作者 | 陈畅
信用卡作为银行发力消费金融的主力军，近年来整体市场日趋饱和，正经历从规模扩张向高质量发展转型的阶段。如何聚焦精细化发展，在存量中寻找增量，成为摆在各大银行面前的挑战。
3月22日，中信银行发布2023年度业绩报告，信用卡业务在“零售第一战略”的发展目标指引下，收效显著。
截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡11552.06万张，较上年末增长8.37%；信用卡贷款余额5206.91亿元，较上年末增加102.24亿元，动卡空间APP线上月活用户达1987.58万户。报告期内，信用卡交易量27159.95亿元，实现信用卡业务收入594.21亿元。
1、信用卡业务稳健增长，规模创新突破
来自央行披露的数据，截至2023年9月末，银行业信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.79亿张，环比下降1%，发卡量连续四个季度持续下降。
中信银行信用卡业务保持增长状态，优于同行平均水平。报告期内，中信银行实现非利息净收入623.57亿元，同比增加16.12亿元，增幅2.65%。其中：银行卡手续费168.00亿元，同比增加3.20亿元，增长1.94%，主要是信用卡业务通过满足客户多样性需求，带动收入增长。
深耕信用卡市场，离不开对客户的精细化管理，以及对消费领域发展的洞察与把握。
据了解，中信银行持续推进特色产品建设。报告期内，围绕年轻人消费需求开发的“颜卡”系列产品获客191.40万人，同比增长68.10%。此外，该行陆续推出面向初入职场群体的“i卡”，面向女性客户的“魔力卡”，面向高净值私人银行客户和留学生客户的“少年行主题信用卡”等产品。截至2023年末，中信银行已服务超3,200万年轻客户。
为了充分发挥信用卡在“扩内需、促消费、惠民生”中的积极作用，中信银行信用卡业务深化零售融合，构建分中心、分行、线上渠道三位一体的获客体系。分行获客势能再创新高，全渠道获客量行业领先。
在线上生态方面，携手头部平台企业开展生态化业务合作，不断丰富和完善联名卡产品体系，新发行与美团、麦德龙等企业合作的联名卡产品；贯通私行与信用卡中心的高端客户服务体系，推出不动产优质客户的联动服务方案。
在线下场景方面，中信银行信用卡升级特色品牌活动“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”，全面推进线下场景建设，围绕餐饮、商超、加油等民生消费类场景，搭建特色商户生态，活动覆盖全国超过18万家门店，民生消费类价值商户交易达8,854.65亿元。
信用卡业务数字化已是大势所趋。
在服务数字化方面，中信银行信用卡建设企微客户运营平台，构建智能化客户联络生态。在移动互联网和智能手机普及的当下，以手机端APP为代表的移动终端已成为金融服务的重要载体，成为银行连接用户，提供金融服务的核心阵地。
2023年，中信银行信用卡的动卡空间APP10.0焕新升级，以“核心用卡服务”为导向，优化用户服务场景，扩容消费生活生态，打造“金融+生活”一站式智慧平台，升级动卡空间APP长辈版，拓展借记卡用户使用场景，融合双卡用户还款流程和体验，全面提升服务温度。截至报告期末，动卡空间APP启动月活用户1987.58万户。
2、引领绿色金融，资产质量稳中求进，走高质量可持续发展之路
今年3月，政府工作报告提出“加强生态文明建设，推进绿色低碳发展”的重点任务，进一步明晰了绿色发展的路径。作为“五篇大文章”之一的绿色金融，是生态文明建设的重要组成部分，更是金融业的工作重点之一，在健全完善城市碳普惠建设机制，助力经济社会绿色低碳转型中担当着重要使命。
中信银行信用卡积极参与银行业碳账户标准建设，作为国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户，“中信碳账户”以科学方法计量个人碳减排量，实现绿色低碳行为数字化、可视化、资产化和价值化。截至报告期末，“中信碳账户”已支持全民开户，累计实现13个金融场景和低碳消费场景的碳减排量核算，积极引导社会公众的绿色消费转型，用户规模已突破800万户，累计减排量超过1万吨，项目荣获“2023年度银行业ESG绿色金融典范案例”等多项荣誉。
同时，该行以“中信碳账户”为载体，搭建的“绿·信·汇”低碳生态平台入驻成员进一步扩大至23家，联合平台合作伙伴，推出绿色消费体系，覆盖绿色新能源、绿色出行、绿色回收、绿色阅读、绿色数字服务、绿色餐饮等消费生活场景，让绿色低碳生活方式融入广大消费者日常生活。同时，中信银行信用卡与中国银联合作，推出行业首创“碳账户互通体系”，打通了“中信碳账户”与中国银联“低碳计划”服务，首次实现金融业碳账户的互通、互认，为广大用户提供更加多元的绿色低碳消费体验。
在全球范围内，金融行业各项监管规定均指向一个明确的目标，即促成信用卡行业审慎稳健的风险偏好与规范健康的管理模式，促进信用卡高质量可持续发展。
2023年，中信银行信用卡业务坚持全流程风险管理理念，持续强化风险管理体系建设，加强信用卡业务风险管理。该行依托新技术提升数据挖掘和风险识别能力，持续迭代风险模型，提升客户风险识别度；不断优化客群结构和资产结构，提升客群细分下的精准授信管理能力；强化资金用途管控和欺诈风险防范，促进信用卡业务健康发展。
截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额131.98亿元，不良率2.53%，可比同业处较优水平，资产质量整体保持平稳。
不可否认，国内信用卡行业正经历从规模扩张向精耕细作的阶段，这倒逼商业银行转型，“中信银行前瞻性风控和千人千面的运营策略等，值得同行学习。”一位金融人士评价称。
中信银行在年报中介绍，该行信用卡坚持客户导向、价值导向，深入推进生态化经营，加速推动数字化转型，构建服务差异化优势，引领绿色金融创新，践行“让财富有温度”的品牌主张，全面推进高质量可持续发展。（完）
