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对大多数人而言，购买股票、基金、理财、房产等行为会被视为投资。然而实际上，消费才是最大的投资。
因为你把钱投在哪儿，收益就产生在哪儿。如果你把钱投在吃喝玩乐上，收益就产生在那儿；如果你把钱投在自我成长与深度体验上，收益也只会产生在那儿。
现在大家可以开始思考一个问题了：除了那些必需支出外，也就是你的每日餐费、基本服装费、交通费、手机费、房屋租金或房贷这些费用，你的钱都去了哪里？
是去买了一个当下最火的猫爪杯、最新款的吹风机，最流行的包，Tiffany的手镯，一束花还是报名了一个课程、一次深度体验、一次旅行、一次能帮你解决心理问题的心理咨询、或是能帮你解决困惑、给你带来成长的一对一教练辅导？
你的时间或注意力消费流向哪儿，你的人生也会走向哪儿。
这是一条铁律。
心理账户在作祟
不知你有没有发现，同样是花268元，如果是吃一顿海鲜自助餐，你会觉得稀松平常；如果是买一件衣服，你会觉得还挺便宜。然而，如果是让你用268元去听一场2小时的专业金融课，你却会觉得太贵了。
为什么呢？
这就是“心理账户”搞的鬼。
什么是“心理账户”？
心理账户是消费心理学中的一个重要概念，它的意思是，我们会把钱分门别类地放在不同的心理账户里。因为钱这个东西，在我们心里其实并不是统一存放的，我们是把钱分门别类的存放在不同的心理账户里。
比如说，生活必要的开支账户、购买衣鞋包包账户、孩子教育账户、享乐休闲账户等。虽然这些账户看似都处于你的大账户之下，但其实各个子账户是独立存在的。
我们之所以认为，268元去听专业金融课不值得是因为很多人本能地将其划分和海鲜大餐一类的“吃喝玩乐”心理账户里，自然觉得听金融课不值得了，毕竟听课无聊又枯燥。
但是当我们将这个金融课划分在“教育投资、未来发展”这一心理账户里，而且听了这个课可以丰富自己的专业金融知识，提升自己的投资眼光，辅助自己的事业发展，升职加薪的话，是不是瞬间觉得这268元很超值了？
如何提升心理账户的总体收益？
如果我们将这个消费的“心理账户”作为一个整体的投资配置来看的话，我们会发现不同的人会有不同的投资习惯。
比如，两个有着同样收入且有同样储蓄基础的人，在支付了基本生活费后，其中一人总会将钱花在逛街买衣服、买大牌包包和鞋子上；而另一个则总是将钱花在看各种展览、学习新知识和技能、以及深度旅行上。
一年之后，她们二人的区别可能还不太明显，但不出三年，二人之间就会产生天壤之别。而五年、十年之后，这两人的人生轨迹就会出现完全不同的走向，过着完全不同的人生。
如果作为理性的投资者，我们会不会考虑一个问题：如何让投资效益最大化？我们是不是应该适量增加那些在多年之后可以给到长远大收益的投资比例，同时降低那些短期内有愉悦感、但是长远来看几乎没有收益的投资呢？
花几万元参加一门课，学的过程不太容易，花销也很大，还要跑去另一个城市住一些天，非常辛苦，所费时间颇多。
但此类消费至关重要，往往能成为我们人生路上转折发生的起点。
早些年贸易公司有个基层员工，做着重复性的基础工作。但是他利用一切空余时间去学习英语。别的同事在聚会打牌的时候，他一个人在练习口语，还节省下自己微薄的薪水，报名价格不菲的英语辅导班。
他的同事常常嘲笑他，说一个小打工的，学什么英语，一个月也没挣几个钱。
没想到几年后，贸易公司大发展，开启全球化，和很多外国人做起了生意。这个学英语的基层员工因为英语水平过硬，被一路提拔至管理层，薪资翻了几翻。但往日打牌聚会的同事仍旧在打牌，没有任何进步。
投资配置和人生一样，你的时间和投入的金钱花在哪儿了，你的收获也会在哪儿。种瓜得瓜，种豆得豆。
如何逐渐改善心理账户的投资配置？
要一下子改变投资配置是很难的，很难想象一个爱买名牌包的人，突然一下子就不吃自助餐也不买包了，改去听金融专业课，这几乎是不可能的。
想要改变消费和投资习惯，除了时间，我们还需要一些小技巧：
1）给自己描绘一个实现后的美好愿景
想要健身但又坚持不下来，可以给自己勾勒一个美好愿景：苗条的身材、健康的身体，能让自己在60岁同学聚会的时候，备受羡慕，让自己在70岁的时候，还能拍出美照，四处游玩。
2）为这件事赋予重大意义
李笑来当年为了进新东方教书，要考TOFEL/GRE，要背两万多个单词。
一开始觉得：这哪儿是人干的事儿啊？
然后，他花了一个下午琢磨，有没有办法把背单词这事儿赋予一个重大意义呢？
很快就想到一个：考过TOFEL/GRE，拿到高分，在新东方教书，据说年薪百万，那……一个单词就相当于50块钱，这个爽啊！
结果原来计划刚开始先每天背50个单词适应一段时间，想到这一层，马上决定，不行，第一天就要赚上5000元！到了第二个月，觉得很不过瘾，于是开始每天赚1万元人民币，试了试，觉得也不是太难。于是就这样把这件非常枯燥的事情坚持了下来。
总结
最后，我想说，看不见的成本才是最贵的。当你把时间（注意力）和金钱花在了那些无法带来复利收益的消费上，你付出的成本就是自我的成长和美好的未来。
所以，其实根本不用算命，只要你告诉我你的钱和你时间（注意力）的走向，我就可以告诉你你未来的走向。未来一点儿都不虚无，它非常真切，它实实在在的存在于“滴答滴答”的时间里，存在于一张张钞票的流向里。
那么，现在就请你来想一想，你究竟想要怎样的人生？你又想将你的未来带往何处？
的确是值得思考和学习的问题 。
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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