今年10月，体制内退休人的养老金就正式并轨了。
并轨之后，今年10月以后退休的体制内工作人员的退休金会大幅减少吗？
先一句话说一下什么叫“并轨”。
就是体制内退休人员养老金计算方式和企业的差不多了。
两种计算方式相差很大吗？
很大，是两种完全不同的算法。
比如以前体制内干满35年可以拿到退休前基本工资的90%，再加上一些补贴……
其实不用细说了，国人只要不傻，根据身边统计学也会很清楚，体制内退休人员的养老金要比企业多很多。
并轨之后这种体制内退休金红利会减少一些，但你要是能考编还是要考编，不说在职期间各种明的暗的红利，即便是退休金的算法改变了，体制内人员在退休金方面依然还有两大优势。
一 缴费基数不同。
一般民企给员工交社保缴费基数都选择最低档，也就是平均缴费基数的60％。
别怪老板黑，老板也不容易，能给你交社保就算是有良心的了。现在有大批“灵就”人员自己缴纳医保和养老保险，欲哭无泪。
而体制内人士是足额缴纳的，缴费基数一般都在平均数以上。
你看，虽然并轨了，但体制内和体制外仅缴费基数就差了一倍。
要知道在未来退休金的计算公式当中，缴费基数是一个很重要的系数，可以很大程度决定你退休金的高低。
二 体制内有职业年金。
每个月体制内工作人员扣缴费基数的4%，单位再给你补8%，一共是缴费基数的12%，这就是体制内工作人员的职业年金。
这个钱可不是“现收现支”，而是直接存在你的个人账户里的，只不过退休之后才能使用。
每个月扣12%，你觉得很少吗？
其实一点也不少，比如现在某二线城市工作10年以上的编制人员，每年积累的年金可能不到1万，但缴费基数是逐年提高的，如果这个人累计工作35年再退休的话，那么这35年每年的职业年金的平均数一定超过15,000了。
（其实我用的是最保守的算法。）
那么，他退休时积累的职业年金可能会在50~100万之间。
假如一个若干年后退休的体制内人士，退休时累积了50万的职业年金，每月会大概拿多少钱呢？
不同年龄退休计发月数不一样，假如他60岁退休，对应计发月数139，每月职业年金方面发的钱用50万÷139，3600左右。
也就是说他每月到手的退休金分成两部分，一部分是他正常的退休金，也就是和企业端一样算法的那部分退休金，由于人家缴费基数高，又绝不可能断缴，所以肯定要高一点，比如6000吧，再加上职业年金3600，一共9600。
以上仅为举例，而且数字偏保守。
看到这里你是不是考编的动力又足了三分呢？
当然了，这年头，能考编还是要考编。
但今年10月以后退休的体制内工作者也不要太得瑟，职业年金里面藏着一个坑。
职业年金和个人账户是不一样的，个人账户里的钱同样除以计发月数，但139月之后耗光了就恭喜你，你就开始薅统筹账户里的羊毛了。
这就是民间俗称的你活得越长，你在退休金这件事上就赚得越多。
但职业年金用光了，就全都没了，顶多残留点利息可以忽略不计了。
到了2036年左右，也就是今年10月并轨之后第一批退休的人过了139个月之后，一定会有一件事儿上热搜的，热搜的题目应该是这样的：
体制内已退休人士的退休金大幅减少。
其实就是他们的职业年金被耗光了，耗光之后预计甚至可能会少退休金的1/4甚至1/3。
那现在的体制内人士就不担忧吗？
这有什么可担忧的，我认识很多三四十岁的体制内工作人员，他们自己其实挺糊涂的，很多人都不知道自己有职业年金以及不知道怎么查。他们怎么可能会去担心自己71.5岁之后那“遥远的哭声”呢。
现在很多事情都是这样，尽可能的往后拖延。但所有的事情拖到最后，总要有一个了结吧，总要有人去承受后果吧，会是谁呢？
我们除了不得不“相信后人的智慧”，更要相信自己。
不管你在体制内还是体制外工作，请尽快考虑自己的养老问题，攒一些能产生现金流的资产，以及多攒钱。
我的新书《铠甲》，专门有一大章来讲普通人怎么投资，其中有一节专门讲是否应该交社保，里面做了全方位的分析，你绝对可以参考一下。
也就是说：关于社保，你可以不交，但不能不了解。
鸡汤不都教你要“投资自己”吗？若干年后你会发现这些年你最划算的投资就是花了39块钱买了我的这本书。
请在某宝，某音，或者某东里搜索“铠甲 光导”。
那只“手”能永远战胜规律吗？
