“我哥是一名精神病患者，自己的名字都不会写，贷款是怎么办出来的？”
68岁的老父亲和哥哥十多年前帮助远房亲戚，结果“被贷款”10万元至今未还，低保金还曾被冻结，说起这事，韩先生气愤不已。
办理贷款时
发现父亲名下有10万元贷款逾期
4月11日，陕西洛南县的韩先生告诉华商报大风新闻记者，最近他需要贷款，因为父亲及哥哥名下还有10万元的贷款未还清而受影响，但其实这些钱根本不是他父亲和哥哥贷的。
韩先生称，2021年10月，他在洛南县四皓街道办农村信用合作社贷款，准备给父亲看病。正在办理手续时，工作人员突然称无法办理手续，一再追问后，工作人员说他父亲名下曾有一笔10万元贷款产生逾期。
父亲常年住在农村，何来这么多的贷款呢？工作人员反复核查后，确定的确有一笔10万元的贷款。这笔钱有5万元在韩先生父亲名下，还有5万元在韩先生哥哥名下。对此韩先生提出，哥哥是位精神病患者，连自己的名字都不会写，怎么可能有贷款？
父亲回忆
13年前曾被人借过身份证贷款
韩先生带着疑惑回家询问父亲，这时老人想起多年前发生的一件事，跟“贷款”这事有关系。
2011年，在洛南县上班的远房亲戚、公职人员刁某某找到当年还是低保户的老韩（韩先生父亲）说，他已与四皓信用合作社说好，信用社可以给他贷款10万元，但是由于他本人户口不在四皓，需要用四皓户籍的身份证和户口本才能把钱取出来，只是用一下身份证而已，贷款、还钱的事跟身份证主人无关。
老韩考虑到对方是公职人员，有单位有工资，再说只是“帮忙”用一下身份证，于是就将他和儿子（患精神病）的户口本及身份证提供给了对方。
后来贷款在老韩父子名下，老韩提现10万元，被刁某某取走。
实际贷款人写证明答应还钱
但至今未还
后来四皓信用社找到老韩，告知老韩和患有精神病的儿子韩某刚名下有10万元贷款和2.2万元利息，并催收贷款和利息。
韩先生家人找到刁某某询问此事，刁某某写了一份证明：兹证明韩某良和韩某刚在四皓信用社名下的贷款共计拾万元，款是刁某某用了，息本由刁某某负责偿还，与韩某良、韩某刚二人无任何关系。特此证明，证明人刁某某，2013年6月23日。
有了这份证明，且刁某某一再保证会及时还清贷款，此后韩先生的家人认为这事早已过去，没想到欠款至今还记在他们名下。
征信报告漏洞百出
10万元贷款“任意转移”
韩先生介绍，由于父亲名下一直有贷款，并产生逾期不良记录，直接影响到他的贷款。
今年3月25日，他们持身份证将父亲及哥哥的征信打印出来，报告显示：韩先生父亲1958年2月6出生，婚姻状况显示却是未婚，连小学都没有毕业的他，却显示是高中毕业。韩先生称，他的母亲30年前就已经去世，严格意义来讲，2013年他的父亲没有结婚证（借款需要提供夫妻双方身份证），无法贷款。
个人信用报告显示：2010年1月21日借款金额5万，截至日期2013年6月30日。另一条信息显示：2013年6月29日借款金额10万元，截至日期2015年6月28日。韩先生哥哥的个人信用报告显示：韩某刚，开立日期2010年1月24日，借款金额5万元。
韩先生介绍，哥哥患有先天性精神病，连自己的名字都不会写，学历却显示“高中”。连生活都需要家人照料，根本不可能结婚，婚姻状况显示“已婚”。
更离奇的是，还款栏仅显示“还款一次性”，金额、方式及时间都没有填写。落款截至日期显示2013年6月30日。
韩先生称，从他父亲跟哥哥的征信报告上看，他父亲有一笔5万元的贷款，后来又变成一笔10万元的借款。也就是说，曾经他哥哥名下5万元，在2013年转到了他父亲名下。
贷款记录还能“任意转移”？这令韩先生十分惊讶。
逾期贷款一直未还
低保金曾被冻结
4月11日，韩先生告诉华商报大风新闻记者，他父亲作为没文化的农民，一个人艰难地把他们两兄弟拉扯大，家中住房四间还是土坯房，作为农村低保户，根本无法偿还这10万元欠款。但四皓信用社以不偿还贷款为由，曾冻结老韩的低保金，导致他们家基本生活无法保障。后来在不停地反映后，才恢复过来。
韩先生介绍，这些年，他们也在四处寻找实际用款人刁某某，但对方要么不接电话，要么避而不谈还钱的事，令他们毫无办法。
实际贷款人承认贷款自己用了
承诺3个月解决此事
4月12日，华商报大风新闻记者联系实际贷款人刁某某。他介绍，他跟老韩家是远房亲戚。十几年前他手头比较紧，想着到老韩家借点钱，老韩家也没有钱，于是就想到了用他们的身份证来贷款，因为每人额度5万元，所以就用两人的身份证贷款10万元，但老韩的大儿子有先天性精神病的事，他事先根本不知道。
用老韩父子名字贷款后，10万元他本人花了。当时想着及时还款，但因为事情一直不顺利，这钱就一直没有归还。这个钱他走到哪里都认这个账。
刁某某称，现在事情发生，县信用联社也在找他，前几天三方坐在一起协商这件事。一个途径是老韩父子通过法院起诉，判他归还；另一种方式，通过公证的方式，认定他归还；第三种方式是通过协调，给他个期限来还贷款。
对于这个期限，刁某某称“大约3个月”。
4月12日，华商报大风新闻记者联系洛南县农村信用合作联社。工作人员介绍，此事经过调查，当初韩某良答应用自己及儿子的身份证贷款给刁某某，贷款金额10万元，刁某某作为担保人及实际使用者。后来，刁某某一直没有还这部分钱，所以这些贷款一直在韩某良父子头上，这个贷款主体责任是明晰的，办理贷款是符合规定的。
韩某良父子名下贷款产生逾期后，信用联社的确冻结过低保金，但经过当事人反映，通过调查后又解冻了，现在处于正常支取状态。
对于如何归还10万元贷款及2万多元的利息问题，该工作人员称，因为时间比较久远，类似事情也没有处理过，现在预想几个方案：一是信用社向法院提起诉讼，来确定还款主体；二是韩某良父子起诉刁某某，来裁定还款主体；三是三方达成协议，刁某某尽快将钱还清。
律师说法：
信用社直接冻结低保金无法律依据
康达（西安）律师事务所张海兴律师介绍，刁某某与银行的借款合同，如未经韩某父子的签字，只是审核证件，并未进行实地调查和现场核实即办理贷款，存在严重违规。
对于韩某父子而言，如果身份证件被刁某某恶意骗取，又被刁某某冒用名义与信用社签订贷款合同，但该贷款合同并非本人意愿，韩某良、韩某刚并未在贷款合同签字，韩某父子亦未对刁某某进行事前的授权和事后的追认，韩某刚又属于无民事行为能力的精神病人，因为刁某某的恶意和信用社的严重违规，该贷款合同对于韩某父子而言，属于无效合同，自始不发生效力。
张海兴律师介绍，未经审判和执行司法程序，若信用社以不偿还贷款为由，直接冻结韩某良的养老金和低保金，并无法律依据。韩某父子可以向当地金融监督管理局投诉信用社违规办理贷款、发放贷款造成个人损失的情况，也可向人民法院提起确认贷款合同无效之诉，要求信用社返还被冻结的养老金、低保金，并赔偿因此造成的损失。华商报大风新闻记者佘晖
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