大鱼测评第1165篇原创
随着超级玛丽10号、达尔文9号、完美人生2024上线，互联网重疾险高性价比的几个IP都已凑齐，再算上目前市面上在售的主流单次赔付的重疾险，共计7款，已经十分丰富。今天就再来详细解读一下，每一款产品的优劣势，以及适合的人群。
7款同类网红重疾险进行对比，分别是：
瑞华健康-达尔文9号
瑞华健康-达尔文8号
君龙人寿-超级玛丽10号
君龙人寿-超级玛丽9号
君龙人寿-龙安心
信泰人寿-完美人生2024/如意守卫盾露颖
国富人寿-小红花致夏版
主险基础形态
7款重疾险产品有共同的特点：
1）主险责任简单清晰，无强制捆绑
2）性价比高，绝对价格也低
3）有质量不错的附加险
4）重疾赔付后，不相关轻症、中症还可以赔付
5）可以不附加身故责任
以上7款重疾，都是以单次重疾+多次轻症+多次中症的基础形态，主险中没有过多的责任捆绑，再在此基础上附加其他责任。
以上产品的高发轻症、中症覆盖都相对全面，除了个别条款的细节差异外，大部分责任和赔付标准都差不太多。由于现在的产品形态都高度同质化，如果不考虑附加责任、不考虑公司实力、增值服务和核保宽松度，只是考虑主险责任的话，那其实以上7款产品并没有太大差距，都可以考虑，只需要参考保费价格即可。
1、只考虑主险的情况下，最新出的超级玛丽10号和达尔文9号性价比最高，两款产品差距很小；
2、如果在此基础上考虑健康告知和核保宽松程度，则君龙人寿的3款产品核保尺度最宽松，其中超级玛丽9号最优，包括肺结节等很多体检异常都有正常承保的机会；
3、如果考虑公司实力和增值服务，信泰人寿、君龙人寿从保费规模或者公司实力上更优，也提供重疾绿通等增值服务，而瑞华健康和国富人寿要普通一些，达尔文8号和9号主打性价比，都不提供增值服务；
4、从投保灵活度来说，信泰人寿的完美人生2024，只能在有信泰人寿分支机构的13个地区投保，且没有智能核保，只能人工核保，其他几款都可以全国投保，并提供智能核保和人工核保。
今年的互联网重疾险几乎都升级了重疾赔付后，不相关轻症、中症还可以再赔付责任，其中最常见的是，间隔90天，不相关联的轻症中症继续有效，而达尔文9号有进一步升级，取消了关联性疾病的限制，是7款产品中最宽松的。
其他更丰富的保障，例如身故责任、60岁前额外赔付、重疾二次赔付、癌症和心脑血管疾病多次赔付等都放在附加责任中，可供消费者自由选择。
附加责任详细对比
附加责任对比如下（以30岁男/女，50万保额为例）：
可以看到，这7款是非常同质化的产品，基础保障的差异几乎可以忽略，可选责任也很相似，下面来总结一下细节区别：
1.60岁前额外增加保额
达尔文8号、9号和小红花致夏版在60岁前额外赔付这项责任上，都不止有重疾，扩展了轻症、中症额外赔付，而超级玛丽9号和10号，只有中症和重疾，相比之下，达尔文和小红花覆盖范围更大；另外比较特殊的是完美人生2024，没有限制首次重疾必须是60岁前，而是初次确诊重疾在第5个保单周年日后—80岁前，重疾可以额外赔付100%。虽然没有覆盖轻症和中症，但赔付的时间跨度大大增加，增加了很多赔付的概率，更有优势。
从价格上来说，在附加了60岁前额外赔付，达尔文和超级玛丽系列更有优势，完美人生2024虽然责任很好，同理它的保费也会相对高些，毕竟理赔概率有所增加。
2.重疾多次赔付
除了龙安心以外，另外6款产品可以选择在一定限制下的重疾多次赔付。这项责任总体必要性不是很大，和常规的重疾多次赔付相比，都有在患病的时间上进行了限制：一般来说理赔的前提是60岁前要患重疾，间隔1年后再次罹患重疾，才可以获得一定比例的赔付。
尤其是和附加了60岁前重疾额外赔付80%直接能额外赔付保额的情况相比，这项责任还要再患2次重疾才能赔付，显得有点鸡肋，如果看重多次赔付，不如直接考虑重疾多次赔付的产品。不过，这种责任的价格相对较低，如果一定要附加，可以在达尔文9号和超级玛丽10号、完美人生2024之间选择。
比较大的升级和区别是：
达尔文9号扩展到65岁前确诊首次重疾，再次确诊不同种重疾可以获得赔付；
超级玛丽9号和10号都支持不同种重疾和同种重疾（不含持续）的赔付，只不过10号有区别两种情况的间隔期，更加人性化，且保费优势最明显；
小红花致夏版最严格，要求两次重疾都必须在60岁前确诊，不做推荐；
最不同的还是完美人生2024，首次重疾没有时间限制，只需要第二次重疾距离第一次重疾时间间隔1-5年及以后，分别赔付20%-100%，也扩展了赔付的时间限制，当然该项责任，完美人生2024的保费价格也要高些。
3.癌症附加责任
达尔文8号和9号、以及小红花致夏版的癌症附加责任属于传统的非癌-癌、癌-癌以不同间隔期区分的形式，特色是增加了恶性肿瘤-轻度/原位癌的2次赔付，间隔3年，一次性获得赔付；
超级玛丽9号和10号，是在传统形式的基础上，缩短了癌-癌的间隔期，改为每间隔1年赔付津贴的形式，赔付门槛更低；同时，超级玛丽10号还推出了两个赔付方式，投保时可以二选一，保费的话，不限次赔付的保费会高一些；龙安心也类似，但间隔时间和赔付方式不太一样；
完美人生2024的癌症和心脑血管是绑定责任，要一起选择，都需要间隔3年赔付150%，赔付比例高，但不包括非癌-癌的赔付形式。
这一项责任结合对应价格看下来，超级玛丽系列的性价比最高，总体来说附加癌症责任后，超级玛丽9号和10号的价格更低、赔付门槛也低，性价比做到了极致。
4.心脑血管附加责任
达尔文8号和9号、以及小红花致夏版责任一致，但需要确诊同种心脑血管疾病才能获得赔付，赔付比例不错；超级玛丽系列不包含该项责任；完美人生2024是绑定责任同时间隔期较长；龙安心的责任最优，没有限制必须是同一种心脑血管疾病，间隔1年，每次50%，次数不限，但首次获得的比例不高，优势在于病种不设限制。
5.身故责任
在增加了身故责任后，我们可以看到保费费率，在不同责任附加后的保费情况。
附加身故责任后，达尔文8号和9号的价格最有优势，超级玛丽9号、10号和完美人生2024其次：
在身故责任的同时，再叠加其他的附加责任后，不同的责任对应的保费优势各有不同，可以详见标红色的部分。从整体情况来看，达尔文系列和超级玛丽系列整体最优，完美人生2024因为保障责任相对不同，理赔概率更高，因此保费会高一些，并不代表不好。
通过从保障责任、保费等情况，我们可以看到，并没有十全十美的产品，一款产品也并不适合所有的朋友，如果同样是选择网红重疾险，各个产品适合什么样的人群，总结了几点：
如果只考虑主险责任，那其实产品都差不多；
如果看重高性价比，达尔文9号和超级玛丽10号都可；
如果看重公司实力和增值服务，可以考虑超级玛丽9号、10号、龙安心和完美人生2024；
如果不想要轻症中症，只考虑极简重疾责任，龙安心更为灵活；
如果身体异常比较多，君龙人寿三款产品最宽松，超级玛丽9号最优；
看重综合丰富的附加责任，和逆向赔付责任，达尔文9号最全面；
考虑保费和责任的综合性，达尔文9号和超级玛丽10号综合实力最优；
考虑额外赔付和重疾多次赔付，完美人生2024限制最少；
以上，可以先根据自己的需求对号入座。
End.
