智能通知存款下架后有何替代品? 有银行新出自动存产品

多家银行智能通知存款产品于昨日全面下架，财联社记者从多家银行工作人员处了解到，智能通知存款下架有银行新出对部分客户可见的自动存款服务产品，有银行推荐介于定期和活期之间的存款产品，还有银行大力推荐该行大额存单、个人通知存款、结构性存款等产品。

业内人士对财联社记者表示，智能通知存款一般具有灵活性高、利率高的特点，推升了银行的揽储成本，银行终止智能存款产品也将降低部分资金成本。另外，在息差收窄压力下，银行也应通过拓展中间业务收入、提高非息收入占比等来降低对净息差的依赖。

额度有限有银行新出自动存款服务、有银行推荐介于定期和活期之间的存款

昨日，多家银行智能通知存款下架。智能通知存款密集下架背景下，银行有何推荐的产品？财联社记者了解到，有银行新出对部分客户可见的新款存款产品，也有银行推荐介于活期与定期存款间的产品。

一家股份行理财经理称，有可推荐的智存通业务。她介绍称，智存通是一款自动存款服务，支持自动存入、自动支取，底层产品为3个月享定存，起存金额1000元，年利率1.65%（郑州分行年利率1.6%）。开通后的下一个自然日起，当对应卡的活期余额≥人民币5万元，超出的资金若满足起存金额，会自动转存为一笔存单，用款时系统按照“后进先出”原则自动支取存单余额，无需操作手动转出。

不过，财联社记者点入上述银行手机银行APP该业务界面，北京分行显示已售罄。该银行工作人员补充称，“智存通为该行新近出来的产品，为部分客户可见”。

另一家股份行客户经理则推荐该行季季存产品。据其介绍，这是一种介于定期和活期之间的存款，活期最低保留金额1000元，起点金额是500元，且以500元递增，存期3个月，账户中可用余额达到设定的约定金额，系统会自动转成定期，到期按照约定利率支付。

还有一家股份行客户经理则表示，为方便用户办理存入和支取存款，该行推出支持多次提前支取的随心享产品。其中随心享定期存款中正在发售的产品为一款存期3个月，年化利率1.65%产品（郑州地区为1.60%），1000元人民币起存。不过其表示，产品额度有限。

除上述推荐的一些产品，也有银行客户经理推荐大额存单、个人智能通知存款、结构性存款等。一位银行客户经理介绍，结构性存款期限偏短，大多在6个月以内，实际收益率要高于同期限的普通定存利率，虽然目前预期收益率会因市场收益下降降低，不过结构性存款相较普通定存仍有收益优势。

存款付息率保持相对刚性业内建议银行拓展收入来源提高非息收入占比

实际上，近期，除了智能通知存款密集宣布下架外，也有多家银行长期限大额存单停售，业内人士普遍认为，这主要意在管控负债成本，稳定息差。“从数据来看多家银行在去年多次宣布下调利率，但是从上市银行情况来看，2023年存款付息率比2022年仍有增加，所以银行还是面临比较大的负债成本管控压力。”安永大中华区金融服务高增长市场主管合伙人许旭明称。

一位银行业分析师也表示，从上市银行营收结构来看，大部分银行的营收主要来源就是净息差。尽管大部分银行都宣布下调存款利率，但从上市银行2023年情况来看，存款负息率还是为上升态势，上市银行特别是商业银行有必要进一步加强存款成本的管控。

安永最新发布的中国上市银行2023年回顾及未来展望报告显示，2023年五年期LPR一次下调，一年期LPR两次下调，加上上市银行持续加大让利实体经济力度，降低企业融资成本，导致贷款收益率下滑，由2022年度的4.40%下降至2023年度的4.14%。与此同时，存款付息率保持相对刚性，由2022年度的1.88%上升至2023年度的1.97%，其中大型银行、全国性股份制银行分别上升了14个、4个基点，城商行、农商行分别下降了3个、6个基点。

“近期很多银行对手工补息进行了整改，同时有些银行下架了高利率的存款产品。这些措施也是加强存款成本管控的一个有效措施，有助于商业银行能够压降负债成本，从而稳定净息差。”安永大中华区金融服务首席合伙人忻怡亦称，长远来看，银行要坚持以客户为中心，围绕客户需求，提供全方位的金融服务。

“净息差只是其中一个，一些中间类业务收入也是利润的有效补充，所以银行方面要拓展收入的来源，提高非息收入的占比，要降低对净息差的依赖程度，这是一个长久有效提升盈利的方案。”忻怡补充道，另一方面，银行也可以提高结算清算资金量、提高客户存款沉淀率，从而有效降低负债成本。