最近银行业内有个消息，说是邯郸银行董事长郑某某被54岁男子捅伤，不治身亡。
这个54岁男子，传言是该行某分行行长。在这个年岁，又有一定的社会地位，竟然也采用这样过激的手段，可想而知牵涉的问题有多大。
事情还没最终有定论，我们不妄加揣测，所长来聊聊银行业，提示大家下行期择业的注意事项。
银行业商业模式的特点，十六个字足矣：
前人吃肉，后人吃屎。
前人疯狂，后人买单。
有些年轻股民会莫名惊诧于大A银行股的低PE，按照前几年银行那牛批炸天的盈利能力（近几年不行了），这些银行股简直便宜到爆，以至于买银行股吃分红都比存长定期要赚得多（提示：这一年来为了护盘，银行股价格又上了一个高度，息差又收窄，股息率自然已经不行了）。
这当然是图样图森破，低PE是因为银行的盈利是当期实现的，但风险却是后置的。站在当前的时点看，有很多风险没有暴露出来。你觉得估值便宜，内部人可能还觉得贵呢。
特别是有些放长期贷款的银行。
我们举个例子，某银行给某制造业企业放了10年期贷款，金额5个亿，用作生产线建设，宽限期3年，这代表什么呢？
5个亿一放出去，只要有利差，今年马上就收利息赚钱，按说营销团队都要分钱。
但是，贷款的本金，是从3年后开始回收的（宽限期不还本），通常前期还的少，后期还的多，理想情况，10年到期本金也还完了，风险也就不存在了。随着本金慢慢偿还，贷款余额变少，能收取的利息也慢慢减少。
银行的收益是即期兑现的，动力学特征（赚钱的速度）是前快后慢；
银行的风险是远期消除的，动力学特征（消除风险的速度）是前慢后快。
这就是银行商业模式的特点，先入场者吃肉，该赚到的奖金、能花的费用、能拿到的荣誉，在贷款放出去那一阵子就兑现了。
贷款放完，业绩兑现，有的提拔走了，有的轮岗走了，有的跳槽走了，项目还在，还得有人做贷后，回收本息——这些人就是接盘者。
如果最终贷款本金收不回来，那么对于银行而言，就是损失。前几年赚到的利润，都得赔进去。前面兑现的收益，是有水分的，真正能赚到多少钱，其实只有一户贷款结清的时候，才能说的清楚。
为了解决上述问题，银行业也在薪酬制度方面做出了调整。对于一定级别以上的银行人士，他的薪酬有一部分是递延的，当年的钱，可能要分好多年才能拿到，解决的就是获益者兑现走人，不管后边洪水滔天的问题。当然，还有一些配套的制度，比如说终身追责。就是要银行业人士负起责任来。
说回我们银行职场。
接盘者最好的结局是喝汤，领工资干活，平平安安的回收所有本息，然后落地。差的结局是吃屎，贷款不良了，要搞催收，要化解，无论是司法手段，还是走重组，都是漫长的季节。当然，有门路的人可以如秃鹫一般在陈腐的不良贷款上面狠狠的吃饱，但对于大多数普通人而言，漫长的季节意味着人生的虚度。
所以下行周期里，银行业的矛盾是非常尖锐的。即便有工资递延，即便有终身追责，后入场者，还是有很多前人造成的难以下咽的苦果要吞。
当年你们吃肉喝酒的时候没带上我，现在要剜肉补疮了，开始让哥们勇于担当了？
传言行凶的是分行行长，大概率是做了背锅侠，或许要为分行数年前的不当决策买单，可能背负了沉重的压力，或者面临监管的处罚，甚至卷入了案件或需进去猛踩缝纫机，这些苦楚，本来都需要甜头来对冲——某种意义上，“汝妻子我养之，汝勿虑也”，就是给前现代劳保们的对冲甜头。
当然后现代的原子化思潮已经解构了这种劳保思想，人没了就什么都没了，别人会花你的财产，睡你的老婆，打你的孩子——保家人无意义，要保就保自己。
当软肋不软，奋起而击，就是题中之义了。
在三四十年的狂歌猛进后，我们实际上对于下行期择业还缺乏清醒的认识。下行期择业要避开这种风险后置的周期性行业，因为先行者早已获利出局，接盘者却要负重前行，尖锐的矛盾下没有幸存者。
同样的，下行期择业也要慎重考虑面向矛盾集中群体的窗口单位，比如前阵子王佳佳法官的案例。之前的新闻说有年轻人放弃985/211扎堆报警校，就为了入编——我提醒大家，入编这种一线单位不代表安稳，一切都有代价，很多代价你只有在付出的那一刻，才能真正体会。
以上。
