又逢年报季，几家欢喜几家愁。
侃财君翻看已经公布的上市银行年报，拥有“钞能力”的银行，日子似乎也不好过。不少银行营收同比下滑，净利润增速放缓，甚至多家银行员工薪酬下降，业内称银行业的“倒春寒”来了。
为了降成本，不少银行宣布存款利率下调。对普通人来说，存款利率越来越低，如何护好自己的钱包，是当务之急。
01
过半上市银行净息差低于1.8%
纵观各家银行年报，资产质量总体保持稳定，不良率环比持平，拨备覆盖率小幅下降，尤其资本充足率较高。如工商银行达到19.1%，农业银行达到17.14%，建设银行达17.95%。
稳健的同时，不少银行营收同比下滑。国有大行中，除中国银行保持逆势较好增长外，其余小幅微涨或下降。工商银行营业收入8430.7亿元，同比下降3.7%；农业银行营业收入6948.28亿元，同比增长0.03%；建设银行营业收入7697.36亿元，同比下降1.79%；民生银行营业收入1408.17亿元，降幅1.16%。
（图表来源于网络）
存贷款利差是银行最主要的赚钱途径，息差收窄很大程度上影响了营收。侃财君梳理了几家大行的2023年数据，国有大行中除中国银行和邮储银行以外,利息净收入出现了不同程度的下降：
工商银行利息净收入6550.13亿元，比上年减少369.72亿元，下降5.3%；
农业银行利息净收入5717.5亿元，增速为-3.1%；
建设银行利息净收入6172.33亿元，比上年减少264.36亿元；
交通银行利息净收入1641.23亿元，比上年减少57.59亿元。
一位银行人士透露，银行业现在业绩稳健，但实际盈利和风控压力比较大，还影响到自己的收入。
相关金融专家表示，从已经披露的年报可以看出，银行业规模扩张速度放缓，对公业务保持强劲，而零售业务有待回暖；过半上市银行净息差低于1.8%，大型银行维持了稳健的分红策略和业绩表现，股份制银行在盈利和贷款增长等方面有一定的挑战。
02
多家中小银行下调存款利率
事关业绩利润，进入4月，一场“息差保卫战”开始在银行业间打响。多家中小银行率先启动降息，且主要集中在中长期存款利率调整。
来自河南、陕西、山西、云南等地的中小银行密集发布公告，宣布下调定期存款执行利率。据不完全统计，存款利率下调幅度从5个基点至45个基点不等。新密农商银行自4月1日起，三个月、六个月、一年期、二年期定存利率分别由1.60%、1.80%、2.15%、2.40%下调至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。4月8日，鹤山珠江村镇银行宣布，即日起3个月、6个月、二年、三年、五年的整存整取定存年利率分别执行1.7%、1.9%、2.35%、2.7%、2.7%，较上一年12月分别下调15BP、15BP、25BP、40BP、40BP。
“严控存款等负债端成本已成了当前‘稳息差’的重要途径之一。”业内人士预测，在银行存贷利差空间进一步压缩的压力下，全国性银行上半年或将开启新一波存款降息动作。而长远来看，调结构、优服务，才是稳步保质保量的有效之举。多家银行高管表示应该保持信贷规模的合理增长，不盲目扩张。
03
顺抛而为，力所能及“买买买”
存款利率或继续下降，普通人的钱往哪里去？近日，国家促消费政策频频出台，在此背景下，进行消费品以旧换新，也能省不少银子。
3月，国务院出台的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》中，除持续加大对汽车、家电的消费支持外，首次将家居产品和民用无人机纳入补贴范畴，显示出国家对新兴产业和新兴消费需求的高度重视。相关专家认为，此轮政策不仅惠及传统的汽车、家电制造业，更着力于培育和壮大消费电子、智能家居、无人机等新兴产业，形成新的消费热点和经济增长点。
（工商银行2023年年报相关内容）
4月8日，北京、广州、沈阳、苏州4个城市同时出台对住房公积金的调整优化措施，进一步支持居民刚性和改善性住房需求。近日，多城针对住房改善性需求推出“以旧换新”政策。一些城市通过集中收购二手住房、中介机构帮助出售、契税优惠、发放补贴等方法，激发居民卖旧买新的意愿。一些地方出台汽车消费补贴，尤其是新能源汽车消费方面，比如长沙市开福区近段启动新一轮新能源汽车消费补贴，最高达4000元。各家银行推出的消费金融产品也十分灵活便捷。
侃财君认为，经济企稳、利好频出的大背景下，力所能及“买买买”，升级已有的、买齐没有的，也是一种理财方式，提升生活品质的同时还能一定程度hold住钱包，可以说让每一分钱都花值当了。
作者|黄炜信
