从各家上市银行在年报中披露的信息来看，信用卡业务发展由重“量”转向重“质”已成为共识。如招商银行在年报中表示其更注重高质量获客，新户获取规模有所下降；中信银行则制定零售客户一体化的经营策略，贯通私行与信用卡中心的高端客户服务体系。
在针对各类细分市场的不同信用卡产品中，具有稳定年费收入及客户资源的高端信用卡无疑是银行较为青睐的选择。此类产品的目标客户群体通常因某卡产品能够满足自身的刚性消费需求而选择办理，对年费的敏感性较弱。一方面，有助于银行维系高端客群，提升用户对产品的黏性及忠诚度；另一方面，年费也是信用卡非利息收入的重要来源之一。而各家银行的高端信用卡产品权益设计，也处在不断变化与完善的过程中。“银数观卡”对全国性银行部分高端信用卡产品权益进行了汇总梳理，供业界人士参考。
办理方式及年费政策
部分银行对其顶级高端信用卡产品的办理方式做出严格要求，如农业银行的至尊鼎然私人银行信用卡（绿钻版）只能以客户经理“一对一”邀约形式办理；浦发银行的永恒钻石卡只接受预约上门办理。一方面可以满足银行风险防控及合规经营等方面的要求；另一方面，银行也可通过打通不同零售条线的客户，提前筛选优质客群，实现精准营销。
年费方面，各家银行的白金卡等级卡产品年费多在800元/年以上，部分银行的高端卡产品年费可达1万元/年以上，民生银行的银联尊爵钻石信用卡主卡年费10000元/年，附属卡5000元/年，可享第一附属卡免年费优惠政策；浦发银行的永恒钻石卡刚性年费10000元，附属卡5000元；农业银行的至尊鼎然私人银行信用卡（绿钻版）主卡年费1.6万元/年，附属卡6000元/年。
在年费收取方式方面，多款卡产品采取刚性年费政策，如广发银行的越享白金卡、中信银行的厦门航空联名银联尊尚白金卡、浦发银行的永恒钻石卡，其中广发银行的越享白金卡年费为激活后按月平摊收取，即350元/月。值得注意的是，民生银行的尊爵钻石信用卡（钛合金版）因使用特殊工艺，工本费为2688元/卡，无论是否激活，均需足额缴纳。
部分卡产品可使用积分兑换年费，不同产品兑换要求差异较大。如工商银行的黑金信用卡和白金信用卡客户本外币账户当年累计刷卡消费额达到20万元人民币或等值外币将主动减免主副卡本年度年费；未达到20万元人民币或等值外币，可通过信用卡积分进行年费兑换，信用卡积分累计达到14万分的可兑换白金卡主卡一年年费。
表1：全国性银行部分高端信用卡产品年费政策
（点击可查看大图，下同）
注：信息来源为各银行官网，最新信息请以官网为准，下同
商旅出行
为契合高净值客群的频繁商旅出行需求，各类高端信用卡产品大多设置商旅出行类权益，具体又可细分为酒店、机场、用车、代驾、道路救援等。
酒店方面，建设银行的龙卡尊享白金信用卡持卡人在活动年度内，享受1间夜优惠预订酒店礼遇，可使用“398元+1000积分” 或“998元+1000积分”兑换入住高端酒店；招商银行部分高端信用卡主卡持卡人，可尊享酒店贵宾价入住间夜权益。
机场出行方面，高端卡产品多为持卡人配置贵宾室、快速安检、协办登机手续等权益。因各卡产品定位不尽相同，对于贵宾厅使用次数及使用人限制也不完全相同。如工商银行根据信用卡会员成长体系M等级为持有黑白金卡的客户配置出行权益，其中M7&M7+等级客户，可享本人无限次全球贵宾厅权益，每年12次携伴机会（每次最多携伴3人，每携伴1人扣除1次权益次数）。
此外，中信银行推出的厦门航空联名银联尊尚白金卡为持卡人提供多种航空出行类权益，持卡人乘坐指定航空航班时可享免费升商务舱/乐享经济舱/精品经济舱机会；头等舱或商务舱礼遇柜台办理值机；厦航集团自营贵宾休息室候机等。
表2：全国性银行部分高端信用卡产品商旅出行相关权益
健康医疗
随着近几年居民健康意识的普遍提升，高端健康医疗相关权益也成为了各类高端信用卡产品必不可少的配置。具体来看，体检、专家预约挂号及陪同就诊、口腔护理等较为常见。部分卡产品允许持卡客户及其亲属共享部分权益，如建设银行的龙卡尊享白金信用卡持卡人在活动年度内享6次一线城市三甲医院专家门诊预约及全程导诊服务，本人及2名亲属共同享用。
表3：全国性银行部分高端信用卡产品健康医疗相关权益
保险类
金融数字化发展联盟《2023消费金融数字化转型主题调研报告》显示，在用户对于付费权益的接受情况方面，用户愿意支付的费用平均值最高为保险相关权益，超过旅游住宿、健身体育、餐饮等，体现保险类权益的广泛市场接受度。
从高端卡产品权益设置来看，多家银行为客户配置了公共交通意外保险、航班延误保险、航空行李损失保险、信用卡盗失保险等。部分银行设置有获赠保险的门槛，例如需使用指定高端信用卡支付本人实际搭乘的交通工具票款或旅游团费等。
表4：全国性银行部分高端信用卡产品保险类权益
高端消费及综合服务
金融服务方面，多家银行为高端卡产品持卡人提供网点贵宾通道服务等。此外，工商银行为白金卡客户提供灵活的信用额度、委托代办服务、年终财务报表等；广发银行的越享白金卡持卡人可享专享额度（不与其他卡消费额度共享）以及总账分期限时免息权益；光大银行的孝心标准白金数字信用卡增值服务可共享持卡人父母使用。
积分政策方面，部分卡产品具有符合一定条件消费享双倍或多倍积分权益，如中国银行的白金信用卡的境外消费可享双倍积分。还有部分产品对持卡人生日月或生日当天设置有特殊积分政策，例如招商银行指定高端卡持卡人生日当天持卡消费累积10倍积分，每人于自然年内封顶赠送10000奖励积分。
此外，各类高端运动近年来愈发受到关注，尤其以高尔夫、滑雪、马术、瑜伽等较为突出。部分银行为其高端卡产品配置了高端运动类权益，例如华夏银行的优享白金信用卡持卡人可享高端健身服务5选1，具体项目包括五星酒店游泳/健身、室内滑雪（含私教）、马术（含私教）等。
值得关注的是，随着去年以来线下文化娱乐消费的强势回暖，也有银行在高端卡权益中涵盖文化类消费项目，例如浦发银行的永恒钻石卡激活后持卡人可享“3点游乐园门票服务点数”及“6点文化馆门票服务点数”。
而中信银行的信用卡“36+1”新生活权益，则综合了以上各类型的高端消费，指定卡产品的持卡人在缴纳年费并满足一定标准后，将逐月获取“36+1”新生活权益点，主卡全年最高可获36个权益点。具体权益包括高尔夫免果岭、网球、羽毛球、游泳、健身、滑冰、滑雪、线上健身会员/课程、马术、瑜伽、代驾、机场/高铁接送、体检、洁牙、美食、视听会员、酒店住宿、SPA等。
在信用卡业务整体转向精细化运营的背景下，以信用卡为抓手，实现各类资源的整合，为客户创造价值，带去更好的消费体验，或是实现信用卡业务可持续发展的有效路径。
