结论：如果你有146万美元，你就能退休了
近日，《华尔街日报》公布了“财富自由”的数字：146万美元。
它认为如果你的存款到达这个数字，那么你就能够“功成身退”、“提前退休”了。
虽然，《华尔街日报》是针对美国人做的分析，但我们也可以看下，它的逻辑推理和结论对我们是否有值得借鉴的地方。
毕竟同一个世界，同一个“退休上岸”梦。
立马按了下计算器，按照此时此刻的汇率计算，146万美元相当于1056万人民币，方便大家有个概念。
数字怎么算出来的？
首先，《华尔街日报》认为去年美国的股市给401(k)计划带来了19%的增长。
通货膨胀正在降温。
401(k)计划的建立初衷是养老保障
《华尔街日报》提到的401(k)计划全名“401(k)退休福利计划”。
这是美国于1981年创立一种延后课税的退休金账户计划。
美国政府将相关规定明订在国税法第401(k)条中，故简称为401(k)计划。
美国的退休计划有许多类，像公务员、大学职员是根据其法例供应退休金，而401(k)只应用于私人公司的雇员。
计划是可选性质亦是自愿性质。
雇主可选择提供或者不提供这一退休计划，
若选择提供该计划则须对所有雇员公平开放。
雇员可自由选择参与或不参与，亦可选择非雇主提供的个人退休金计划。
401(k)退休福利计划允许雇员划拨部分薪水至个人的退休账户直至离职，划拨部分多寡可自行决定。
该账户内的金额在退休前提取往往会导致罚金，但在退休后提领则可享受税收优惠，雇主亦可以资金激励雇员投放。
根据条款，参加该计划的雇员每个月将工资的一定比例金额存储至专用账户中，雇主也可按比例将一定的金额存入其中，然后委托专业机构对该账户进行投资。
简单归纳它的三大要点：
401(k)计划是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的退休养老制度。
401(k)计划资金可投资于股票、基金、年金保险、债券、专项定期存款等金融产品。
计划参与者享受延迟纳税或税收减免，免征账户内存款利息、股息、投资收益所得税等。
401(k)计划的实际功效：美国人的零钱罐
对美国人来说，401(k) 承担着双重职责，既是他们的退休账户，又是他们的应急资金来源。
根据先锋集团的内部数据，去年因财务紧急情况而提前从账户提款的 401(k) 账户持有人比例创历史新高。
总体而言，去年有 3.6% 的计划参与者提出支取了资金。
而2022 年的比例为 2.8%，疫情前的平均比例则约为 2%。
退休计划，如401(k)，旨在让美国人的退休金储备直到晚年才可动用。
这些账户中的价值已经大幅上涨，部分原因是由于强劲的股市和自动将人们的工资定期转入401(k)账户的计划。
然而，这些不断增长的余额也使得更多人在有需要时立马想去动用他们的账户资金。
《华尔街日报》表示，目前美国人正在应对着矛盾的经济力量。
他指出，当前美国就业形势良好，工人的收入不断上涨，但杂货、儿童看护和汽车保险等成本不断攀升。
越来越多的人背负着更多的信用卡债务。
以下柱状图是先锋集团(Vanguard)归纳的美国因经济困难而提前提款 401(k) 的参与者比例，样本数据基于近 500 万 401(k) 类账户。
根据为近500万人管理401(k)型账户的先锋集团(Vanguard)提供的数据显示，紧急资金分配在2022年和2023年连续创下历史新高。
该公司提前发布了这些数据，此举是为了配合定于今年6月发布的年度报告。
美国国内税务局允许出于困难原因提取资金，包括防止被驱逐和支付医疗和学费账单。
从传统账户中提取资金的人必须缴纳所得税，如果年龄不到59岁半，则通常还要支付10%的罚款。
根据先锋集团的数据，去年有近40%的人之所以进行紧急分配，是为了避免被银行起诉，而这一比例在2022年为36%。2023年，超过75%的紧急分配金额不超过5000美元。
最近的美国联邦法律变化放宽了人们因困难原因提取退休账户资金的规定。
例如，根据2018年的一项法律，国会取消了在进行紧急分配前必须先申请401(k)贷款的要求。
到2023年底，约有13%的参与者还未偿清401(k)贷款，比前一年的12%有所增加。
先锋集团的战略退休顾问戴夫·斯汀内特(Dave Stinnett)表示，随着利率的上升，越来越多的投资者可能会转向401(k)贷款，以避免高成本债务。
根据该法律，参与者通常可以借出其余额的一半，或最高不超过5万美元。
斯汀内特表示，许多打工人都喜欢“从自己这里借款”的想法，因为这意味着他们随着时间的推移偿还自己的账户，加上退休计划设定的利息。
然而这种零钱整取的方式显然离“财富自由”、“不用坐班”、“提前退休”的梦想还很遥远。
顶多是即将无路可退的时候，猛然打破储蓄罐，将留给“未来的自己”的小钱钱先掏出来，等自己宽裕了再还进去，顺便等剩下的资金自动增值。
因此，很少有美国人异想天开到觉得自己能够仰仗401(k)套现就一步到位“退休”。
2024“躺平”数值出炉：146万美元
金融服务公司西北互助(Northwestern Mutual)本周公布的一项对4,588名成年人的调查显示，他们认为要想舒适地退休，需要的数字是：146万美元。
很遗憾，该数值已经比一年前他们的结论高了。
一年前是：127万美元。
数字较去年的127万增加约14%，若与2020年的95万美元相比，增幅更达53%。
值得注意的是，今年受访者虽将目标定在146万美元，但他们的平均储蓄8.1万美元，距离这个目标超过100万美元，几乎是可望不可及。
纽约市社会研究新学院(New School for Social Research)的经济学家特蕾莎·吉拉杜奇(Teresa Ghilarducci)说，这个不断上升的“退休”数字更多地揭示了退休焦虑，而不是退休计划。
吉拉杜奇说，人们并不真正知道他们退休后需要多少钱，而且往往会高估它。
她说，虽然146万美元作为一些高收入家庭的储蓄目标可能是合理的，但大多数收入较低的家庭可能需要的储蓄要少得多。
她说:“人们对退休的焦虑感非常强。”她指出，对医疗保健和长期护理成本的担忧加剧了这种焦虑。
《华尔街日报》认为，美国从养老金到401(k)计划的转变，部分导致了退休储蓄金的脱节。
401(k)计划要求储蓄者自己做出投资和规划决定。
没有什么金融背景的退休人员必须弄清楚如何让他们的储备金维持数十年之久。
贝莱德首席执行官拉里·芬克(Larry Fink)在上周致股东的年度信函中称这是一个“不可能的数学问题”，这引发了人们对退休危机的担忧。
打工人们们很难想象他们的401(k)账户最终能在退休后买到什么。
《华尔街日报》对拥有100万美元、200万美元和500万美元的退休人员进行了分类，展示了他们的生活方式和面临的挑战。
富达投资的401(k)计划参与者中，约有2%的人存款余额在100万美元以上。
由于社会保障未来的不确定性，了解退休储蓄将走多远变得更加复杂。
金融咨询公司K Street Financial的合伙人和私人财富顾问库尔特·鲁普雷赫特表示，特别是年轻工人担心即将出现的赤字将对福利产生什么影响。
该退休计划预计将在十年内耗尽储备金，触发福利减少23%，除非美国国会采取行动。
根据这项调查的最新数据，1990年代初至1990年代末出生的千禧一代对其退休资金需求的估计大幅提高。
如今，千禧一代退休时预计需要165万美元，而2020年时仅略低于100万美元。
根据这项调查，1946年至1964年出生的婴儿潮一代表示他们需要99万美元，而2020年时只需要83万美元。
拥有至少100万美元投资的人认为，他们退休后需要大约400万美元才能舒适地生活，而这一数字在2020年为210万美元。
存在通用“准许退休”公式吗？
《华尔街日报》在最后总结道，在有多少钱才能退休方面，并没有一个“放诸全美而皆准”的魔法数字或公式。
然而它还是有一些巧妙的捷径，让人们可以充满希望地继续谋划下去。
金融咨询公司K Street Financial的合伙人和私人财富顾问库尔特·鲁普雷赫特解释，你需要的储备金的实际数额取决于你的收入、婚姻状况、预期寿命、退休后打算住在哪里，以及你是否想把钱留给继承人。
不过《华尔街日报》说，有一些经验法则可以衡量你的退休准备情况。
富达投资公司(Fidelity Investments)设计了一条捷径，要求在67岁之前储蓄相当于年薪10倍的钱。
按照这一准则，一个收入中位数在7.5万美元左右的家庭在67岁之前需要有75万美元的储蓄。
情不自禁地再换算成人民币。
按照富达投资公司的简易计算公式，家庭储蓄金降至75万美元，也就是543万人民币。
至少比开始的146万美元听上去要“小目标”一点，大跌了将近50%。
根据2022年美国人口普查(U.S. Census)的数据，年收入不低于153,001美元的家庭应该存下153万美元或更多。
这是收入最高的20%的门槛。
为了达到这些目标，富达建议从25岁开始每年存15%左右的钱，其中包括雇主向401(k)类型账户的缴款。
这种方法的目的是用社会保障来代替你收入的45%——对于年收入10万美元的人来说，相当于每年4.5万美元。
根据美联储的数据，到2022年，美国人的平均储蓄从2016年的28.21万美元增加到33.394万美元。
到2022年，65岁至74岁的家庭平均退休储蓄约为60.9万美元。
西北大学的受访者表示，他们平均存了88,400美元。
人类的“提前退休”有时候不以意志为转移啊
人们通常会比预期提前退休，这可能是因为工作变动或健康问题。
毕竟你想按部就班打卡到退休，单位也未必给你这个机会。
还有些人幸福地发现他们已经有足够的储蓄了。
2023年，非营利组织雇员福利研究所调查的退休人员中，约有35%表示他们比计划提前退休，因为他们觉得负担得起。
这一比例较2021年的41%有所下降。
与老一辈相比，年轻人更早开始为退休储蓄。
根据调查，属于Z世代的人（即出生于1997年左右）报告称他们在22岁开始储蓄，而千禧一代（80后、90后）则是27岁。
而婴儿潮一代（1946年至1964年之间出生的一代人）开始他们的职业生涯时，是在雇主普遍提供自动加入401(k)计划之前。
这代人开始储蓄的平均年龄是37岁。
根据先锋集团数据，这种早期的开始让年轻人在退休储蓄方面超过了老一辈。
根据先锋集团的估计，等到目前年龄在37岁到41岁之间、收入中位数的稍长些的千禧一代退休时，他们将能够用社会保障金和来自401(k)和个人退休账户等来源的储蓄替换近60%的收入。
相比之下，收入中位数的X世代（出生在1965 – 1980之间）和婴儿潮一代里最年轻的一批在退休时可能只能替换约一半的薪水。
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