在当今经济形势复杂多变的大背景下，银行业曾经的辉煌似乎正在逐渐黯淡。曾经被视为“躺着挣钱”的银行，如今却陷入了业绩下滑的困境，为了吸引群众来银行理财，可谓是不择手段，一场混乱而激烈的理财大战正在悄然上演。
一、银行业绩下滑的严峻现实
曾经，银行在人们眼中是稳定、可靠的象征，是财富的避风港。然而，如今的银行却面临着营业收入及净利润整体“收缩”的烦恼。上半年的数据如同一盆冷水，浇醒了那些对银行充满信心的人们。多家银行代销业务承压，手续费佣金收入下滑，中收回落拖累业绩增长。这一现实让人们开始重新审视银行的未来。
以招商银行为例，该行上半年手续费及佣金净收入 383.28 亿元，同比下降 18.61%。其中，代理保险收入同比下降 57%，主要是保险降费效应延续；代理基金收入同比下降 25%，主要是受基金降费和权益类基金保有规模及销量下降影响；银行卡手续费收入同比下降 14.10%，主要是信用卡线下交易手续费下降。这样的数据让人触目惊心，曾经风光无限的银行，如今却陷入了如此困境。
建设银行首席财务官生柳荣也表示：“主要是代理类的业务影响，保险、基金、托管等这些中间业务的收入有所下降。这是去年下半年减费让利政策后续的影响，实际上整个银行业也面临着共同的问题。”在“报行合一”的影响下，去年拉升银行中收的保险代销业务，今年也显得增长动力不足。全行业相关渠道平均佣金水平较之前降低 30%，对于银行业而言，这意味着代理保险产品销售收入下降。
二、银行的“疯狂”举措
面对业绩下滑的压力，银行开始了一系列“疯狂”的举措，为吸引群众来银行理财不择手段。
1. 加大外拓力度
近期，在记者的调查中，多名国有大行及股份制银行工作人员透露，银行加大了理财外拓宣传力度，要求网点所有员工商圈驻点、社区发放传单等方式宣传理财及存款产品。曾经，银行工作人员可能只需在舒适的营业厅内等待客户上门，如今却不得不走上街头，像发传单的小商贩一样，小心翼翼地向路人推销银行的理财和存款产品。
“以为是游泳健身，没想到是银行传单。”家住北京市朝阳区的陈女士的这句话，生动地反映了银行外拓力度之大。在去往地铁一号线的路上，有人走到她身边小心翼翼塞给她一张传单，她刚要拒绝，对方又小声说了句，“存款、理财了解一下。”这样的场景让人不禁感叹，银行的形象似乎在发生着巨大的变化。
几名城商行员工也在发放宣传单，介绍该行多款理财及存款产品。例如一款季开理财产品，起投金额 1 万元，成立以来年化 3.2%；另一款一年定开产品，起投金额 100 元，成立以来年化 3.79%。为了吸引新客户，银行还推出了各种优惠活动。在 9 月 30 日之前，该行新客户首存 500 元及以上投资类金融资产，可获得 38.88 元微信立减金。此外，银行卡绑定微信、激活电子医保卡凭证，可获 23.88 元微信立减金。
2. 提前备战“开门红”
已有银行提出了“全力备战 2025 年开门红”的口号，开展多维度的宣传工作，做大理财规模。银行的这种提前布局，充分显示了他们对理财业务的重视和迫切需求。在业绩下滑的压力下，银行希望通过提前规划和大力宣传，吸引更多的客户，为明年的业务发展打下坚实的基础。
3. 竞争白热化的理财市场
受资本市场波动、资管降费以及代理保险报行合一影响，银行业代销基金、代销保险业务收入均出现大幅下滑。相比之下，受益于利率下行，债市迎来牛市，银行理财产品收益表现较好，在降息环境下受到投资者青睐。银行理财也在一定程度上成为银行业今年大财富管理业务的“胜负手”。
然而，这也导致了理财市场的竞争更加白热化。“理财产品管理费、销售手续费打折优惠”等消息频出，部分银行理财子公司加大拓展下沉市场，将产品覆盖至城商行、农商行、民营银行等渠道。信银理财副总裁贺晋提到，银行理财完全牌照化以后，这一市场未来可能就是 30 多家理财子公司在拼杀，各家机构要做好行业白热化竞争的准备。
三、银行举措背后的无奈与风险
银行的这些举措虽然在一定程度上可能会吸引一些客户，但背后也隐藏着无奈和风险。
1. 无奈之举
业绩下滑的压力让银行不得不采取这些看似“疯狂”的举措。在息差持续承压的背景下，作为一项低风险、低成本的中间业务，代销业务仍然是银行发展的重点。银行希望通过加大外拓力度、提前备战“开门红”等方式，提高理财业务的规模和收入，从而缓解业绩下滑的压力。
然而，这些举措也并非一帆风顺。例如，发放传单的方式可能会引起一些人的反感，认为银行的形象变得低俗。而且，优惠活动虽然能够吸引一些新客户，但也可能会增加银行的成本，降低利润空间。
2. 风险隐患
银行在吸引客户理财的过程中，也存在着一定的风险隐患。首先，理财产品的收益并不是固定的，受到市场波动的影响较大。如果市场形势发生变化，理财产品的收益可能会下降，甚至出现亏损的情况。这将给投资者带来损失，也会影响银行的声誉。
其次，银行在推销理财产品时，可能会存在夸大收益、隐瞒风险等问题。一些投资者由于缺乏专业的金融知识，容易被银行的宣传所误导，从而做出错误的投资决策。例如，一些银行在宣传理财产品时，只强调高收益，而对风险提示不足。这种行为不仅违反了金融监管的规定，也会给投资者带来潜在的风险。
最后，银行在竞争激烈的理财市场中，可能会为了追求规模和收入，降低风险控制标准。这将增加银行的经营风险，一旦出现问题，可能会引发系统性金融风险。
四、投资者的困惑与担忧
银行的这些举措也让投资者陷入了困惑和担忧之中。
一方面，投资者面对银行的各种推销和优惠活动，不知道该如何选择。银行理财产品种类繁多，收益和风险也各不相同。投资者在选择理财产品时，需要考虑自己的风险承受能力、投资目标等因素。然而，一些投资者由于缺乏专业的金融知识，往往难以做出正确的选择。
例如，一位投资者李先生在看到银行的传单后，对其中一款理财产品产生了兴趣。但是，他对理财产品的风险和收益并不了解，不知道该如何判断是否值得投资。他担心如果投资了这款理财产品，会不会出现亏损的情况。这种困惑和担忧让他犹豫不决，不敢轻易做出投资决策。
另一方面，投资者也担心银行在推销理财产品时的真实性和可靠性。银行在宣传理财产品时，是否存在夸大收益、隐瞒风险等问题？银行的工作人员是否具备专业的金融知识和职业道德？这些问题都让投资者感到不安。
例如，一位投资者王女士曾经在银行购买了一款理财产品，但是在到期后却发现收益远低于预期。她觉得自己被银行欺骗了，对银行的信任度大大降低。从此以后，她对银行的理财产品都持谨慎态度，不敢轻易相信银行的宣传。
五、未来之路在何方
面对银行业绩下滑和理财市场的混乱局面，银行和投资者都需要冷静思考，寻找未来的发展之路。
1. 银行的自我救赎
银行首先要加强自身的风险管理和内部控制，提高理财产品的质量和安全性。在推销理财产品时，要充分揭示风险，不得夸大收益、隐瞒风险。同时，银行要加强对工作人员的培训和管理，提高他们的专业素质和职业道德水平。
其次，银行要创新理财产品和服务，满足不同投资者的需求。在竞争激烈的理财市场中，银行不能仅仅依靠传统的理财产品和服务，要不断创新，推出具有特色的理财产品和服务。例如，可以开发针对不同风险承受能力的投资者的理财产品，或者提供个性化的理财规划服务。
最后，银行要加强与投资者的沟通和交流，建立良好的信任关系。银行要及时向投资者披露理财产品的信息，解答投资者的疑问，让投资者了解理财产品的风险和收益情况。同时，银行要听取投资者的意见和建议，不断改进理财产品和服务。
2. 投资者的理性选择
投资者在选择理财产品时，要保持理性，不要被银行的宣传所误导。要充分了解理财产品的风险和收益情况，根据自己的风险承受能力、投资目标等因素做出正确的投资决策。
投资者可以通过多种渠道获取理财产品的信息，例如咨询专业的金融顾问、阅读金融媒体的报道、参加投资者教育活动等。同时，投资者要学会分散投资，降低风险。不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，可以选择不同类型的理财产品进行投资。
总之，银行业绩下滑下的理财乱战，给银行和投资者都带来了巨大的挑战。银行需要在业绩压力下寻找新的发展之路，投资者也需要在混乱的理财市场中保持理性，做出正确的投资决策。只有这样，银行和投资者才能共同实现可持续发展。
