本报记者熊悦
3月27日上午，招商银行2023年度业绩发布会在线上、线下同步举行。招商银行董事长缪建民，执行董事、行长兼首席执行官王良，执行董事、副行长兼首席风险官朱江涛，副行长、董事会秘书彭家文等4位高管，就外界关心的分红率、资产质量、贷款定价、息差趋势、组织架构调整等方面的问题，与投资者、机构分析师和媒体等展开交流。
发布会召开之前，3月25日晚间，招商银行发布2023年年度报告。按集团口径，营收同比下降1.64%至3391.23亿元，归属于该行股东的净利润同比增长6.22%至1466.02亿元。资产总额突破11万亿元，达110284.83亿元，较上年末增长8.77%；不良贷款率为0.95%，较上年末下降0.01个百分点；高级法下核心一级资本充足率和资本充足率分别为13.73%和17.88%，比上年末分别提升0.05和0.11个百分点。或受此影响，3月26日收盘，招商银行AH股股价齐涨。
未来分红率还会不会提升？
基于相对稳健的盈利表现，2023年招商银行延续高分红态势，分红率从2022年的33.01%，提升至35.01%。未来招商银行是否会继续提升分红率？如何平衡现金分红与中长期资本积累之间的关系？
对此，缪建民在发布会上表示，招商银行要打造价值银行，较高的现金红利派发是招行为股东创造价值的重要组成部分。因此，提高分红派息可以提升股东的整体回报。
“分红率既然提高了，就没打算再下来。”缪建民称，招行将平衡好保持较强的资本内生增长能力以及保持合理较高的分红比例之间的关系。
如何看待房地产资产质量风险？
年报显示，受部分高负债房地产客户风险进一步释放及零售业务风险影响，截至报告期末，招商银行的不良贷款余额较上年末有所增加。不良贷款率0.95%，较上年末下降0.01个百分点。分行业来看，房地产，交通运输、仓储和邮政业等行业的不良贷款率较上年末有所增加。
对于房地产行业的资产质量风险，朱江涛表示，截至2023年末，全行房地产行业的不良率较当年初上升，但是相比去年6月末的高点，呈现出逐渐下降的趋势。对于2024年该行房地产行业的资产质量风险，“预期今年房地产行业的不良生成绝对额相比去年大概率会有所下降。同时，招行会按照应收尽收、应核尽核的原则，加大存量风险资产的清收处置力度。整体来讲，预计全行的资产质量会保持稳定。”朱江涛说。
朱江涛还称，建筑业和其他以押品为主的业务品种可能存在的外溢性风险。“从目前排查的整体情况来看，相关企业的资产质量总体处于可控范围。今年招行将聚焦总分两站白名单客户、一二线城市重点区域，以及房地产保障性、改善性项目三个重点，满足相关企业合理融资需求，同时把控资产质量安全。”
如何安排贷款增速、看待贷款定价趋势？
对于贷款增速情况，彭家文表示，截至报告期末，招行的对公贷款增速在9%左右，零售贷款增速保持在8%以上，总体贷款增速在7%至8%水平。“基于目前的情况，今年我们大致的贷款增长计划会安排在8%至9%水平，应该会保持相对稳定增长。”彭家文表示。
值得注意的是，当前贷款定价下行冲击银行收入端也是全行业面临的共同问题。彭家文表示，贷款定价管理方面，一方面招行会和整个外部大环境适配，将贷款定价保持在一个合理水平。同时，招行会通过优化资产负债结构管理，使得总体的综合贷款定价水平能够保持相对稳定。
彭家文认为，由于目前整个资产供求关系没有发生根本性变化，今年2月份LPR下降带来住房按揭贷款利率重定价，加之去年存量首套房贷利率下调等，会在今年得到进一步体现。受多重因素影响，“预计今年银行业的整体贷款定价水平还会面临持续下行的压力。”
预计今年一季度经营状况如何？
对于今年一季度经营状况，王良坦言，由于多项政策性因素会在今年尤其是一季度得到集中体现，包括存量首套房贷利率下调，保险费率、代销基金费率降低等政策，将对今年的业绩增长带来压力，因此预计一季度招行的整体经营仍将承压。
在这种情况下，王良表示，招行将发挥好低成本负债优势，继续扩大低成本负债资金来源，加强负债成本管控，进而缓解增长压力；有效配置资产结构上，以零售信贷资产为主，持续发力信用卡贷款、小微贷款、消费贷款等方面；多渠道增加非息收入，从而弥补利率下降带来的影响。另外，今年招行还将严格加强各项成本开支管控，降本增效促进利润增长。
如何看待去年净手续费及佣金收入下滑？
去年招商银行的非利息净收入下降也是外界关注的焦点之一。根据年报，报告期内，该行非利息净收入同比下降1.65%，在营收中占比36.70%，同比持平。非利息净收入中，占比最大的净手续费及佣金收入841.08亿元，同比下降10.78%；其他净收入403.46亿元，同比增长25.01%。大财富管理收入452.68亿元，同比下降7.90%。这背后主要受保险代销费率、基金管理费率下降，费率较高的权益类基金销售规模下降等多因素影响。
彭家文表示，目前来看，外部有利因素仍然存在。从内部来看，最关键的还是抓客群，无论是对公还是零售，通过客群的扩面带来收入的增长，这是非常重要的源头性因素。其次，要抓存量客户的经营，从而缓释降费政策的影响。
对于息差趋势，彭家文表示，今年银行业的净息差将持续承压，变化的节奏可能是一个比较需要关注的点。受多因素影响，今年的贷款收益率或将持续下行，但环比降幅可能会逐步趋缓。“一季度的息差可能会是一年当中压力最大的，同时今年的息差可能是未来几年的相对底部。”
零售条线组织架构调整背后有何考量？
今年1月份，招商银行总行零售业务的组织架构调整，在原有组织架构的基础上新设一级部门零售客群部。
对于这一调整，王良表示，该部门是为服务客户的需要所设，其主要职责是专门服务于除了私人银行客户之外的其他各种类型的零售客户。同时，总行也对零售金融总部、财富平台部及私人银行部的一些职责有适当调整，主要目的是为了更好地落实以客户为中心的经营思想，优化各个部门的职责。
他表示，目前招行零售客户的规模不断增加，但过去没有一个专门负责零售客群服务经营的部门。此次新设的零售客群部将通过数字化、智能化服务来更好地触达客户，满足客户需求。
“这次零售条线的组织架构调整，实际上是加强总行服务能力的需要，通过优化各个部门的职责，落实好零售银行业务发展战略，目前来看，调整优化的效果还是比较明显。这两年来，总行其他业务条线和部门，包括分行的组织架构变动，也都是根据业务发展需要来进行的。”王良表示。
招商银行董事会战略提出打造价值银行，为此必须实现零售金融、公司金融、金融投行与金融市场、财富管理和资产管理四大板块均衡协同发展。
“四大板块均衡发展并非忽视零售银行业务的战略地位。”王良表示，招行将继续保持零售银行板块的主体地位，持之以恒地继续探索和创新，这是毫不动摇的。但是仅靠零售银行单个的发展将孤掌难鸣，必须各个板块协同推进，共同支撑零售银行的发展。这样的经营策略符合国际上一些先进银行的成功经验，也和国内银行业未来的发展趋势相适应。
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