大行VS中小行 息差的诱惑正在上演

21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道存款利率一降再降，今年7月份，银行整存整取存款5年期平均利率已经跌至2.3%之下，再度刷新新低。不过，虽然整体调降，但是仍有“星星之火”，目前乐山银行、德阳银行等多家银行的部分存款的利率达到甚至超过3%。由于地方银行和国有大行之间息差明显，不少居民跨城存款。

存款平均利率降至史低

7月22日，人民银行启动“政策性降息”，1年期和5年期以上LPR均同步下降10个基点，分别降至3.35%和3.85%，并宣布即日起，公开市场7天期逆回购操作利率由此前的1.80%调整为1.70%。随着央行下调LPR，银行面临着净息差收窄，大多数银行选择下调存款利率来降低资金成本。

随后大行率先降息。据工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行更新的人民币存款挂牌利率表，三个月、半年、一年整存整取挂牌利率均下调10个基点，分别为1.05%、1.25%、1.35%；二年、三年、五年整存整取挂牌利率均下调20个基点，分别为1.45%、1.75%、1.8%。

邮储银行官网显示，三个月、半年、一年整存整取挂牌利率均下调10个基点，分别为1.05%、1.26%、1.38%；二年、三年、五年整存整取挂牌利率均下调20个基点，分别为1.45%、1.75%、1.8%。值得注意的是，上述银行的五年期整存整取年利率均由2%降至1.8%，这意味着六大行的存款利率正式告别“2字头”。

大行开局，股份行立刻跟上。招商银行、平安银行是股份行中率先下调存款利率的银行，随后中信银行、兴业银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、浦发银行、光大银行等多家全国性股份制银行也先后发布公告，从7月29日起下调人民币存款挂牌利率。

以兴业银行为例，调整后活期存款年利率为0.15%，与六大商业银行相同，整存整取定期存款中，三个月、半年、一年期存款利率分别是1.1%、1.35%、1.55%；两年、三年、五年期定期存款分别是1.6%、1.8%、1.85%，均略高于六大银行。总体看，各家股份制银行这次人民币存款利率下调幅度在5~20个基点之间，大部分股份制银行调整后的人民币定期存款利率要略高于六大银行。浙商银行、渤海银行、恒丰银行等部分银行依旧有部分定期存款年利率高于2%，最高为2.1%。

随后地方性银行也在渐次下调跟进，仅8月1日一天，就有不下10家中小银行集体官宣调降利率。其中，长沙银行、湖南银行两家银行各期限存款挂牌利率保持一致，1年、2年、3年、5年期整存整取定期存款挂牌利率分别为1.7%、1.8%、2.15%、2.15%。

根据融360数字科技研究院监测的数据显示，今年7月份，银行整存整取存款5年期平均利率已经跌至2.3%之下，再度刷新新低。

具体来看，2024年7月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.481%，6个月期平均利率为1.689%，1年期平均利率为1.817%，2年期平均利率为1.94%，3年期平均利率为2.339%，5年期平均利率为2.295%。

和6月相比，各期限存款平均利率均下跌，其中3个月期下跌8.4BP，6个月期下跌8.1BP，1年期下跌8.3BP，2年期下跌16.7BP，3年期下跌16.8BP，5年期下跌13.8BP。

多家中小银行存款利率仍在3%之上

虽然存款利率也在下调，但是中小银行相较于大行和股份行仍有一定的优势，如广西壮族自治区的柳州银行公告，于2024年8月21日起对人民币存款挂牌利率进行调整。记者注意到，在此次挂牌利率调整后，该行整存整取一年期挂牌利率为1.8%，三年期、五年期均为2.6%。

贵阳银行的存款利率也较高，目前贵阳银行官网的数据显示，目前其在成都地区整存整取的三年、五年存款利率为3%。不过有报道称，该利率仍可以上浮，20万起存，三年期定期存款的利率可以上浮至3.2%，五年期3.4%。

由于各地息差出现明显的差异，因此也出现“存款特种兵”的情况，即有储户利用各种交通工具跨省、跨区域，甚至不惜乘坐飞机、高铁前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱。不少用户向记者表示，自己在开户存款之余还顺带旅游一番，一举两得。

“我是带孩子来贵阳旅游，顺便做了存款。比如存20万，四大行三年期的存款利息是1.8万，而存在贵阳银行则是3.2万，两者相差1.4万，那这1.4万足够支持我一家三口在贵阳过个美美的暑假。”有市民周女士对记者表示。

除了贵州银行之外，根据金投网的统计，乐山银行、德阳银行、柳州银行和九台农商行部分存款的利率也能达到甚至超过3%。其中南充银行最高，五年期存款能达到5.225%。

对于偏爱存款产品的消费者来讲，“且存且珍惜”是目前最真切的感受。从近几年来看，存款利率下调已是大势所趋。从下调节奏来看，自2022年9月份以来，不到两年时间国有大行已进行了五轮挂牌利率下调。

360数字科技研究院分析师艾亚文认为，存款平均利率未来仍有一定下调空间。7月“降息”组合拳打出，存款“降息”空间打开，且调降幅度相对较大。随着央行下调LPR，银行面临着净息差收窄，大多数银行会选择下调存款利率来降低资金成本，保持息差在合理的水平。受此影响，银行存款利率全面启动了新一轮下调。

随着多次降息之后，银行的利差出现企稳迹象。国家金融监管总局近日公布的2024年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，上半年商业银行累计实现净利润1.3万亿元，同比增长0.4%。值得注意的是，二季度商业银行净息差为1.54%，与一季度持平。有市场研究机构认为，净息差同比降幅持续收窄、环比基本不变，是支撑商业银行净利润增长的重要因素。