华夏时报记者冯樱子北京报道
近期，中小银行集中下调存款利率、多家银行理财公司下调产品业绩比较基准等消息，都让投资者对于闲置资金预期收益率有所下降。
由此，“提前还贷”再次成为热议话题。4月25日，《华夏时报》记者从多家银行了解到，相较2023年初的提前还贷潮，目前情况有所缓解，但提前还贷仍需预约，等待时间至少一个月。
记者发现，目前“提前还贷”已经成为很多人的一种理财方式，不少借款人通过还贷来减少杠杆成本，而与此同时，还有借款人选择“债务置换”，用低利率的消费贷或经营贷，置换高利率的存量房贷。
“贷款利率下降了，但存款利率降得更快，也没有更好的理财渠道，所以还是提前还贷最合适。”4月26日，一名北京地区借款人对《华夏时报》记者说道。
“提前还贷”再上热搜
“每天上午9点开放预约就准时登陆，一直没有抢到提前还贷的名额。”4月25日，一名天津的借款人张女士对《华夏时报》记者表示，他在某国有大行银行APP上预约提前还款，但6月22日之前都已被预约，目前还没有抢到号。
张女士称，房价跌了，她是前几年高位接盘，所以提前还贷一直是她的目标。
与此同时，一名借款人向《华夏时报》记者透露，他所贷款的一家股份制银行目前仍不能线上还款，提前还贷要线下预约。
“从3月份开始在手机APP上申请提前还贷，一直显示‘该笔贷款不支持自助还款’，到4月还是这样。”上述借款人表示，打电话咨询后才知道，目前只能工作日到所贷款的支行线下预约还款，线上预约尚未恢复。
近期，多地借款人反映，目前银行提前还贷业务办理依然不够畅通。对此，一名银行工作人员解释道，对于银行而言，房贷是能够为银行提供稳定现金流收入的优质资产，风险小，利润大。但银行也并非有意设置提前还款障碍，主要还是业务量较大，银行无法及时处理所有提前还款申请，因此需要预约。
“办理贷款时，客户和银行是签订借贷合同的，提前还款属于合同变更，银行需要层层审批。”上述工作人员说道。
去年8月底《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》出炉后，存量首套房贷利率调整政策陆续落地，此后“提前还贷潮”有所缓和。
按照监管部门最新数据，截至2023年末，全国超过23万亿元存量房贷利率完成下调，平均下调0.73个百分点，惠及5000多万户家庭、1.6亿人，每年节省利息支出约1700亿元。
4月初，在业绩发布会上，建设银行副行长李运介绍，今年前3个月，建设银行房贷提前还款的规模较去年第四季度有所下降。
“去年存量房贷利率调整减少了客户的房贷支出，这从一定程度上有助于降低客户提前还房贷的意愿。”李运说道。
一名建设银行北京某支行贷款经理对《华夏时报》记者介绍，去年初预约提前还贷大概要排队3个月，目前手机预约大概排队1个半月，网点预约1个月左右。但同时他也表示，每家网点排队时间可能有所不同。
但也有银行高管对“提前还贷”表达出审慎的态度。今年3月29日，民生银行副行长林云山在业绩发布会上表示，2023年按揭提前还款量规模增加，“进入今年以来趋势还在”。
林云山坦言，“我们预计2024年按揭的提前还款跟重定价，会影响到当年收入18亿元水平。”
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉曾提到，只要房贷利率高于理财利率、房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。
李宇嘉表示，提前“还房贷”，这是居民在主动“降杠杆”；开发商不拿地，也是主动“降杠杆”。地产原来是金融的“加速器”，现在逆转到成为金融“减速器”。
消费贷“置换”房贷趋势抬头
“提前还贷”的影响在银行业绩报告中已有所体现。
Wind数据显示，六大国有银行按揭贷余额合计约为26.43万亿元，同比减少约5166亿元。这表明，在存量房贷调整、提前还款规模扩张的背景下，银行个人房贷业务整体承压。而需要注意的是，六大国有行的按揭贷款占全部银行的7成左右。
此外，值得注意的是，在银行个人贷款方面，最重要的个人住房贷款有所收缩，但相比之下消费贷、经营贷成为了重要增长极。
根据央行发布的数据，经营性贷款和消费性贷款均呈现不同程度的上涨趋势，住户经营性贷款上涨幅度更快，2023年末，经营性贷款同比增长为17.2%。
业内认为，A股上市银行个人贷款总额持续增长驱动因素主要包括：一方面是，随着居民收入水平的提高，消费者对于高质量生活的追求不断增强，从而推动了消费贷款的需求增长。
另一方面，金融机构推出了更多符合市场需求的贷款产品，如无担保贷款、个人信用贷款等，满足了不同消费者的贷款需求。
但与此同时，也有业内人士提出，消费贷、经营贷置换房贷的趋势渐起。
一名杭州借款人对《华夏时报》记者表示，“身边很多人用消费贷换房贷。”去年消费贷最低3.4%，今年申请到了利率2.98%的消费贷额度，比自己超5%的房贷利率低很多，对比之下就心动了。
今年年初以来，消费贷利率进一步下滑，“抢券、打折、拼团活动”等活动层出不穷，折扣后最低利率可达到2.88%。
而在社交平台上，各类提高额度、降低消费利率的攻略更是层出不穷，不少博主热衷于在各个银行间比价，从消费贷里“薅羊毛”。
一名北京借款人也对《华夏时报》记者介绍，其所在单位在银行白名单中，因此可以申请到较低利率的消费贷。因此在“存款特种兵”与“债务置换”之前，她选择了后者。
“原本计划去河北地区存款，3月份咨询三年期存款利率3.2%左右，现在也降到3%以下了，没赶上末班车，只能提前还款了。”上述北京地区借款人表示，再申请20万左右的消费贷，就能把房贷还完了。
“蚊子再小也是肉。”一名来自东莞的借款人表示，目前他能借到的消费贷与存量房贷之间有1.8%的差距。在去年，他已成功将10万元的消费贷置换为房贷，今年选择再次冒险操作。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示：“信贷资金违规进入楼市，一直是金融管理部门严格监管的领域。一旦发现贷款被挪用于房地产领域的，将会立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。同时，也会对借款人的征信带来影响。”
此外，一名银行工作人员也对《华夏时报》记者提到，操作短期贷款来置换长期的住房贷款，看似“省钱”，但其中风险很大，多数经营贷、消费贷合同1至3年就要续签一次，如果银行抽贷，客户会面临较大资金周转压力。
目前来看，“以贷转贷”背后仍潜藏诸多风险。除了容易导致个人或家庭短期面临较大债务压力外，用消费贷置换房贷本身属于违规操作，背后存在多种法律隐患。
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