大家还记得2023年爆雷倒闭的硅谷银行吗？
当时引发了全美金融体系的恐慌。
时隔一年多，这家银行竟然好像回来了。
而且……????????????
到底咋回事呢？
别急，我们慢慢说。
在银行业中，有一个固有名词叫“挤兑”，就是指大量储户一股脑儿拥挤到银行，取回存款的现象。????
一旦爆发挤兑，金融从业人员往往会瑟瑟发抖。?????????
但可能有的人会说，取回就取回呗，自己的钱还不让取啦？?????
事情可没这么简单。
你知道金融从业人员为什么会如此担心银行出现挤兑吗？
2023年，美国的硅谷银行正是因为遭遇流动性风波，引发挤兑风险，最终轰然倒闭。??
这不禁让人联想起2008金融危机的那一幕。
下面我们就说说硅谷银行到底是怎么倒闭的。???????
说起来，硅谷银行（SiliconValleyBank）可不是小角色，已经有近40年历史，而资产管理规模达到2000亿美元以上，位列美国银行业的第16位。
这么一家规模不小的银行，为什么会出现危机呢？??
这就要从银行的业务模式说起。
传统银行的赚钱方式，主要是依靠存贷利差。???
一方面银行吸收储户的存款，并支付利息；另一方面把这些存款投放到收益较高的产品，比如发放贷款，或者购买债券等等。?????????????????????
两者之间的利息差即是银行的收益。
硅谷银行就是一家传统银行，它的赚钱模式大抵也是如此。
彼时，美联储实施宽松的货币政策，硅谷银行吸收了大量低成本的存款，利息在0.25%左右，存款期限也不长。
硅谷银行吸收的存款，也不可能就揣在兜里，
除了发放一些长期限的贷款，还会用这些钱购买大量的风险较低的证券，比如美国国债和住房抵押证券等产品，而且期限很长，大部分在10年以上。
可见，硅谷银行获取的存款期限较短，而发放贷款或者购买资产的期限较长，这就是期限错配。
过于严重的期限错配，也为硅谷银行埋下了隐患。
此外，与传统大型银行不同，硅谷银行主要服务对象是美国高科技初创企业，??????他们为这些科技公司提供信贷资金。
而在提供资金的同时，硅谷银行还会用自有资本买入这些科技公司的部分股权。???????
随着这些科技公司成长壮大，股价上升，硅谷银行在收回贷款的同时，还能获得可观的股权投资收益。??????
而不少科技公司为了感谢硅谷银行的投融资支持，还会把赚的钱存在硅谷银行。????
一切看上去挺美，殊不知事情悄悄地发生了变化。?
由于前期放水太狠，美国物价飙升，美联储为了抑制通胀，开始不断大幅加息。
此时，美国经济也出现衰退，硅谷银行发放的贷款遇到了问题。
同时，由于市场不景气，众多高科技初创公司在市场上很难融资，经营也出现了困难，就不得不把存款从硅谷银行中取出来。???
这样就导致硅谷银行大量存款的流失。
而因为美元加息，一些储户就会把存款拿出来去买高息的债券，对硅谷银行来说更是雪上加霜。????
由于期限错配，硅谷银行一时拿不出这么多钱，就进一步造成财务上捉襟见肘，于是，硅谷银行不得不抛售手头的证券来补充资金。
但是由于美联储连续加息，市场利率已经到了很高的水平，硅谷银行持有的这些低收益的证券根本卖不上价格。
?
硅谷银行不得已只能亏本卖，卖出210亿证券就亏损了约18亿美元。
消息传出来，市场嗅到了风险，于是闻风而动，大家纷纷去硅谷银行取回自己的存款，局面骤然恶化啦！???
这就是挤兑风险。
但就像我们前面说的，这玩意会传染。
市场被吓坏了！
挤兑不仅会造成一家银行倒闭，甚至可能波及整个金融业。
监管部门肯定不希望这样的情况发生，那该怎么办呢？?
随着危机的爆发，硅谷银行也挣扎过，采取了一些补救措施。????????
最终，硅谷银行的自救措施都宣告流产。
由于资不抵债，流动性不足，硅谷银行没有躲过倒闭的命运。美国监管部门指定联邦存款保险公司进行接管。
对储户来说，好消息是客户的存款在银行是有保险保障的。
然而根据美国的存款保险制度，联邦存款保险公司对每个账户最高承保额是25万美金。
但不少企业在硅谷银行的存款数额都大大超过这个数，25万只是杯水车薪。
联邦存款保险公司会出售硅谷银行的剩余资产，用于偿还储户的钱。
总之，硅谷银行的倒闭是由多方面原因造成的。???????
简单地说，就是美联储暴力加息引发的流动性危机。?
而一家银行倒闭可能会产生多米诺骨牌效应。
当时硅谷银行在中国的业务，是通过一家合资银行运营的。???
该合资银行是由上海浦发银行和硅谷银行在2012年共同成立的。??
但由于硅谷银行倒闭，浦发硅谷银行的未来也迎来了挑战。??
为了保持银行业务的稳定性和连续性，事情也有了变化。
到了2024年8月30日，浦发硅谷银行正式更名为上海科创银行，成为上海浦发银行的全资子公司，由浦发银行100%持股。??????
完全本地化的上海科创银行，也可以更好地支持中国科创企业和创投机构。
好了，今天就说到这吧。??
银行体系稳定性的根基，一部分是建立在公众的信念之上。???????
补充个知识点，我国的存款保险制度，保障的是储户在一家银行本息50万以内的存款。
