在当今社会，随着经济环境的不断变化与挑战的增加，我国居民对于存款的热情正以前所未有的速度攀升。这股存款热潮，不仅映射出民众对于未来不确定性的审慎态度，也透露出在复杂经济格局下，人们对于资产安全与稳健回报的深切渴望。据权威数据统计，截至今年前七个月，全国居民的新增存款总额已高达11.09万亿元，这一数字背后，是千家万户对财务规划的深思熟虑与积极行动。
一方面，居民存款积极性的高涨，根源在于对风险的深刻认识与防范。在快速变化的社会中，失业、疾病、养老等不确定因素如同潜藏的暗流，时刻考验着每一个家庭的经济承受能力。因此，将资金存入银行，成为许多家庭应对未来挑战的重要策略。这种选择，虽看似保守，却实则是基于对现实风险深刻理解后的理性决策。
另一方面，投资市场的波动性加剧，也促使更多居民转向存款。近年来，国内楼市持续低迷，处于长期调整趋势之中，赚钱效应也消失了；而国内股市也是起伏不定，已经很长时间运行在了2900点下方，股民损失惨重，同时，公募基金业绩的分化以及银行理财产品“破净”现象频现，也让投资者们感受到了前所未有的市场压力。在这样的背景下，相比于高风险高收益的投资渠道，银行存款以其稳定的利息收入和较低的风险水平，赢得了广大居民的青睐。
面对居民存款意愿的增强，有不少银行工作人员提出建议：从8月下旬开始，如果要再去银行存款，最好牢记以下“5要2不要”的原则，这到底是怎么回事呢？
01 存款需牢记的“5要”原则
银行工作人员提出的“5要”原则，为我们提供了一套详尽而实用的策略，旨在帮助广大储户在保障资金安全的同时，最大化地实现资金的增值与灵活运用。
第一要：甄选信誉卓著的金融机构
近年来，虽然中小银行以其灵活的服务和较高的利率，吸引了不少储户的目光，但不可忽视的是，部分中小银行因经营不善或风险管理不当，而面临破产倒闭的风险。因此，在选择存款银行时，首要考虑的是其信誉与实力。
国有大型银行和股份制银行，凭借其深厚的资本实力、广泛的业务网络和严格的监管要求，往往能提供更为稳健的服务。这些银行不仅拥有较低的破产风险，还能为储户提供多样化的金融产品和服务。
如果储户想追求更高的存款收益，想存一些小银行，在决定之前，务必确认该银行是否参加了存款保险制度，并查看其存款保险标识。这意味着，一旦银行发生风险，储户在50万元以内的存款将得到全额保障。此外，了解该银行是否曾受到金融监管部门的批评或处罚，也是评估其风险状况的重要参考。
第二要：量身定制存款方式，精准对接需求
当前许多银行都提供了多样化的存款产品，以满足不同储户的需求。对于短期内可能需要动用的资金，如购车、装修等计划，短期存款（如3个月或6个月）是更为合适的选择，因为它们能在保证资金流动性的同时，也能提供一定的利息收入。
而对于拥有一定积蓄、希望实现稳定增值的储户来说，3年以上定期存款和大额存单则是更为理想的选项，定期存款门槛较低，适合大多数储户；而大额存单则以其较高的利率和更灵活的计息方式，吸引了大量高净值客户的青睐。此外，如果储户手中有笔长期闲置的资金（如教育基金、养老金等），购买国债也是一个值得考虑的选择，因为国债以其国家信用背书、安全性高、收益稳定的特点，成为了众多稳健型投资者的首选。
第三要：关注存款的流动性，灵活配置资产
在当前经济环境下，面对复杂多变的生活需求与突如其来的财务挑战，存款的流动性成为了不可忽视的关键因素。许多储户倾向于将资金一股脑地投入3-5年的长期存款中，以期获得稳定的利息回报和较高的利率优势。然而，这种“一揽子”的投资方式，往往忽略了资金的即时可用性，一旦遇到紧急情况需要迅速调动资金，便会陷入进退两难的境地。
因此，银行工作人员建议我们采取“分散策略”，即将手中的存款合理分割成不同期限的几部分。比如，可以保留一部分资金作为紧急备用金，存入活期存款或货币市场基金中，以便随时取用；同时，将剩余资金按照个人或家庭的中短期财务规划，分别存入1-2年的中短期定期存款和3年以上的长期存款中。这样，既能确保资金的灵活性和安全性，又能享受到相对较高的利息收益，真正实现了“鱼与熊掌兼得”。
第四要：定期检查存款状况，守护资金安全
在这个信息爆炸的时代，个人隐私和资金安全面临着前所未有的挑战。银行卡账号和密码的泄露、不法分子的网络诈骗等事件时有发生，给储户的资金安全带来了极大的威胁。因此，银行工作人员提醒我们，要养成定期检查存款状况的好习惯。
这不仅仅是为了及时发现账户上的异常变动并采取应对措施，更是对自己资金安全的一种主动防护。通过定期查看账户余额、交易记录等信息，我们可以及时发现并纠正可能存在的错误或遗漏；同时，也能更好地掌握自己的资金动态和存款到期情况，为未来的财务规划打下坚实的基础。
第五要：紧跟银行政策新动向
随着金融科技的发展和监管政策的调整，银行的各项业务规则也在不断变化。比如，最近关于继承人提取已故储户存款的规定，就经历了从1万元提升到5万元的调整。
简单说就是，对于已故储户的账户金额小于5万元的存款，继承人只需带上已故存款人的银行卡及取款密码，即可直接前往银行办理取款业务，无需再去办理复杂的公证。这一变化简化了小额遗产的继承手续，为继承人提供了更多便利，因此，储户应密切关注银行发布的最新政策信息，以便在需要时能够迅速应对。
此外，银行还会根据市场情况和自身经营策略调整存款利率。近年来，部分银行出现了3年期定期存款利率高于5年期的情况，即所谓的“利率倒挂”现象，这背后反映的是银行对于资金流动性的需求和对长期存款成本的考虑。因此，储户在存款时，应充分了解各期限的存款利率情况，结合自身的资金需求和风险承受能力做出合理选择。
02 存款需牢记的“2不要”原则
银行工作人员提出的“2不要”原则，旨在帮助储户在复杂的金融环境中明智决策，守护好自己的“钱袋子”。
一、不要被银行高息揽存所诱惑
本来中小银行为了与大型国有银行竞争，适当提高存款利率，这是市场经济中的正常现象。然而，当某些中小银行提供的利率远远高出市场平均水平时，储户就需要提高警惕了，因为这样的高息背后，往往伴随着更高的资金成本与投资风险。
比如，目前国有银行的5年期存款利率基本上在2%以内，但是有少数中小银行已经把5年期的存款利率飙升到了3.2%，这就要小心了。这些高息揽存的银行，在吸收到大量低成本资金后，为了覆盖高昂的利息支出并实现盈利，往往会将资金投向高风险、高收益的项目，这些项目虽然可能带来丰厚的回报，但同样存在着巨大的不确定性，一旦投资失败，银行将面临严重的资金流动性问题，甚至可能引发破产倒闭的风险，届时，储户的资金安全将受到严重威胁。
二、不要把钱存在一家银行
很多储户为了节省时间和精力，习惯于将所有资金都存放在同一家银行，然而，这种做法虽然方便了存取款操作，但却无形中增加了资金集中的风险。
“鸡蛋不要放在一个篮子里”是投资领域的一条基本原则。同样地，将资金分散存放在不同的银行中，也是降低存款风险的有效手段。一方面，这可以避免因单一银行出现问题，而导致资金全面受损的风险；另一方面，也有助于储户在享受不同银行服务的同时，获取更多的优惠和便利。
值得注意的是，我国已经建立了存款保险制度，根据该制度规定，同一存款人在同一家投保机构，所有被保险存款账户的存款，本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内（目前为人民币50万元）的，实行全额偿付。这意味着，如果储户在某家银行的存款不超过50万元，即使该银行破产倒闭，其存款也能得到全额赔偿。
基于以上“2不要”原则的考虑，储户可以合理规划自己的存款布局。一方面，可以将资金分散存放在几家信誉良好、经营状况稳定的银行中，并且确保每家银行的存款金额不超过50万元；另一方面，根据自身的资金需求和风险偏好，选择合适的存款产品和期限组合，这样既能保障资金的安全性和流动性，又能实现一定的收益目标。
写在最后：
总的来说，“5要2不要”原则，为储户提供了一份实用的存款指南。通过遵循这些原则，储户可以更好地管理自己的资金降低存款风险，并提高资金使用的效率和收益。当然在实际操作中，储户还应根据自己的实际情况和需求进行灵活调整和应对，以获取最佳的效果。
面对纷繁复杂的金融市场和不断变化的银行政策环境，储户应当时刻保持清醒的头脑和理性的判断，在追求收益的同时不忘风险防控，在享受便捷服务的同时不忘资金安全，只有这样才能确保自己的财富在稳健增长的道路上稳步前行。
