作者郭金龙中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任
最近一段时间以来，新能源车投保难、投保贵的问题引发了广泛的关注。
新能源车险存在哪些难题？
近日，国家金融监管总局向财险公司等相关方下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。《征求意见稿》主要包括四方面内容：一是扩大新能源商业车险自主定价系数范围；二是丰富新能源商业车险产品；三是优化调整新能源商业车险基准费率；四是建立新能源车险兜底保障机制。
《征求意见稿》对于缓解投保难、投保贵问题有哪些现实意义？要分析这个问题首先需要研究新能源车投保难、投保贵的原因。笔者认为主要有两方面：
一是新能源车发展增速很快，消费者数量比较大。新能源车是这几年快速发展起来的，生产厂家参差不齐，产品质量、性能差异也比较大。而燃油车发展历史长，基本上都是已经成熟的车型，所以在保险上的矛盾就没有新能源车那么突出。
二是新能源车相比燃油车情况更复杂，风险或更高。据中国银保信数据，家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的3倍。2016年至2020年上半年，家用新能源车出险率高于非新能源车9.3%，而且家用新能源车平均单车赔付金额也比非新能源汽车高2.7%。
此外，由于新能源车迭代的速度都非常快，对于保险企业而言，这也是一个非常大的挑战。技术迭代快，就意味着险企面对的风险会提高。因为企业的保险产品是基于原来的风险进行定价的，而新的风险就相当于没有纳入到原来的定价体系当中。
自主定价系数范围扩大能否缓解投保难、投保贵？
《征求意见稿》提出，新能源商业车险自主定价系数范围按照[0.5-1.5]执行。浮动系数的意义在于引导消费者更遵守交通规则，更注重安全驾驶，尽量减少事故发生率等。因为一旦发生事故或者发生事故较多，再续保的话就会很贵，从而有助于帮助驾驶人员遵守交通规则和改进驾驶习惯。
调整保险自主定价系数也是保险产品的一个普遍做法，尤其是在车险方面。燃油车车险一开始的时候浮动系数范围也比较小，2023年1月才从[0.65-1.35]调整为[0.5-1.5]。《征求意见稿》等于就是让新能源车险和传统车险浮动范围保持一致了。浮动范围扩大以后，从车险产品来说，更有利于按照风险的情况进行浮动，或者根据不同消费者的特点，制定不同的价格和调整机制。对于险企来讲，对风险的识别和定价就能更精准一些。从客户角度来讲，风险大的客户就要多交保费，风险小的就少交保费，更显公平。所以，整体上新能源车高保费的情况可能会有所缓解，有助于新能源车险的经营。
为实现愿保尽保，《征求意见稿》还提出将推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制。笔者认为，这一机制的建立可能还是要走基础加变动的模式。就是按照整个的风险状况制定一个基础保费标准，然后根据不同客户、不同车型的风险情况，再附加变动费率，从而保证愿意投保的高风险客户能够愿保尽保。
总之，由于新能源车情况复杂，光靠保险企业本身很难彻底解决投保难、投保贵问题，可能需要险企、车企以及维修企业共同协作。从险企来说，解决这一问题，需要加强人才的培养和引进以及技术的开发，同时加强与车企、维修企业的沟通协作。此外，行业协会也可以积极发挥作用。行业协会曾长期进行传统燃油车零整比维修系数的研究工作，在新能源车方面也可以展开，这样有助于倒逼车企在产品定价、风险管理、设备等方面进行改进。(中新经纬APP)
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