不久前，任正非在华为内部论坛发言道：“在接下来的 3 年，华为需将活下去当作主要目标，把寒气传递至每一个人。”企业寒意浓浓，普通民众同样遭受着寒气的侵袭，奋力与生活周旋。这两年，豆瓣上兴起了一个“省钱小组”。有着超过 400 万的网友，在此处分享自身省钱存钱的平素：能够坐 1 块钱的公交，就不会坐 4 块钱的地铁；往昔 1000 元一双的球鞋，现今 1000 元却是一个月的生活费；午饭自己携带，每月便能多存 800……有人讲，何必过得这般别扭？但在很多时候是被生活驱赶着狂奔。孩子的学费需要积攒，父母的健康需要照料，每月的房贷需要偿还......
存钱的最为重大的意义，就是不管做错了什么，都有可能及时予以弥补；不管发生了什么，都能够从容应对。不管在何时何地，卡里的余额都让我们在充满未知的生活里，拥有笃定的安全感。未来不缺少未知数，关键在于要以积极的姿态，迎接风浪，挺过风浪。购买保险正是为这份“安全感”提供保障。纯保障的定期人寿保险，被称作消费险，因为没有储蓄成分，仅当被保险人在保险期内死亡，才可以获得保险金。倘若保险期满后被保险人依旧存活，保险公司不承担给付责任，也就是无法得到赔款。仅有保险功能，没有储蓄功能，其保费是人寿保险中最为廉价的。
终身寿险
三全其美？
终身人寿保险既有保障且是终身还具回报，难道不是三全其美吗？所以众多人都心甘情愿地挑选了终身人寿保险。终身人寿虽说有终身保障，可是赔偿杠杆却不高！当您期望凭借一个产品一次性满足三个愿望时，您知晓需要多支付多少保费吗？保险业时常谈到“保障缺口”，为了家人考虑，就得购置人寿保险。那么，人寿保额到底多少才足够呢？通常情况下计算保额一般会以年薪的 5 倍上下当作人寿保额的基本标准，如果投保人年薪为 12 万，人寿保额就至少要 60 万。根据此保障额度，对定期人寿保险以及终身人寿保险进行了比较，察觉到两者的年保费堪称天差地别，详见下列表格：假定 Kenny 是一位 35 岁的非吸烟男性，分别选择定期人寿（10 年保障期），以及终身人寿保险中保障较高的产品（10 年缴款）。
若年薪达到 USD 12 万，每年需支付大约 USD 2.6 万用作终身人寿的保费，占年薪的约 20%，听起来并不出格，但多数家庭还有诸多开销，像供房纳税、父母子女家用、强积金等等之类。所以，即便您现今承担得起保费，也得思考剩余年限的缴款能力。由此，不少投保人因难以支付保费，而去购买保额不足的终身人寿保险；又或者，购买一份大额保单，但一两年后，发觉付款压力颇大，最终退保离场。可惜的是，这两类人都无法避开“保障缺口”。有种说法为，终身人寿保险的保障是终身的，保障期比定期人寿更长，贵一些也算合理。接着上例，若投保人 Kenny 支付了 10 年的全部保费约 USD 26 万后，可得到 USD 60 万保额，保额大约是总保费的 2.3 倍，虽说保障期是终身，可杠杆比率一点儿都不高。由于产品保费多数用于储蓄，使投保人有回报，然而人寿保障成分则稍逊一筹。
定期保险
保费低廉且保障高额
倘若人寿保障是您的重点需求，延续上述例子，Kenny 的定期人寿保险的平均年保费约为 USD 800 元，USD 60 万的人寿保额相较于 10 年保费，赔偿杠杆率达到 75 倍，大家能够以便宜的价格，轻松跨越“保障缺口”！做好人寿保障之后，用节省下来的钱仍可考虑以储蓄或投资为主的工具，实现财富增值。
索赔并非困难之事不过，投保人要牢记，向受益人说明曾经投保的情况、并按时留意保险公司的缴费及续保通知，以确保在需要保障的年限，获得应有的保障。?
投保人往往觉得保险索赔繁琐，都担心存在争议会影响索赔，甚至可能会出现买了却赔不到的情况。然而简单的定期人寿保险争议就相对较少，缘由是跟一般保险相比，人寿保险几乎不太注重受保风险（身故原因），而且不保事项也比较少，所以死因通常对人寿索赔不会有太大的作用。
拿自杀来说，只要过了一段时间（通常是一年）就会受保，仅有个别公司会因为受保人移民而致使保单失效。与之相反，一般保险的不保事项冗长繁杂，使人眼花缭乱。
保费调整较小假如投保人需要继续续保定期人寿保险，保险公司会再次按照年龄增加保费。许多人都害怕保险公司在续保时，以通货膨胀为借口大幅提高价格，就像医疗保险的状况一样。?
事实上，定期人寿的价格与死亡索赔相关，而香港人的长寿程度在全球是名列前茅的，故而，香港保险公司的定期人寿保费表的调整通常都很微小。
▲2022 年全球女性投资理财调查可当作储蓄目标的参照
按照统计网站“世界实时统计数据”的表明，香港的预期人均寿命是 85.29 岁，在全球位居首位，按照当下香港 65 岁的退休年龄来算，人均大概有 20 年的退休生活。这意味着有更久的时间去探寻人生，在财务方面的深层次意义是开支也会跟着增多。需要采用更为稳健的理财方式来应对未来的不确定状况。
▲2017--2021 年度有效个人人寿的非投资相连业务保单的保费
要是香港人愈发长寿，定期人寿甚至有可能降价呢！再加上数码渠道的兴起，香港寿险的密度及渗透率处在全球首位，然而港人偏向拥有储蓄或投资成分的产品，纯保险的定期人寿在 2021 年的市场占有率仅有 1.2 %（上图红色部分）。使得定期人寿保费在近些年来出现了减价竞争，3 年间的降幅达到 34 %。
定期人寿保费通常比较低廉，让赔偿倍数（杠杆）比终身人寿更高。倘若受保人在保障期内身故，受益人便能依照条款获得一次性的身故赔偿。定期人寿保费会依据受保人的年龄、缴费的期数以及保额来确定；保障的年龄以及续保的期限都存在限制。
如果大家想要以较低的成本，极大地提升对家人的保障，可斟酌考虑定期人寿保险。
保诚“守护家人”
高杠杆纯保障
「守护家人」的特点
以合适的保费为家人给予充足的财务保障
假如受保人在保单生效时遭遇不幸身故，一定会提供身故赔偿，金额等同于计划保额的 100%。既可以投保「守护家人」定期人寿保当作基本计划，也能够选择附加在其他基本保险计上。
灵活增强保障，匹配不同人生阶段的需求
步入不一样的人生阶段，可以灵活增添保障选项，以附加保障的形式投保额外的「守护家人」定期人寿保来提升保障，而无需提供任何健康证明。
末期疾病能够获得预先支付的赔偿
倘若受保人不幸确诊末期疾病，且极有可能在 12 个月内身故，能够预支计划的身故赔偿作为末期疾病的保障。
保证能够将保单转换成一份具有现金价值的全新终身寿险计划
保证可以在受保人年满 66 岁之前将计划转换成一份具有现金价值的全新终身寿险计划，无需提供任何健康证明。
提供 4 个续保期，符合不同的财务预算
能够选择每年、每 5 年、每 10 年或者每 20 年续保，保费在续保期内保持固定不变。
主要不保范围
「守护家人」定期人寿保投保实例
接着上面的例子，35 岁的 Kenny，身为一家之主，是家庭的顶梁柱，他有两个子女。努力为家庭操劳的他深知，若是自己不幸罹患重疾或者身故，那将会对家人的生活造成影响。为了减轻家人的经济压力，Kenny 决定投保保诚的--守护家人定期人寿保基本计划，通过合适的保费以及高杠杆比率，获得了兼具人寿和重疾的保障。 首日赔偿金 ÷ 年保费 =USD 600,000 ÷ USD 696，赔偿杠杆比率是 862。8 年后，Kenny 不幸被确诊患上了大肠癌，他的注册专科医生确定他极有可能在 12 个月内因此身故，于是 Kenny 向保险公司申请理赔，成功获得了保障金额，也就是「守护家人」定期人寿保的保额 USD 60 万 。
与其他保险公司的定期保险保费相比，这款保诚守护家人定期人寿保的保费最有竞争力，保障杠杆也最具优势，比上例三款产品对比的平均水平要高。
