以一直取3万，取下去，取到第80年，取出225万，保单里还有784万。
相当于50万投入，1000万回报。
但更好的产品能做的是，50万投入，总回报达到2400万、3400万。
以上指的是预期收益。
综合以上4个维度，我们把友邦盈御多元货币计划3，排在市场第5名。
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