宁波银行近日宣布以超低折扣率转让一批不良个人消费贷款，总金额高达5.74亿元，起拍价却仅为2038万元，折扣率仅为0.355折。这一操作看似在甩掉“包袱”，实际上却意味着银行在面临巨额坏账时，只能拿到极少的回收金额。
看到这个消息，我忍不住想给银行提个建议：与其以低价甩卖给资产管理公司，不如直接给借款人打个五折，至少能鼓励他们主动还款，还能多收回不少资金。
0.355折的折扣率，意味着每借出去一百元，银行在回收时只拿回3.55元。这个比例实在让人咋舌，毕竟这笔钱不论是贷款时的本金还是利息，都是经过银行审慎评估后发放的，现在却因为借款人违约，直接贬值到了一个不可思议的地步。如果直接转给资产管理公司，银行虽然快速处理了不良资产，但对于已经亏损的钱，几乎没有太多补救的空间。
那么，为什么不直接给借款人提供一个诱人的五折清算机会？假设借款人欠款10万元，银行告诉他：“你现在只需要还5万元，我们就可以清算你的债务。”对于那些本身有还款意愿但因为经济原因无法全额偿还的借款人，这无疑是一个巨大的激励。毕竟，很多人宁愿负担一半的债务，清除信用记录，也不愿意承担长期被催收、上征信黑名单的压力。
这种方式的最大优势在于，银行不再依赖第三方来处理不良资产，而是通过和借款人直接协商的方式实现清算。这样，银行不仅可以回收更多资金，还能节省与资产管理公司之间的中间费用，并减少漫长的法律程序。而借款人面对五折清算的优惠条件，也更有动力主动还款，毕竟这远比拖延和违约所带来的后果要好得多。
当然，有人可能会问，为什么借款人会愿意还款呢？首先，信用记录对于现代社会的人来说尤为重要。被列入征信黑名单，意味着借款人未来在银行贷款、信用卡办理甚至某些就业机会中都会受到限制。现在给借款人一个五折的清算机会，可以让他们迅速脱离这种困境，重新建立起信用记录。
其次，五折清算相较于现在的0.355折甩卖，给了银行一个更高的回收空间。比起将坏账以低价卖给资产管理公司，银行通过这种方式能收回更大比例的款项。在我们这个5.74亿的不良贷款例子里，按0.355折卖给资产管理公司，银行可能只能收回约2038万元，而如果按照五折清算，就有机会回收接近一半，也就是2.87亿。这笔差额无论对银行的资产负债表，还是对银行的股东、债权人来说，都是显著的改善。
同时，这也让银行可以保持客户关系。毕竟那些愿意还款的借款人，虽然经历了财务困难，但未来也有可能成为银行的忠实客户。通过积极帮助他们解决问题，银行不仅可以收回部分资金，还能赢得客户的信任，进一步增强自己的市场竞争力。
当然，银行也必须对这种政策的实施进行一定的筛选和管控。并不是所有借款人都能享受五折优惠，而是针对那些真正有还款意愿但经济上遇到困难的人群。通过信用评估和财务审查，银行可以精准定位出哪些客户有能力在优惠条件下清偿债务，避免资源浪费和更大的信用风险。
给银行一个建议：在面对不良贷款时，与其低价甩卖给资产管理公司，不如给借款人一个更合理的清算条件，至少能比区区0.355折收回更多资金。这个方案不仅能有效缓解银行的坏账压力，还能帮助借款人摆脱困境，实现双赢局面。
对银行来说，面对坏账时的应对方式，决定了其未来的市场表现和品牌形象。如果能从更具人性化和市场化的角度出发，既照顾银行的财务健康，也能帮助借款人重回正轨，那么这一策略无疑将为银行带来更多的回报和长期效益。
