看过我保险法注释解读系列文章的小伙伴，应该都知道，保险合同中的免责条款，要提示并明确说明，否则该免责条款不发生效力。
这里的提示，要采用加粗/加黑/特殊符号等足以引起投保人重视的形式。
而明确说明，不管通过书面还是口头形式，得让投保人明白免责条款的涵义，确保投保人能理解到位。
为啥要这么规定？当然是最大限度保护投保人一方的利益了。
保险合同，作为严谨的书面合同，阅读体验相当不好。说难听点，那就是“又臭又长”。很多人，甚至没有完整看一遍的勇气和毅力。
正是因为如此，在理赔环节，也就导致了很多纠纷，投保人一方觉得这就应该理赔，但根据保险合同，却是不能理赔。
那就只能通过免责条款这样的规定，来尽量规避这种情况的出现了。
只说该条背后的法理，很简单。但在具体案例中，如何适用，仍有很多人不清楚。
《最高人民法院关于保险法司法解释二理解与适用》一书第236-237页，记载了一个适用本条的典型案例，咱就翻译成大白话，供大家参考。
2000 年10月17日，王某为自己投保了一份康宁终身保险。2004年7月28日，王某突发意识障碍伴左侧肢体活动障碍经该市第一人民医院急诊、住院、抢救，诊断为蛛网膜下腔出血、左后交通动脉瘤。
蛛网膜下腔出血，属于急性脑中风范围，一般需要开颅手术，该手术风险大，可能出现术中死亡、长期昏迷、植物生存状态等后遗症。
后来，医院采用先进技术进行治疗，在局麻下给患者进行全脑血管DSA造影术+左侧后交通动脉瘤电解弹簧圈栓塞术，共花医疗费83576.90元，术后王某病情逐渐好转，同年8月25日出院。
出院后，王某找到保险公司申请理赔，被拒。
保险公司认为：脑中风，属于合同中约定的重大疾病。但根据合同规定，脑中风是指因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞致永久性神经机能障碍者。所谓永久性神经机能障碍，是指事故发生6个月后，经脑神经专科医生认定仍遗留下列残障之一者:①植物人状态。②一肢以下机能完全丧失。③两肢以下运动或感觉障碍而无法自理日常生活者。
而王某这种局麻下的造影术+栓塞术，不符合保险合同中的脑中风的约定，不属于合同约定，那自然就无法理赔。
于是，王某就把保险公司告上了法庭。
法院认为：脑中风属于保险合同中的承保疾病。何谓脑中风？常人所理解的脑中风也就是临床医学上的脑中风，大致可分为三类：脑梗塞、脑出血、蛛网膜下腔出血。
而在该保险合同中，关于脑中风的定义，是对脑中风后遗症的描述，并非常人理解的脑中风，这是对常人理解的脑中风范围的缩小，也就是对保险人免责范围的扩大，属于免责条款。
作为格式条款的提供方，虽然保险公司辩称其承保的不是临床医学上的脑中风，而是释义、注释中的脑中风后遗症，但保险公司并没有证据证明对该条进行了明确说明。
最终法院支持了王某的诉讼申请，判决保险公司承担赔偿责任。
好了，今天的内容就到这里。大家有啥问题，就留言咨询。
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