近几个月以来，多家银行宣布提升支付宝或财付通快捷支付交易限额，部分银行将单笔限额提升至原来的4倍，至20万元；月累计限额提升至原来的10倍，至600万元。据悉，移动支付将更轻松地应对大额消费场景。
值得注意的是，上述所指的“快捷支付”，是指将银行卡绑定到用户常用的第三方支付App上进行支付，付款更加高效方便。银行提升快捷支付限额，也被业内认为是刺激客户消费意愿的重要举措，也有望带动银行交易规模、交易频次等进一步增长。
多家银行提升快捷支付限额
近期，宣布提升第三方支付平台快捷支付交易限额的银行有交通银行（SH601328）、招商银行（SH600036）、邮储银行（SH601658）等。
例如，交通银行11月7日公告称，将于2024年11月18日起，将该行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付限额提升至人民币单笔20万元、日累计20万元、月累计600万元；支付宝转账、理财、还款等其他场景继续维持现行限额标准，即人民币单笔5万元、日累计10万元、月累计60万元。具体限额请以客户在支付宝App实际支付时的页面提示为准。
记者获悉，目前交通银行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付限额分别为单笔5万元、日累计10万元、月累计60万元。也就是说，本次提额将单笔限额提升至原来的4倍，将日累计限额提升至原来的2倍，月累计限额提升至原来的10倍。
交通银行客服人员告诉记者，由于提额自11月18日才生效，如果客户现在有提额需求，可以到交通银行手机App申请提升支付宝快捷支付单笔限额，最高可以提到10万元。
此外，招商银行9月30日公告称，决定自2024年10月10日起，将该行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付交易限额提升为单日20万元、单笔20万元。理财、转账等场景交易限额继续维持现行的单日5万元、单笔5万元。具体额度请以支付宝侧实际支付时的展示为准。
对比支付宝今年5月20日更新的快捷支付限额列表，记者发现招商银行在此次调额之前的支付宝快捷支付交易限额为单日5万元、单笔5万元。
邮储银行7月31日公告称，为提升客户使用体验，该行决定自2024年8月1日0时起，财付通信用卡快捷支付交易限额调整至：单笔4万元、单日5万元、月累计5万元。7月18日，邮储银行也曾公告，为提升客户使用体验，该行决定自2024年7月18日0时起，财付通借记卡快捷支付交易限额调整至：单笔4万元、单日8万元、月累计60万元；其中，理财场景借记卡快捷支付交易限额调整至：单笔30万元、日累计30万元、月累计60万元。
或将带动大额消费规模
据悉，借记卡在支付宝、微信支付第三方平台交易存在两个限额，一个是银行卡交易限额，另一个则是平台自身支付限额，通常以较低者为准。
“提高支付限额预期会带动银行机构在第三方支付渠道的更多大额消费规模，带动交易规模、交易频次等进一步增长”，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，暂未行动的银行有可能会根据业务发展需求及自身风控能力择机调额。除了自主调额以外，银行机构也可以赋予用户更多额度选择权，以显著方式为用户提供日/周/月等额度上限选项，以及交易确认选项（密码/生物验证等），还可考虑为用户提供大额消费专属短信、邮件通知等服务。
借记卡限额是银行风险管理、合规要求、用户体验和服务优化多个因素作用的结果，谈及后续银行借记卡限额趋势，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，后续暂未调整的银行有可能会跟进提额，银行应该对自身的风险管理体系进行评估后，充分了解用户的支付需求和消费习惯，包括用户的日常消费金额、大额消费场景、支付频率等。根据用户的需求和习惯，制定合理的限额额度，既能够满足用户的支付需求，又能确保资金安全。
为平衡好借记卡在第三方平台交易的便利与风险，王蓬博建议，银行应与第三方支付平台建立信息共享机制，及时交流用户的交易信息和风险情况。共同制定风险防控策略，加强对交易的监管和管理，确保用户资金安全。此外，银行自身应该利用大数据分析、人工智能等技术，对用户的交易行为进行实时监测和分析。
从下调变成上调，剧情为何“反转”？
时间回到2014年，部分银行由原先单笔5万元下调为5000元，每月限额则从20万元降为5万元。据四大行彼时的公开回应称，“调低限额的做法主要是为了保障客户资金安全。”
如今，剧情发生了“反转”，下调变成上调，是什么原因呢？博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，银行上调快捷支付交易限额主要是为了适应用户使用习惯和移动支付发展现状。当前，用户的支付需求日益多样化，对支付便捷性和额度的要求不断提高。提高快捷支付限额可以减少用户因额度限制而产生的支付受阻情况，让用户在进行大额消费或资金流转时更加顺畅，增强用户对银行和第三方支付平台的满意度和忠诚度。
“此前，银行之所以限制第三方支付平台的交易限额，除了维护客户资金安全考虑之外，不排除有‘争夺流量’的意图；但如今，用户的支付习惯早就已经形成，而各银行自己的网上商城要么已经撤销，要么已无力再与主流电商平台抗衡，同时也失去了吸收客户、提升客户黏性的作用，不如索性将限额放开。”王蓬博坦言。在其看来，提高支付限额也可以为用户提供更大的消费空间，刺激其消费意愿。同时，合规和风控能力的提升也已经为提高额度奠定了基础。
素喜智研高级研究员苏筱芮也对记者表示，银行此举旨在借助电商“双11”这样的消费旺季，推动大宗消费业务向上发展，同时对拉新也能够形成一定助力，促使更多用户考虑从第三方支付渠道使用本行卡片进行消费。预计会给用户带来更多消费便利的同时，带动银行机构在第三方支付渠道的更多大额消费，从而促进交易规模、交易频次等进一步增长。
其他银行可能会择机跟进
值得一提的是，上述受访人士一致认为，上述银行上调支付宝与财付通的快捷支付限额后，其他银行也可能会择机跟进。
“更高的支付限额可能会导致资金在不同账户之间的转移更加频繁，资金的流动速度加快，也会带动移动支付在大额消费场景被更高频地使用。”王蓬博告诉记者。
不过，提升支付限额背后的风险问题仍值得担忧。苏筱芮表示，银行应当在风险管理与使用便捷之间做好平衡。“除了银行自主调额以外，也可以赋予用户更多额度选择权，以显著的方式为用户提供日/周/月等额度上限选项，以及交易确认选项（密码/生物验证等），还可考虑为用户提供大额消费专属短信、邮件通知等服务。”
王蓬博也认为，银行与第三方支付平台应该建立信息共享机制，及时交流用户的交易信息和风险情况；共同制定风险防控策略，加强对交易的监管和管理，确保用户资金安全。银行自身也应该利用大数据分析、人工智能等技术，对用户的交易行为进行实时监测和分析。
