大额存单在过去是香饽饽，如今依然很香。只是此一时彼一时而已，以前在网上总能看到类似的文章，比如说我有200万，可以直接退休了吗？道理很简单，的确一些人在努力工作之后获得了比较充足的现金，过去的大额存单收益很高，很多行三年期的年化收益都在4%左右，这就相当于你的200万一年的收益有8万元了，如果平均到每个月就有6000多元到7000元的收益，这是一种妥妥的无风险高收益啊，即便不出去上班，这个大额存单的利息收入都够生活了。
然而时过境迁，你再看看如今的大额存单，1个月和3个月的的利率普遍在1.5%到1.7%、6个月的普遍在1.7%到1.9%、1年期的普遍在1.8%到2%、2年期的则在1.9%到2.15%、3年期的则在2.35%到2.6%。
从这个变化中可以看出，以前的3年期的年化收益4%再也没有了，现在3年期的大额存单最高也就是2.6%，如果是200万买3年期大额存单的话，每年的收益也就5万出头，这个时候恐怕就没有人说自己有200万是不是可以直接退休了的话。
不仅仅大额存单的收益下降，在近期还发生了一件离奇的事情，有些银行开始下架大额存单，我想这不仅仅是趋势，更是大多数银行未来最终的选择，为什么会如此呢？
首先，大额存单在过去能够生存下去的基础，就是房地产市场的繁荣，有了房地产市场的快速发展，银行的钱就有了出路，甚至到了供不应求的情形，这个时候银行为了获得更多的资金，就设置了大额存单这么一个产品，鼓励人们长期存款，并且给出了比较高的收益。原因很简单，大额存单给储户4个点的收益，银行贷款收益在5%以上无论如何都有一个点的息差，这么好的生意谁不愿意做呢，所以这才是大额存单以前为什么如火如荼的原因，是市场供给和需求两旺盛的局面导致，如今房地产市场所需要的贷款急速下降，银行大量的钱贷不出去，这个时候大额存单的意义当然变小了，尤其是利差的已经无利可图，甚至加重了负债的成本，银行当然要降低大额存单的利率了，甚至下架大额存单；
其次，过去几年经济结构出现了明显调整，我们的出口出现了下滑，大量的中小企业投资潮应该说告一个段落了，这意味着中小企业对贷款的需求明显降低了，加上银行为了防止风险，也不大愿意给小企业贷款，这样其实对银行来说风险控制住了，而也失去了一些潜在的业务，所以说向市场供给贷款的量也出现了一定程度的萎缩。
应该说这才是大额存单利率持续下降，并且还不断下架的原因，根本还是在于市场对贷款的需求急剧萎缩，这不得不迫使银行减少对存款的需求了，但是这种情况下存款的需求是不断上升的，所以降低利率就成了银行的选择。
既然这种局面已经形成了，那么像过去那样我有200万就可以养老了么的想法不要有了，还是应该踏踏实实的工作，对无风险收益的看法也跟随市场的变化而变化，在风险和收益之间选择平衡，过去的那种纯无风险高收益时代彻底结束了。
