作者王蓬博博通咨询金融行业首席分析师
近日，中国支付清算协会发文倡议降低信用卡利息负担及预借现金成本。
倡议书鼓励综合考虑资金价格成本、客户风险水平、交易场景等因素，建立差异化信用卡利率价格体系，按市场化原则，持续采取有效措施，降低持卡人利息负担。
那么，当前信用卡利率价格体系存在哪些问题？有哪些优化空间？有没有降息的可能？
信用卡部门此前一直凭借积分或者消费满减等活动措施来促进信用卡的使用，但对客户来讲大部分都是一刀切，并没有形成专门针对不同人群的利率和息费体系，特别是对一部分能够及时还款的优质客户，其实可以凭借银行积累的数据给出判断，适当降低这部分人的息费，进一步提高他们的使用频率和消费意愿。所以，信用卡利率价格体系在这方面有优化的空间。
而在银行存贷款利率不断下降、消费贷等产品利率也持续下降的情况下，信用卡也确实有降息的可能。
当前信用卡已进入存量时代，2023年部分国有大行、股份制银行信用卡发卡量和消费额均出现下滑。工商银行的信用卡张数由2022年末的1.65亿张缩减至2023年末的1.53亿张，信用卡消费额也从上年末的2.29万亿元缩减至2023年末的2.24万亿元，较上年末下滑7.27%。建设银行的信用卡张数由2022年末的1.4亿张缩减至2023年末的1.32亿张，较上年末下滑5.71%。股份制银行也存在同样的情况。2023年招商银行信用卡流通卡为9711.81万张，较上年末下降5.44%。
此外，银行信用卡业务还面临着互联网信贷产品的激烈竞争。因此，产品差异化和降息都是银行重新赢回客户的现实选择。
事实上，2021年中国人民银行就已经取消了信用卡透支利率上下限管理，信用卡透支利率可以由发卡机构和持卡人自主协商确定，银行可以根据自身情况灵活定价，这也给了银行信用卡部门重新争夺用户的机会。
倡议书还鼓励综合考虑行业平均价格，适当调降信用卡预借现金取现手续费，降低持卡人预借现金成本。
这不仅是在响应国家减费让利号召，降低持卡人利息成本，也有利于支持和鼓励消费，提升信用卡交易量。而从信用卡行业看，也早应建立差异化信用卡利率价格体系，降低费率是增加市场活力、提升用卡频率、扩大交易量的有效方式。此外，降低信用卡预借取现手续费还可压降信用卡灰色场景。
虽然当前信用卡发卡量和消费额均有所下滑，但信用卡仍是各家银行深耕零售金融服务的主要“介质”，因此，银行信用卡的战略地位不应下降，反而应该进一步提升，不仅作为盈利的重要版块，还应推动信用卡部门和其他业务部门的数据、营销、客户等多方融合。存量时代，银行在获客上更应注重高质量客源，提升服务质量和服务效率。(中新经纬APP)
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