在“报行合一”落地的过程中，最近产品下架的势头特别猛。
一大堆宣布不卖了，尤其是储蓄险，下的都是王牌产品。
先是一生中意（2月底停售），最近又来了星福家（5月1号前停售）。
面对下架，很多人有不同意见：
下架是假，想卖保险是真。保险行业就是靠“下架噱头”做营销！
甚至有朋友当面批评财子：
肆大，最近几年你“变”了。也开始动不动“下架”，玩饥饿营销，制造焦虑。
原来的你，好像不是这样的……
都质疑财子人品了。
01
是的，早年的财子不是这样子的。
那时候还年轻，性格偏执。
非常反感同行通过“下架”这种形式做营销，给消费者制造焦虑。
事实上，说句良心话。
整个保险行业，也的确存在，把下架作为一个重要营销手段的情况。
并且比例还挺大的。
那么，财子后来为什么“同流合污”了呢？
因为过去这么多年，财子复盘下来，大部分“好产品”在下架之后，是真的没了。
现在想买，一定是追悔莫及。
像是4.025%的年金险，3.5%预定利率的增额终身寿，甚至3.0%的分红险……
下架了，就是真的下架了。
在财子的保险科普生涯中，最早的下架风波是复利4.025%储蓄险下架。
那个时候啊，血气方刚：
“储蓄险，坑人的！保险哪适合理财呢！？”
“下架，完全是恶意营销！没必要搭理，后面一定有更好的。”
结果呢？
很多原来准备在当时买储蓄险的朋友，因为无比相信财子，要么放弃，要么再等一等。
最后，都生生错过了那波高息的红利。
辜负了。
这导致财子最近几年一直很自责。
回头复盘：
整个保险行业的下架行为，的确存在非常强的营销色彩，也非常擅于制造焦虑。
但是从结果看，只要产品没问题。这些营销行为和其间制造焦虑，实际还是善意的，并没有伤害到消费者。
后来就想明白了。
在这个行业，财子需要反对的，不是产品的“下架”，也不是基于下架等等做“营销”。
而是设计得稀烂的产品，以及误导性的销售。
所以财子是变了，是变得更加的理性了。
尤其是现在，财子也开始加入一些自己认可产品的“下架营销”。
因为实在不想让一直以来相信财子的朋友再次吃亏。
这个过程，如果对不是很需要这些产品有所打扰，还请多多谅解。
02
最后，跟大家探讨一下，
最近这次的下架，是营销大于事实，还是事实大于营销。
我们该不该在这个时候下单。
先“亮”一下财子自己的观点：
这次下架的原因是“报行合一”，不是大降息。
所以下架之后，在3%复利的预定利率下，会不会出现更好的产品，还真不知道。
但是，保险降息的势头，明显是不可阻挡。
所以站在未来5年、或者10年的更长的维度看我们今天买的产品，
不是最好，也是最好的那个选择之一。
为什么这么说？
国内的金融市场，真的不赚钱。
以银行为例，现在银行收的存款，根本“放”不出去，严重过剩。
最近招行发了个公告：
说人话就是：
别来存定期了，我们不缺钱……
如果知道背后真相，就知道更深一层次的潜台词：
你们再存钱，我们就要亏钱了……
2023年，中国银行业的平均息差已经降到了1.69%。
而《合格审慎评估实施办法》中提出的合意净息差是1.8%。
也就是说，中国银行业如果继续维持当前的净息差，长此以往将无法正常经营！
其实整个保险行业的现状也差不多。
因为保险行业赚的，除了死差，主要还是息差。
但是当前中国经济现状，没有太多能提供“稳定低风险收益率”的资产供保险公司投出去。
第二，监管把整个保险行业也管的死死，生怕这些傻小子乱来。
一些风险稍微大的领域，现在都不让投。
尤其是当前的经济环境，保险是社会稳定的根基啊！
那么，3%复利的预定收益率，能一直卖下去吗？
财子不敢说，100%不能持续。但是常识告诉我，降息一定是在路上的……
所以最近炒的几波下架，几乎就是未来最好的产品，基本没水分。
就算是以一生中意作参考，买得早确实会赚的更多一些。星福家下架之后，也大概率找不到更好的产品。
03
最后，财子再说两句。
第一“句”。
以这两年的市场变化来看，
各类金融产品都在净值化，主打一个盈亏自负。
分红险的大热，本质也是保险产品一部分收益率进行“净值化”探索的表现。
目前分红险的高息固定收益率部分是接近复利2.5%，未来分红险即便整体预定收益率不下降，也大概率会调固定那部分的收益率。
这也是海外分红险产品设计的大趋势。
其实最近有点火的港险，在设计，固定收益率部分不到1%，接近无，完全自负盈亏。
所以现在国内的保险，如果你求稳，还是有“红利”的。
还是有稳稳的幸福的。
第二“句”。
每次下架，不管是营销，还是好产品真没了，都会让市场骚动一阵。
我们普通人其实很难凭借简单信息就去分辨事实，
唯一的判定方法，
就是搞清楚自己的实际需求和产品实际情况，再做决定。
如果有需求、有疑问，在真正的下架期限前，一定要弄懂，
可以看文章，也可以直接来问我（sidacaizi0303），我随时都在。
