汕头乡村广袤，农村人口众多，但县镇村经济发展相对滞后，城乡发展不均衡成为制约其高质量发展的障碍。如何将这一发展短板转化为高质量发展的潜力板，对汕头推进“百千万工程”、加速特区经济建设具有重要意义。
金融服务是补齐发展不平衡短板的重要突破口。破解城乡发展不均衡问题，关键在于引导金融资源向县镇村倾斜，以激活乡村经济的活力。近年来，汕头直面农村金融服务的挑战，以“百千万工程”为着力点，不断完善城市金融资源对县域乡村的反哺机制。通过动员和组织各级各类金融力量，将服务下沉至区（县）、扩展至镇、延伸至村，使得县镇村的居民能够在自家门口便捷地获得金融服务。
截至2024年第一季度末，汕头涉农贷款余额达到507.97亿元，同比增长18%；其中，普惠型涉农贷款为136.98亿元，同比增长36.5%。汕头正逐步优化金融资源配置，促进城乡经济协调发展，为实现全面高质量发展奠定坚实基础。
直面痛点出实招
强信用、化风险
城乡区域发展不平衡问题是制约地区高质量发展的首要难题，金融资源配置仍有待进一步优化。汕头亦不例外，农村地区信贷有效需求的不足与供给保障的双重短缺，以及信息不对称、信用不对称和信心不对称等问题仍然存在。
一名银行业务员表示，县域农村融资难的关键原因在于信贷风险。由于小微企业及“三农”主体众多，企业发展水平参差不齐，普遍存在财务制度不健全、缺乏完整财务报表等问题，银行难以评估其经营状况。此外，县域农村地区的信息透明度较低，信用意识和履约责任意识不强，使得银行难以获取农户和乡镇企业的完整信用记录，进一步加大了涉农贷款市场风险的识别和控制难度。
不仅如此，县域农村企业主名下资产主要是宅基地、自建房等，这部分资产前期基本不符合金融机构抵押物范围，有时还会存在土地使用权证和房产证办理不完善的现象，进一步加剧了风险管理的复杂性。银行面临高风险低收益的“两难”局面，因而在对小微企业授信过程中显得尤为谨慎。
为解决这些问题，汕头积极搭建好乡村信用环境，探索风险补偿机制，以鼓励银行增加对中小微企业和“三农”主体的贷款投放。汕头农商行系统以“普惠金融户户通工程”为抓手，优化“政务+金融”服务，通过政银、银村、银企合作和网格大走访，为706个村（居委）整村授信，个人建档累计227万户，个体工商户及企业建档累计9万多户。通过匹配策略模型、大数据精准画像分析、熟人信用评价等方式实行差异化授信。
另一方面，潮南区财政局于去年9月出台《汕头市潮南区信贷风险补偿资金实施方案》，通过安排1000万元财政资金建立贷款风险补偿机制，由粤财普惠汕头担保公司负责运营管理。该方案旨在通过“担保机构增信+政府风险补偿”的融资分险机制，充分发挥政府性担保机构的政策性效能，将财政风险补偿资金转化为融资信用，从而推动银行敢于贷款、愿意贷款、能够贷款。这一举措预计能够撬动16亿元普惠贷款，有效引导金融资源向镇村下沉，是汕头推进金融支持“百千万工程”的典型案例。截至2024年4月末，该方案已为潮南区63户小微企业及“三农”主体提供了9203万元的风险补偿金专项贷款担保。
此外，信息的不对称性也导致农户和乡镇企业家难以获得及时、准确的金融信息服务，限制了县镇企业获取低息、大额银行贷款的渠道。国家金融监督管理总局汕头监管分局通过与相关部门的沟通协调，收集并推送辖内新型农业经营主体和现代农业产业园经营主体名单、“百千万工程”项目清单等信息至各银行保险机构，以引导金融资源精准投放。汕头市银行业协会和汕头市保险行业协会汇编了辖内银行保险机构“百千万工程”金融产品清单，精选了160余款特色产品，并通过线上线下渠道进行宣传推送，为企业和涉农主体提供了更多样化的金融产品选择。
聚焦需求重滴灌
助小微、促发展
“银行不仅为我提供了300万元的贷款，解决了开店资金不足的问题，还全力以赴地帮我打响了知名度。”龙湖区牛肉火锅店老板王先生激动地分享他的创业故事。自从去年加入建行生活平台，他的生意便踏上了发展的快车道，短短一年内营业额就突破1000万元。
近年来，随着汕头文旅市场的持续繁荣，潮汕特色美食如卤味、生腌、肠粉、牛肉丸等吸引了众多食客前来品尝。建行汕头分行结合当地文旅特色，通过线上线下相结合的方式，打造金融场景和生态系统，全力推动潮汕美食的发展壮大。王先生获得的贷款就是来自建行汕头分行的“商户云贷”。
此外，建行汕头分行的建行生活团队在王先生加入平台后，通过门店维护和线上运营，逐步将其打造成平台上的热门商户，帮助他在市民和游客中积累了大量粉丝。在春节等节假日前后的消费旺季，他们推荐王先生参与省分行在建行生活平台举办的“年货一条街”活动，通过喊麦宣传和发放优惠券，推动品牌流量的聚集。
为了解决“百千万工程”中不同主体、不同产业的融资担保难题，汕头金融机构建立了产品创新机制，积极拓宽融资渠道，确保优惠资金精准直达涉农主体。金融机构与农业部门、科研机构等深入合作，创新了一系列专属贷款产品，如农行汕头分行的“惠农e贷”、工行汕头分行的“南澳养殖贷”，以满足不同涉农主体的融资需求。
同时，金融机构利用大数据、云计算等现代科技手段，提升风险评估和授信审批效率，缩短贷款审批周期，确保资金能够及时、准确地投放到乡村发展中，为企业解决燃眉之急，还为企业扩大生产规模、提升产品质量、拓展销售渠道等提供了有力保障。
走进风光旖旎的南澳岛，丰富的旅游资源让南澳县的旅游经济不断激发潜力，壮大市场规模。同时，这里渔业资源丰富，是我国著名的海洋渔业基地。每当天气晴好，便有大批渔船出海捕鱼，形成一道美丽的风景线。
南澳县某渔业有限公司是一家远洋渔业公司。经营者孙先生看到了南澳旅游与渔业市场的巨大潜力，在大力发展船舶运营业务的同时，开发休闲旅游服务，拓展船舶管理，船舶代理服务，船舶维护及保养，渔具、渔机维护等业务项目。然而，当时的银行信用类融资产品难以满足他的资金缺口。工行汕头分行在走访企业时了解到了孙先生的融资需求，立即为该企业定制了专属融资方案，利用企业名下四艘钢质捕捞船做抵押，累计为其发放了895万元的信贷资金，为企业经营提供了金融保障。
延伸触角优服务
走区县、下乡村
“起初，进行入户调查时，大家对我们有些抵触。但当我们用地道的南澳方言表明来意后，村民们逐渐放下了心防，开始信任我们。”南澳农商银行的金融特派员章经理面带微笑地回忆道，“现在，无论是谁家需要资金进行海产品贸易、渔船维修，还是咨询金融产品，他们都会主动找我交流。”
每天早晨8时30分许，章经理便会穿上标志性的橙色马甲，开始他在汕头南澳县各村委、金融服务站和村民家中的工作。他会走访管辖内的村委会，了解当地的信用环境、特色农业产业以及常住人员的基本经济状况。利用驻村的工作环境和地理优势，他在每个村镇积极宣传乡村振兴金融政策，与村镇工作人员建立了长期的合作关系，并帮助农户完成信息信用建档工作。这不仅是他的日常工作，也是汕头近千名金融特派员工作的真实写照。
为了将金融服务带到农村，汕头近年来积极推动金融人才下乡、金融服务下沉。汕头地区的农商银行与汕头辖内的51个镇（街道）、829个村（居委）完成了党建共建结对工作。他们投放了1103台政府服务自助机，提供了187项政务服务和18项金融基础服务，并派驻了近千名金融特派员进入行政村（居），与600多名客户经理一起，为广大群众办实事、解难题。通过“三资平台”业务，对接了1400多个街道、镇、村账户，账户存款余额高达34亿元，有效推动了农村“三资”的规范化管理，实现了“村村通政务+户户通金融”。
其他银行也在加速推进金融服务下沉。例如，农行汕头分行选拔了2名“百千万工程”交流挂职人员和60名金融助理和金融联络员，充实到各涉农乡镇一线。工行汕头分行成立了南澳乡村振兴服务团队，他们上山下海，进村设立业务绿色通道，围绕“工银‘兴农通’农村普惠金融服务点”，不断走访各村、镇政府、涉农企业和个体客户，对当地特色产业进行实地调研走访，确保金融服务能够触及“最后一公里”。
同时，汕头金融机构在强化渠道网络下沉方面也做出了努力，金融网点更多地向居民社区和偏远农村地区延伸。潮阳农商银行在潮阳区谷饶镇、潮南区峡山街道设立了2处乡村振兴金融服务站，并分批建设了30个“兴潮驿站”。他们与潮阳区税务局深入合作，联合启用了6个“潮税E站”便民服务点。农行汕头分行则围绕“网点+自助银行+惠农通服务点+线上渠道+流动服务”的五位一体服务渠道，贯通乡村市场，提升外拓能力，密切银政合作，促进村民自律，探索金融参与乡村治理的有效路径。
由汕头市中小企业融资担保有限公司与汕头各乡镇（街道）联合设立的乡村振兴金融服务驿站，是汕头市以“党建+金融”模式，探索金融助力“百千万工程”的创新举措。截至目前，汕头担保已与汕头市金平区鮀江街道、澄海区广益街道等7个乡镇（街道）开展结对共建，并挂牌设立了乡村金融服务驿站，达成了198个合作项目，合作金额超过8亿元。
记者手记
找到“金”钥匙活水“融”城乡
乡村是一片金融蓝海，县域将是广东金融需求最旺盛的区域。汕头立足省域副中心城市定位，其发展潜力无限，但也面临着城乡区域发展不平衡的挑战。推动金融下沉，提高金融服务的可得性、便利性，是破解城乡发展不平衡难题的“金”钥匙。
金融下沉，需要“精准”。这把钥匙并非万能，而是要针对县域农村的特定需求，打造量身定制的金融产品。比如，为农业生产量身定制的小额贷款，为农村经济提供支持的农业担保贷款等。要因地制宜，根据当地产业与村民生活特点，有针对性地创新金融产品。在今天，下沉市场已成为热门领域，但只有深入了解乡村地区的需求和偏好，才能找到真正的机会。否则，所谓的金融下沉，可能只是一场虚假的繁华。
金融下沉，需要“贴近”。在偏远的农村地区，金融服务犹如稀缺的甘露。做好金融下沉服务，不仅要将金融网点向居民社区与乡镇地区延伸，拉近居民与金融服务的物理距离，更要主动靠前服务，让人们了解普惠金融。只有了解，才能激发农户村企对金融的兴趣，才会有后续的参与，破解农村生产要素沉睡问题。
金融下沉，还需要“扬长”。记者采访几家农商银行工作人员发现，在大型银行不断下沉、县域金融市场竞争激烈的今天，农商银行面临着巨大的压力。但压力之下，机遇也并存。未来，普惠金融的增量发展将为大行和中小银行带来机遇。金融机构应扬长避短，立足自身优势提供多样化服务。对农商银行来说，应发挥其机制灵活、决策链短、产品服务接地气等优势，通过数字化转型，将差异性和特色化做细做精。
当前，汕头抢抓机遇、乘势而为，以“百千万工程”为抓手，将高质量发展的触角延伸到每一个田间地头。在此背景下，县域金融方兴未艾。如何才能充分利用金融这一把“金钥匙”开启城乡发展新篇章，汕头任重而道远。
一线实践
“金融活水”澎湃海岛“经济浪花”
南澳县是广东省的重要海岛县，近年来依托其独特的海洋资源和生态优势，大力发展文旅产业、海洋渔业等特色产业。然而，金融资源的匮乏一度成为制约南澳县发展的瓶颈。为破解这一难题，汕头金融有关部门与机构积极行动，以助力南澳焕发经济活力。
“南澳当地居民和企业多以现金交易为主，个体户居多，大部分未持有营业执照，给银行核实实际收入和经营年限带来困难，加大了授信难度。”工行汕头分行驻南澳一线人员吴经理说道。2022年，他加入南澳乡村振兴服务团队，深入调研南澳县产业发展和企业经营情况。为解决农村授信难题，服务团队多次实地调研，最终确定通过村委开立证明，证实实际经营年限，并实地调查农户农企经营规模，核实年销售情况，从而突破前期业务开展瓶颈。
工行汕头分行相关负责人告诉记者，南澳县一直是该行乡村振兴重点领域。在2022年初，工行汕头分行专门成立南澳乡村振兴服务团队驻岛，设立业务绿色通道，围绕乡村振兴金融服务站，走访各村、镇政府、企业、个体客户，并举办多场次乡村振兴金融服务宣传活动。通过了解当地金融需求，结合实际情况为不同客户提供差异化的金融服务，积极推进县域金融服务乡村振兴工作。自南澳乡村振兴服务团队成立之后，该行在南澳县普惠贷款投放量逐年快速增长，2022年全年累计投放量0.31亿元，2023年全年累计投放量达1.33亿元，2024年1—4月累计投放量0.6亿元。
“过去，由于对银行政策的不了解，渔农户在贷款方面遭遇困难，不得不选择高息的民间借贷，这不仅增加了融资成本，也阻碍了南澳渔业的发展。”工行南澳支行的一名负责人表示，银行通过靠前服务，在码头、集市等地向渔民宣传金融政策，深入各乡镇，主动对接需求，让渔农户更容易获得正规金融支持，南澳的金融生态正在变得愈发健康。
除了工行汕头分行，其他金融机构同样结合南澳特色产业，完善金融资源支持县镇村相关制度，动员组织各级各类金融力量下沉县域，集聚各类金融资源到县镇村。比如，农行汕头分行以“海洋产业融资服务中心”为载体加大海洋牧场支持力度，南澳农商银行依托“渔业融资服务中心”从服务范围、融资效率、成本费用、特色产品、贷款条件五方面向南澳特色产业提供一站式、全方位服务，将更多金融资源投入县镇村领域。
记者还了解到，中国人民银行汕头市分行携手南澳县人民政府，在全省范围内率先建立金融支持县域经济高质量发展合作机制。此合作机制包括提升货币信贷政策效能、完善金融服务体系、防范化解金融风险以及协同推进金融统计和调查研究四大方面，共计17项具体合作内容。通过该机制，双方充分发挥金融在县域经济发展中的积极作用，进一步畅通市、县两级金融工作传导机制，共同提振文旅渔体等重点产业的发展效能，激发县域经济发展活力。
南方+记者谢嘉龙
[作者]谢嘉龙
[来源]南方报业传媒集团南方+客户端
