最近几年，很多人在打车时都有一个明显的感觉：出租车的价格正变得越来越贵，从前只需20出头的费用，现在可能要30多；从前100以内的，现在很可能就超出了一百。很多出租车司机也经常向乘客抱怨：如果不是网约车大量分流了客户，出租车也不至于这么贵，他们也不会整天辛苦，交完份子钱后却不剩多少。
如果说网约车的兴起只是时代滚滚向前的预演，那么最近以萝卜快跑为代表的无人驾驶的热度飙升，则真正宣告了一个新的时代到来——被改变，甚至被抛下的，不只有出租车司机，更有车险。
近期，百度旗下萝卜快跑因极具性价比的车费而成为热点话题。在大部分人都将“消费降级”奉为圭臬的当下，武汉萝卜快跑10公里的路程车费为4元—16元，而同样的路程普通网约车却要18元—30元。目前，萝卜快跑已经于11个城市开放载人测试运营服务，并且在北京、武汉、重庆、深圳、上海开展全无人自动驾驶出行服务测试。
自动驾驶的时代已呼啸而至。在如今新能源车强势崛起，而传统燃油车市场占有率不断收缩的环境下，保险业对于新能源车险的产品设计、保障责任等相关规则仍在小心翼翼地摸索中，而自动驾驶汽车的横空出世，又为车险这一财险市场的传统业务带来了更多的变量，也对各保险公司的定价能力、创新能力等提出了更高的要求。
自动驾驶的出现也将从根本上重塑整个车险，甚至是财险市场。以萝卜快跑为代表的自动驾驶汽车，其车身和第三者责任风险，目前是否有相应的保险保障？自动驾驶汽车的保险，又该怎么上？这不仅是保险行业必须面对的命题，也是时代浪潮之下社会高度关注的焦点。
1 “萝卜快跑”是否有保险保障？
目前，全国已有51个城市出台自动驾驶试点示范政策，北京、上海、广州、深圳、武汉等地已开展无驾驶人车辆公开道路试点示范。对于这种令人耳目一新的出租车，社会大众在性价比之外最关注的话题，无外乎就是——萝卜快跑有保险吗？现在市场上通行的商业车险条款，能承保自动驾驶汽车吗？
传统的车险业务针对“人车一体”的风险场景已积累了足够丰富的经验，而在自动驾驶“人车分离”的新应用场景下，现有的责任认定与定价方式不再适用。可以说，自动驾驶给保险业带来的是全新的风险模式，而行业对自动驾驶汽车商业保险的探索也将是一次归零再出发。
萝卜快跑就在出行服务协议中，对自动驾驶出租车可能存在的风险做了相应提示——乘客在使用“萝卜快跑”服务期间内，除乘坐普通车辆可能面临的交通事故等固有风险外，还可能存在包括但不限于一些与自动驾驶相关的特有风险，比如技术水平无法覆盖的多样化出行场景所面临的交通事故风险，网络故障、黑客攻击等意外事件所引发的车辆失控风险等。
不难发现，除了针对车上乘客的保险保障，自动驾驶技术的普及将使得汽车的主要风险转为网络安全风险、软件算法风险和公共基础设施风险等，同时，还存在设施风险（包括火灾风险、电磁辐射危害风险等）、道德和信誉风险等。与这些风险相对应的责任主体、责任范围、索赔对象、保险条款等也需要不断探索。
虽然目前市面上还没有适用于自动驾驶汽车及车上乘客的专属商业保险，但监管层对“自动驾驶”试点车辆已有明确的要求，不仅需要上保险，且保险种类和保额往往比一般商业运营网约车有着更为严格且全面的要求。
比如，相关监管政策规定，智能网联汽车试点使用主体需为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险，以及每车不低于五百万元人民币的交通事故责任保险。
然而，随着自动驾驶技术的进一步普及，对更加多样化、个性化场景下的保险保障需求将更为迫切，保险业已经到了铃响交卷的最后时间。
2 自动驾驶汽车该有怎样的商业车险？
“萝卜快跑”是国内最先将自动驾驶投入实际运营的公司，却并非自动驾驶唯一的代表。随着这一技术的普及与推广，越来越多不同种类的自动驾驶车辆已呼之欲出。
截至目前，华为问界已具备全国范围内的无图城区NCA领航能力。截止至今年4月6日，特斯拉全自动驾驶历程已超过10亿英里，10月特斯拉还将发布无人驾驶出租车(Robotaxi)，FSD在华落地也为期不远。据中研普华产业研究院预测，2025年我国的自动驾驶汽车产量将达到237万辆。
监管层与保险业探索适用自动驾驶汽车保险产品的步伐也在加速。今年6月底，北京市经信局就《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》公开征集意见，鼓励保险机构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企业提供保险服务；鼓励自动驾驶汽车企业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的保险产品。
这也从另一个角度证明，自动驾驶汽车的风险特性确实与传统汽车不同。根据麦肯锡的数据，全面部署自动驾驶汽车将使美国的汽车事故减少90%。
这种不同也进一步体现在保费价格上。据了解，如今美国的保险公司对FSD车辆与普通车辆提出的保费报价已出现明显分化：如果是完全FSD的车辆，保费只需150美元/月，而普通车险要600美元/月。根据特斯拉实行FSD的实践，即使不是全自动驾驶，但只要在车中部署自动驾驶技术，汽车厂商就可以协助减少交通事故。以此类推，萝卜快跑或许也如此。
而随着自动驾驶汽车在国内逐渐普及，国内保险业显然需要对自动驾驶场景下独特的风险因素有更加全面而深入的了解。
在车身和第三者责任风险上，存在哪些主要区别？
自动驾驶汽车有哪些独特的风险点？
车身险是否需要专属？第三者责任险是否需要单独设计开发？
8月7日20点，第41期《燕梳夜谭》将特别邀请车险业内大咖，一一解读以上问题。
特邀嘉宾：
瑞士再保险中国前总裁、亚洲管理委员会委员 陈东辉
大家财险前总裁 施辉
主持人：今日保研究院院长、《今日保》联合发起人 林瑶珉
共同聚焦“萝卜快跑”与自动驾驶，探讨自动驾驶商业保险的前世今生。
3 自动驾驶汽车商业保险有何难点？如何化解？
车险历来都是财险市场占比最大的险种，车险业务的发展情况也在很大程度上决定着国内几十家财险公司的经营成果。在传统燃油车称霸市场的时代，车险市场也随之形成了“二八分化”极为显著，几家头部财险公司“一家独大”的竞争格局。
但近年来随着新能源车迅速铺开，新的应用场景与风险持续涌现，倒逼保险机构不断创新定价模型，开发更多适用于新能源车的产品和服务。这种市场转变已在长期以来固若金汤的车险市场撬开了一道缝隙，推动着市场格局的演变。
或许，对于推出萝卜快跑的百度抑或其他在自动驾驶技术方面投入大量资源的汽车厂商而言，自动驾驶汽车投入商用是经过漫长筹备之后的厚积薄发，但对于当下的保险业来说，则显然是一波未平一波又起。对新能源车专属保险的相关规则、定价因子与系数的研究还未形成正式的体系和规模，自动驾驶汽车又来了。
每一次变量的到来，都意味着对市场格局的重塑。未来的车险市场之争，考量的不仅仅是保险公司的底蕴与规模，更是创新能力，以及保险公司能在多大程度上与各大汽车厂商达成合作的能力。更别提还有像比亚迪保险这样，汽车厂商亲自下场做保险的样本存在。
这是一场即使仓猝、即使步履匆匆，保险公司们也不得不奔赴的战役。而聚焦当下，或许保险业首先需要面对的，就是解决以下问题：
国内自动驾驶汽车保险产品设计会有哪些难点？又该如何化解？
金融监管总局对此是否有一些指导性的意见？保险业前期在这方面都做了哪些工作？
自动驾驶车辆的商业保险，需要怎样的法律基础和市场环境？
自动驾驶车辆的商业车险和第三者责任险产品会是怎样的？在险种类型、投保方、价格等方面，营运车与非营运车会有什么不同？
自动驾驶商业保险的发展，对于消费者、社会、以及业态会产生哪些影响？
国际再保险巨头对此的态度如何？
作为一种中间态，现在一些汽车具备自动驾驶功能，那么在自动驾驶场景下，发生事故和损失，归咎于厂家还是驾驶员？
巴菲特曾表示，“自动驾驶汽车的到来会给车险市场带来巨大的危机，但目前为止绝大部分的保险公司并未对自动驾驶的到来做好充分的准备。”既然自动驾驶的时代趋势已势不可挡，保险业该以怎样的姿态来应对冲击？
针对以上问题，两位特邀嘉宾也将在直播节目中，聚焦商用的自动驾驶车辆，一一揭晓答案。
8月7日20点第41期《燕梳夜谭》，我们不见不散！
