最近有小米 SU7 Max 的车主晒出了自己的保险单，共计 8100 多元，其中商业险 6760 元，其保费的价格堪比 50 多万的奔驰 E 级。
对此小米给出的回应是新能源车有专属《条款》，既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。而且新能源车和燃油车有很大不同，不能简单通过车价进行比较。
实际上和大家的感觉一致，新能源车的保险确实比同价格的燃油车要贵出不少，
燃油车“价格虚高”，30 万的电动车和 50 万的燃油车成本差不多
虽然小米 SU7 Max 版的价格是 29.9 万，奔驰 E 级的落地价是 50 多万，看上去是 30 万和 50 万的车在进行对比，但如果仔细分析下成本的话，会发现小米 SU7 和奔驰 E 的成本差不多。
首先奔驰 E 级作为燃油车，比小米 SU7 多交了 5%的消费税（可以理解为排量税，2.0L 是 5%），同时在落地的时候要交 10%/1.13 的购置税，这一下就差了十几个百分点。
另外奔驰 E 级的毛利至少有 20%，而小米 SU7 还是亏本卖的，雷军在发布会上曾说本来小米 SU7 的标准版是准备定 24.59 万的，但即便是这个价格也是亏钱的，不如索性多亏一点，21.59 万起。
我们可以看到小米 SU7 Max 的车身尺寸和奔驰 E 级是差不多的，但实际上配置还要更高，电吸门、HUD、空气悬挂、激光雷达、电动尾翼等都是不便宜的配置，同时还是四驱的，并搭载了 101 度的宁德时代三元麒麟电池，从 BOM 物料成本的角度来看很可能比奔驰 E 级更高一些。
因此我们可以认为奔驰 E 级在小米 SU7 Max 面前价格是虚高的，实际上二者是一个价位。
新能源车赔付率更高，险企表示赔钱
上面提到从 BOM 成本来看，小米 SU7 Max 和奔驰 E300 其实是一个价位的，另一大影响保费的关键因素就是出险率了。
太保产险董事长顾越在 2023 年业绩发布会上提到，从从太保产险的出险率来看，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。
中间有很多原因，首先是新能源车的马力更大，加速更快，比如小米 SU7 标准版的最大功率就达到了 299 马力，峰值扭矩 400 牛米，零百加速 5.28 秒；而 Max 版本的最大功率达到了 673 马力，峰值扭矩 838 牛·米，零百加速 2.78 秒。这种动力在燃油车上得几百万都很难买到，上面提到的奔驰 E300，2.0T 功率发动机最大 258 马力，零百加速 6.6 秒。
由于新能源车的马力太大，再加上电驱动起步即峰值扭矩的特性，很多司机可能还不太适应，也更容易出事。
另一个更为关键的因素是新能源车的行驶里程更长，目前 92 号汽油的价格都超过了 8 元每升，而新能车出去充电也只需要约 1.5 元一度，在家里充的话更是只需要 0.5 元左右一度电，其每公里的能源费用只需要燃油车的十分之一，因此我们可以看到很多人在开燃油车的话一年只开几千公里，但换了电动车之后，每年的行驶里程一下子来到了两三万公里。
同时还有很多人买了新能源车后会去跑跑顺风车赚点外快，一定程度上当作营运车来使用了，这也明显增加了新能源车的行驶里程。
因此有数据显示，新能源车险的赔付率平均接近 85%，部分险企车险综合成本率超过 100%，还处于亏损阶段。
这么来看，似乎这些保险公司也是“非常不容易”，那么有没有两全其美的办法，让车主少交保费同时保险企业也不亏损呢？
车企自营保险是一个选项
2019 年，特斯拉在美国推出了自营的保险系统，综合来看，相比其他的保险公司提供的价格，特斯拉自营保险要低了 20-30%。
并且由于现在的智能电动汽车的数据车企都能完整的掌握，因此对驾驶者的行驶里程、驾驶技术、驾驶习惯、风险偏好等都可以说了如指掌，因此不同车主的保费差距也会比较大，比如美国得州一位车主分享其每月的保险费用仅为 50 多美元，因为之前的驾驶习惯良好，之前没用特斯拉的自营保险则要 250 美元每月。
目前国内也有车企自营保险的趋势，尤其是新能源车企。
2023 年 5 月，比亚迪汽车工业有限公司获批受让易安财险 10 亿股股份，持股比例为 100%，随后易安财险更名为比亚迪财险。11 月 8 日，国家金融监管总局批复信息显示，同意比亚迪财险公司变更业务范围，新增机动车保险，比亚迪财险获得经营车险的资质。
蔚小理、小米汽车等新势力也在通过设立和收购保险经纪公司的方式入局。
综合来看，现阶段的新能源车保费确实比同价位燃油车更高，一方面是因为燃油车因为交的税多，车价比较“虚”，另一方面新能源车普遍马力大、行驶里程长，赔付率比燃油车更高，对保险企业来说成本也更高。
不过从发展的角度来看，未来随着很多掌握数据的车企开始自营车险，包括比亚迪，如果你是一个安全驾驶的“好司机”，那么你的保费自然会非常低，甚至比隔壁的燃油车还低。所以大家还是得安全驾驶，有些电动车的马力太大一定要悠着点。
