中国人民银行、国家金融监管总局日前发布了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（《通知》），提出了提高购车额度、扩大以旧换新等融资方式的金融扶持措施。
《通知》指出，只要符合法律法规和风险可控的原则，银行可以依据借款人的信用状况和还款能力，自行决定自用传统动力汽车和自用新能源汽车贷款最高发放比例，即可按所购汽车价格全额发放。与此同时，对以旧换新业务中因提前还款而导致的逾期付款，也要由银行给予相应的优惠。
对于这个问题，招商银行的首席经济学家董希淼对《金融时报》记者说，个人购车的额度可以达到100%，这将帮助更多的人通过购车来购买汽车。对以旧换新业务中因提前还款而导致的还款损失予以适度减免，有利于减轻“以旧换新”带来的购车压力，提升家庭购车意愿。
私家车首付比例放宽到100%
2017年，央行和原银监会联合下发了《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，规定对自用新能源汽车和自用新能源汽车分别进行了80%和85%的信贷投放。《通知》还对该比率进行了进一步的修改，规定了各银行可以自行决定是否可以获得100%的贷款，也就是按照购买的车辆的售价全部支付。传统商用车、新能源商用车和二手车贷款最高额度不变，不变的是七成，75%是七成。
实际上，业界早就预计下调购车首付款。在出席两会“部长通道”的联合访谈中，银监会党委书记、局长李云泽表示，将引导银行加大对新兴消费和传统消费的扶持力度，加大对传统消费的扶持力度。目前，政府还在研究下调客车的首付款比例，并对新能源车辆的价格进行了调整，以促进车辆进入普通家庭。国务院发布的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》中还提及，要支持商业银行根据法律规定，在风险可控的情况下，适度下调汽车贷款的首付比率，并在一定程度上调整汽车贷款的期限和额度。
“这一轮的拉动消费和扩大内需的关键是汽车消费。董希淼说，“通过对消费信贷的完善，促进消费者购车，增强其购买欲望，促进我国轿车消费的稳定发展。”
星图财经研究中心副主任薛洪言告诉《金融时报》，以车、电器“以旧换新”是促进消费的重要手段。特别是随着新能源汽车（smart criverage）的兴起，汽车消费具有促进消费与发展新质量生产力的双重作用。对我国轿车信贷的优化与调整，有利于促进我国的汽车消费，促进国内需求的增长，促进我国经济结构的转变。在此基础上，大力发展个人住房信贷，可以帮助商业银行进行信贷结构的调整和优化。
合理制定具体的车贷利率，还款期限及利率
《通知》提出，要结合新车、旧车、以旧换新等细分领域，加大对以旧换新业务的信贷产品和业务的创新力度，对因以旧换新而导致的提前还款造成的违约金予以适当减免，更好地支撑合理的汽车消费需求。
董希淼认为，通过利用金融技术，加强对汽车消费信贷的产品进行创新，使其在普惠的同时，也能为我国的消费者提供更多的信贷服务。通过针对不同区域和不同客户的需要，为不同的地区和顾客制定个性化的贷款产品，以更好的服务质量和更好的服务质量。同时，在“以旧换新”的基础上，开发专门的汽车和新能源汽车的信贷服务，更好的服务于消费者的需要。
此外，《通知》还提出，要加大对汽车消费的力度，加大对汽车消费的监管力度。具体而言，《通知》规定，银行要按照法律规定，在风险可控的情况下，对借款人的信用状况、还款能力等进行适当的调整，并将其与借款人的信用状况和还款能力相联系，对其具体的发放比例、期限和利率进行适当的调整。要对购车信贷进行全面的监管，要加强贷前审核与贷后的监管，不断健全借款人的信贷风险评估制度，对抵押财产进行估价，确保其资产的安全性，防止其被挪用。
从银监会披露的已披露的违规行为中可以看到，已有多个银行和相关人员因未尽“三查”而受到罚款。薛洪言说：“为了促进汽车消费信贷的发展，在信贷风险、资金使用管理等方面也做出了明确的规定。
董希淼认为，一是通过科技的方法，改进了风险控制的建模与算法，根据消费者的职业、收入、负债、信用状况等因素，对借款人的偿还能力做出正确的评估，从而提高了风险管理的针对性和效率。在此基础上，结合科技方法，开展有目标的客户需求解析，改善客户与客户之间的供需关系，提高贷款审批的科学与精度，降低银行“多头借贷”、超额信用等问题。
