最近看见有人在宣传一款收益7%的产品。
结果一看，老手法了。
都2024年了，怎么还在用这种混淆视听的方式？
所谓的7%是按照单利计算的，折算成复利是3%+的样子。
这不就是目前在售分红险里面一梯队的水平么，有啥要这么大惊小怪的？
我发现很多人都会在这个问题上蒙圈。
我从2015年开始入行做家庭理财咨询，后来做财经自媒体，接触过的家庭就更多了，可以说复利和单利属于常见误区。
特别是很多人，自从知道了在银行存钱，银行给你利息是单利，而贷款找你要利息的时候是复利计算，就觉得被银行坑了。怪不得银行赚的盆满钵满，自己的钱却在不断缩水。
再听听那个国王往棋盘里放米的故事，把复利两个字推上了高潮。
这个故事有很多版本，放米也好麦子也好，大致意思就是国王下棋输了，要满足小伙的一个愿望。
小伙说，这个棋盘上有64个格子，第1个格子里放一粒米，第2个格子里放两粒米，第3个格子里放四粒米，以此类推，后一个格子是前一个格子的两倍。给我这么多米就行。
国王以为小意思，结果算到后面变成了天文数字，把全国的米给他都不够。
这就是告诉我们，复利太特么牛逼了。
其实就是利滚利，每年的本金加上收益，变成下一年的本金，在这个基础上，即使加一个很小的利率，也能迸发出惊人的威力。
很多人被这么一通输出后，脑子里就被打下了一个烙印，复利的才是好，单利都是垃圾。
然后这个经典的问题就来了，很多人会问我，有什么复利的产品，我要买！
以至于后来我不管科普啥新的投资品种，都会跟上问一句，这个是单利还是复利？
快醒醒！这就是拿着锤子，看什么都是钉子，要把万事万物都往里面套。
容易吃亏的呀！
管它单利、复利，都只是一种计算方式。
有个数值了，方便我们有个概念，或者去比较不同产品而已。
比方说，你在银行存了1千块，三年定期，利率是3%
一年收益就是30块钱，银行是单利计算，每年收益不计入下一期的本金，所以第二年和第三年还是30块一年。
到期总共拿到1千块本金，外加90块利息。
你想按复利计算一样可以，利率就没有3%这么高了。
列个等式 1000*（1+x）（1+x）（1+x）=1090，算出来x约等于2.91%
同样的本金、收益和时间，复利的数值会比单利的数值低，因为三年的时间较短，只差了0.09%，如果拉长时间10年、20年、30年，复利的数值算下来会更低。
也就是说，同样的数值，如果是复利，随着时间的加持能和单利拉开越来越大的差距。
不同的数值，加上了时间的维度，复利即使低一点，也不一定就没有单利的收益高。
不要再纠结某个产品的收益是单利还是复利。
再次强调一下它的作用。
第一，有个概念。
比如在银行降息、利率下行的大环境下，3%复利加上了长期这个要素后，就很难得了。如果今天咱们随随便便能买到一个3%利率的产品，你存一年，本金和收益拿出来，再重新存一年，这不就是复利？
但问题是，明年还能买到吗？后年还能买到吗？10年后还能买到3%的产品吗？
于是，一说长期复利3%，你就明白它的含金量了，如果再多加0.5%，用你的本金算算，就能知道意味着多少收益的差距。
第二，比较产品。
和不同的产品对比，要说单利咱们就都说单利，要说复利就都说复利，这样才有意义。遇到不讲武德，拿个单利出来说事博眼球的，换算一下，验验真实成色。
除此以外，管它的收益是单利还是复利，不过是一个数字游戏罢了。
